'Raztegnjen sem.' Star sem 23 let in živim na severovzhodu zaslužim 75 tisoč dolarjev na leto. Toda med najemnino in drugimi računi imam vsak mesec na banki 'zelo malo'. Ali naj najamem strokovnjaka za pomoč?

Vprašanje: Stara sem 23 let in živim na območju z visokimi stroški na Rhode Islandu. Imam 75,000 $ plače, plus mesečne bonuse, ki me bodo do konca leta, upam, pripeljali do šestmestne številke. Od končane srednje šole sem delal s polnim delovnim časom in sem zgradil kariero, ne da bi se zadolžil za fakulteto. Razen občasnih izdatkov redko imam dobroimetje na kreditni kartici in služim soliden dohodek (razen v letu 2020).

Kljub temu težko usklajujem svoj dohodek s svojimi stroški. Razpet sem med najemnino, plačilom avtomobila, zavarovanjem, računi in drugimi stroški, kot bi si res rad priznal, in ugotovim, da imam zelo malo na svojem bančnem računu, preden se moja naslednja plača počisti. Med vsemi temi izdatki mi uspe vreči denar v varčevanje z visokim donosom, robo naložbeni račun, Roth in 401k, vendar se mi skoraj zdi, da preveč denarja vlagam drugam. (Iščete novega finančnega svetovalca? To orodje vas lahko poveže s svetovalcem, ki ustreza vašim potrebam.)

Mislim, da v resnici ne potrebujem finančnega načrtovalca, saj res dobro vem, kam gre moj denar, uporabljam sredstva za ciljni datum v svojih 401(k) in IRA, in v resnici ne iščem naložb nasvet. Resnično potrebujem samo pomoč, da se prepričam, da ne vlagam preveč, da upravljam svoj proračun in da v prihodnosti ne delam divje denarne napake. Videl sem, da obstajajo denarni trenerji, ki jih lahko najamete za pomoč, in mislim, da mi je ta ideja všeč, čeprav sem bil resnično šokiran, ko so cene začele vsebovati vejico. Kaj priporočaš?

Odgovor: Najprej čestitam, ker ste tako mladi začeli varčevati in vlagati, in vedite, da je normalno, da ste negotovi glede teh stvari. Glede tega, ali potrebujete profesionalca – pa naj bo to finančni svetovalec ali denarni trener –, ki vam bo pomagal: odvisno in to bomo pretehtali namesto vas. (Iščete novega finančnega svetovalca? To orodje vas lahko poveže s svetovalcem, ki ustreza vašim potrebam.)

Imate težave s svojim finančnim svetovalcem ali razmišljate, da bi ga najeli? E-naslov [e-pošta zaščitena].

Finančni načrtovalec proti denarnemu trenerju

Ne glede na to, ali gre za denarnega trenerja ali finančnega načrtovalca, vam lahko dober pomaga odgovoriti na vaša vprašanja in vas popelje na finančno pot. Težava je v tem, da izraza finančni načrtovalec in svetovalec ter denarni inštruktor nista zakonsko urejena, tako da se lahko skoraj vsak imenuje za enega – in niso vsi dobri.

Na splošno se bo finančni načrtovalec verjetno bolj osredotočil na naložbene nasvete, čeprav lahko mnogi pomagajo tudi pri povečanju prihrankov, oblikovanju pametnega proračuna in več. »Finančni načrtovalec dejansko počne stvari, pri katerih pravite, da potrebujete pomoč, na primer poskrbi, da ne vlagate preveč, upravlja svoj proračun in poskrbi, da v prihodnosti ne delate divje denarne napake,« pravi pooblaščeni finančni načrtovalec Philip Mock pri 1522 Financial. Medtem se denarni trener na splošno bolj osredotoča na pomoč strankam pri razumevanju in spreminjanju njihovega odnosa do denarja, pa tudi na stvari, kot so načrtovanje proračuna, reševanje dolgov in varčevanje.

Glede na to bi vam verjetno lahko koristil denarni trener ali finančni načrtovalec, če bi našli pravega. Če se odločite za finančno načrtovanje, boste morda želeli a certifikatom finančni načrtovalec (CFP). Ti posamezniki so opravili stroge tečaje o osebnih financah, se vsaki dve leti udeležijo stalnega izobraževanja in so fiduciarji, ki se držijo etičnega kodeksa, vključno z delovanjem v najboljšem interesu stranke in izogibanjem ali razkrivanjem navzkrižja interesov. (Iščete novega finančnega svetovalca? To orodje vas lahko poveže s svetovalcem, ki ustreza vašim potrebam.)

