Zdravstveno varstvo je eden največjih stroškov, s katerimi se boste soočili ob upokojitvi. Pravzaprav je po mnogih ocenah to največji posamezni strošek za upokojence. A reprezentativna študija Fidelity ugotovili, da bo 65-letni par leta 2022 potreboval več kot 315,000 dolarjev za kritje svojih stroškov zdravstvenega varstva med upokojitvijo. To je po davkih, tako da če nameravate dvigniti to gotovino z računa 401(k) ali drugega obdavčljivega računa, bo to verjetno pomenilo okoli 362,000 USD skupnega prihranka. Ker gre za tako vrsto denarja, je načrtovanje stroškov zdravstvenega varstva ob upokojitvi nujno. Za pomoč pri načrtovanju, kako boste plačevali zdravstveno varstvo ob upokojitvi, razmislite delo s finančnim svetovalcem.
Kako se bodo spremenili stroški
Pri načrtovanju upokojitve, ko gre za stroške zdravstvenega varstva, je čas na vaši strani in ne.
Dobra novica je, da stroški zdravstvenega varstva pozneje v življenju rastejo. Za večino upokojencev to pomeni, da bo večji del njihove porabe prišel pozneje ob upokojitvi, kar vam daje dodatna leta za varčevanje. V odsotnosti posameznih okoliščin lahko običajno načrtujete dodatno desetletje, da se vaši zdravstveni prihranki povečajo, preden stroški resnično začnejo naraščati. To pomeni, da do 362,000. leta ne potrebujete nujno vseh 65 $, čeprav bi morali biti do takrat že na dobri poti.
Slaba novica je, da stroški zdravstvenega varstva na splošno hitro rastejo, včasih tudi do 5 % na leto. To je še posebej slaba novica, če ste mladi. Za 20-, 30- in celo 40-letnike, ki trenutno varčujejo za upokojitev, je skoraj gotovo, da bodo vaše številke veliko višje, ko boste dosegli 60. in 70. leto. Pripravite se na to, kajti če nameravate financirati upokojitev leta 2062 na podlagi številk iz leta 2022, vas čaka hudo presenečenje.
Osnove Medicare
Za večino upokojencev bo njihovo največje bogastvo program Medicare. Zato je pomembno razumeti, kako ta program deluje in kako vam lahko koristi.
Natančneje, ko se približujete in vstopite v upokojitev, je pomembno razumeti, kaj Medicare pokriva in ne pokriva. Medicare del B na primer pokriva večino tega, kar štejemo za standardno medicino, kot so ambulantni obiski pri zdravniku, medicinski pripomočki in podobna oskrba. Medtem ko so se premije in z njimi povezani stroški povečali za vse storitve Medicare, se je del B povečal zlasti dražje. Ker pričakujete, da boste več časa preživeli v zdravniški ordinaciji, morate to vključiti v svojo porabo.
Ali razmislite o potrebah po dolgotrajni oskrbi. Medicare le redko krije dolgotrajno oskrbo, kot so oskrbovana stanovanja. Če vi ali vaš zdravnik mislite, da boste morda sčasoma potrebovali takšno storitev, je pomembno, da začnete varčevati zanjo zdaj. Te stroške boste morali pokriti sami, zato je pametno, da varčevanje že dobro poteka.
Osnove individualnega zavarovanja
Kot posledica razumevanja Medicare je pomembno vedeti, ali boste za dopolnitev vladnega načrta potrebovali zasebno zavarovanje. Mnogi, če ne večina upokojencev se zanašajo na Medicare kot edino obliko zdravstvenega zavarovanja. Če pa bodo vaše potrebe znatno presegle tisto, kar ponuja program Medicare, boste morda potrebovali načrt zasebnega zdravstvenega zavarovanja, ki bo dopolnil to kritje. To je nekaj, s čimer se morate začeti učiti zgodaj, kajti prej ko se vpišete, tem bolje.
Ko se upokojite, se začnite pogovarjati s svojim zdravnikom o svojih verjetnih dolgoročnih potrebah. Pogosto lahko vaš zdravnik opazi zgodnje opozorilne znake za stanja, ki se bodo pojavila šele pozneje v življenju, kar vam omogoča, da že danes začnete načrtovati te potrebe. Če boste potrebovali dodatno zavarovanje, je dobro, da ga začnete iskati zgodaj.
Prednosti HSA
HSA ali "Račun za zdravstveno varčevanje," je obrazec davčno ugodnejšega varčevalnega računa, ki se osredotoča na izdatke za zdravstveno varstvo.
Deluje podobno kot a 401 (k) združil z a Roth IRA. Vaš HSA je naložbeni portfelj. V ta portfelj lahko prispevate brez davka do letne omejitve, ki jo določi IRS. Nato lahko s tega računa izvajate dvige, ki so prav tako neobdavčeni, če ta denar porabite za zdravstveno varstvo in zdravstvene stroške.
Zdravstveni varčevalni račun je lahko fantastičen prihranek pri izdatkih za zdravstveno varstvo. Težava je v tem, da je dostop do njih izjemno omejen. Da bi se kvalificirali za HSA, morate biti vpisani v kvalificiran načrt zdravstvenega zavarovanja z visokimi odbitki. Zaradi tega so računi HSA nedosegljivi za trenutne upokojence, ki so upravičeni do Medicare. Prav tako ustvari catch-22 za večino drugih varčevalcev. Medtem ko je HSA odličen način za prihranek denarja za zdravstvene stroške, je načrt z visokim odbitkom na splošno slaba ideja za vse, razen za mlade in zdrave.
Če ste stari 25 let in imate to možnost, se vsekakor vpišite v načrt z visokim odbitkom in nakopičite nekaj denarja za prihodnost. Za vse ostale, če se lahko odločite za vpis v boljši zavarovalni načrt, morate to storiti. Nato prihranite denar za stroške zdravstvenega varstva v standardnem portfelju s polnimi davki.
Ustvarite namenski račun
Ne glede na to, ali lahko dostopate do HSA ali ne, lahko še vedno ustvarite namenski zdravstveni portfelj.
IRS ponuja več različnih možnosti za pokojninsko vlaganje, od IRA in 401(k)s celo do relativno redko znanega Roth 401(k). Točno, za katere račune izpolnjujete pogoje, se razlikuje glede na vaš zaposlitveni status. Toda ne glede na to, ali odprete pokojninski račun z davčno ugodnostjo ali samo namenski portfelj, lahko še vedno ustvarite namenski sklad sredstev za zdravstveno varstvo.
Če ločite svoje dohodkovne portfelje od zdravstvenih portfeljev, se lahko izognete prekrivanju obeh skladov. Lahko si ogledate en del svojih financ in natančno načrtujete, koliko vas bo stalo vsakdanje življenje. To je portfelj, iz katerega boste črpali vsak mesec, da nadomestite svoj dohodek, ko prenehate delati. Nato si lahko ogledate drug del svojih financ in natančno načrtujete, koliko vas bo stalo zdravstveno varstvo. Če oba hranite ločeno, lahko spremljate vsak poseben sklad prihrankov in se izognete tveganju precenjevanja lastnih sredstev.
Načrtujte prilagoditev svoje porabe
To je na žalost druga plat načrtovanja zdravstvenih stroškov v upokojitev. Vedno je pametno nameniti stroške življenjskega sloga, ki jih lahko po potrebi zmanjšate. Zdravstveno varstvo je edinstvena oblika porabe, saj imate na koncu zelo malo prožnosti pri določanju lastnega proračuna. Biologija se ne pogaja, zato bodo na neki točki ti stroški postali nujni. Medtem ko se lahko izognete nekaterim zdravljenjem za kakovost življenja, boste sčasoma potrebovali določene postopke in zdravila, kar pomeni, da boste morali porabiti ta denar.
V idealnem primeru boste imeli več kot dovolj denarja za izdatke za zdravstveno varstvo. Toda samo v primeru, da vaši prihranki ne bodo zadostovali ali boste imeli nepričakovan strošek, je vredno načrtovati, kako lahko zmanjšate stroške drugje. Če bo šlo vse po sreči, bo to malce zapravljeno načrtovanje. Če ne, vsaj ne boste ostali brez težav zaradi visokega računa.
Bottom Line
Zdravstvena oskrba je za mnoge upokojence največji strošek. Pametno je, da ta del svojega proračuna začnete načrtovati zgodaj, preden se upokojite. Ko se začnete upokojiti, je dobro, da še naprej spremljate ta del svojih prihrankov.
Zdravstveni nasveti
Nadaljujmo s pogovorom o Medicare. To je eden najbolj priljubljenih, a tudi najbolj zapletenih programov, ki jih vlada ponuja. Toda če želite načrtovati izdatke za zdravstveno varstvo ob upokojitvi, Bistveno je razumeti Medicare od zadaj naprej.
Finančni svetovalec vam lahko pomaga načrtovati, kako boste plačevali zdravstveno varstvo ob upokojitvi. Iskanje kvalificiranega finančnega svetovalca ni nujno težko. SmartAsset's brezplačno orodje vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Avtor fotografije: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Dražen Žigic, ©iStock.com/monkeybusinessimages
Pošta Stroški zdravstvenega varstva ob upokojitvi pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/healthcare-costs-going-change-during-140039804.html