Verjetno si predstavljate tradicionalnega finančnega svetovalca, ki bo zaračunal odstotek vaših sredstev v upravljanju. Toda v vašem primeru je verjetno smiselno, da se odločite za svetovalca, ki vam zaračuna na uro ali na podlagi načrta. Urne postavke se običajno gibljejo med približno 200–500 USD na uro, za izdelavo enkratnega finančnega načrta, ki mu lahko sledite, pa boste morda plačali približno 5,000–7,500 USD.

Če se odločite za denarnega trenerja, boste morda želeli poiskati enega z oznako pooblaščenega finančnega svetovalca AFCPE ali finančnega fitnes trenerja; za te storitve boste morda plačali približno 100–350 USD na uro.

Ne glede na to, koga izberete, preverite posameznika in prosite za reference. »Bodite previdni pri izbiri strokovnjaka za delo,« pravi Mock. to vodi ponuja 15 vprašanj, ki bi jih morali zastaviti kateremu koli finančnemu strokovnjaku, ki bi ga morda želeli najeti. Poiščite tudi strokovnjaka, ki je delal s posamezniki, kot ste vi: glede na vaše življenjsko obdobje boste verjetno želeli poiskati načrtovalca, ki je specializiran za generacijo Z in vam lahko pomaga pri krmarjenju s težavami, s katerimi se boste soočali, ko boste kopičili denarja v naslednjih desetletjih.

Toda ali bi morali to narediti sami?

Zagotovo lahko izberete pristop DIY, ki je najbolj stroškovno učinkovit. Začnite tako, da se poglobite v svojo finančno izobrazbo z viri, ki vam lahko pomagajo pri urejanju financ. Tej vključujejo brezplačni spletni tečaji, kot so Finance for Everyone: Smart Tools for Decision-Making, ki jih ponuja Edx.org, Personal Finance 101, ki jih ponuja Udemy.com, samovodeni tečaj Načrtovanje za varno upokojitev univerze Purdue in tečaj vedenjskih financ Univerze Duke, ki ga ponuja Coursera. org.

Poleg tega so lahko knjige, kot so "I Will Teach You To Be Rich" avtorja Ramita Sethija, "The Simple Path to Wealth" avtorja JL Collinsa in "The Total Money Makeover" avtorja Davea Ramseyja, v pomoč pri razumevanju osnov osebnih financ. 

Vendar si zapomnite naslednje: če menite, da nimate časa ali želje za upravljanje lastnih financ, vam morda ne bo šlo tako dobro. »Večina ljudi ni tako zainteresirana, zato za to ne porabijo časa in potem jim rezultati niso všeč,« pravi certificirani finančni načrtovalec Adam Koos pri Libertas Wealth Management (Iščete novega finančnega svetovalca? To orodje vas lahko poveže s svetovalcem, ki ustreza vašim potrebam.)

Druge stvari, ki jih morate poznati

Skladi za ciljni datum niso nujno slabe naložbe, vendar »samo zavedajte se, da niso vedno takšni, kot se zdijo. Vsaka skladna družba ima drugačno razlago pravilne dodelitve naložbe na datum in nekatere izvajajo postopne prilagoditve, druge pa nenadne spremembe. Na splošno je bolje, da ustvarite lastno dodelitev znotraj razpoložljivih naložbenih možnosti,« pravi pooblaščeni finančni načrtovalec Joe Favorito pri Landmark Wealth Management. 

Še več, dodaja: »Pomembno je, da varčujemo na davčno najbolj učinkovit način, kot tudi uporabo pravilnih vozil za prave cilje. Lokacija sredstev je pomemben del finančnega načrtovanja, tako da, če nameravate kupiti dom, morajo biti ti dolarji na bolj likvidnem računu, kot je varčevalni račun z visokim donosom.«

Vprašanja so urejena zaradi kratkosti in jasnosti.

Imate težave s svojim finančnim svetovalcem ali razmišljate, da bi ga najeli? E-naslov [e-pošta zaščitena].