Upokojen sem z vloženim približno 1 milijonom dolarjev. Plačilo mojemu svetovalcu 1 % bi me stalo 10 $ na leto — ne, hvala. Nekajkrat na leto bi raje nekomu plačal pomoč na uro. Je to razumno?

Vprašanje: Imam približno milijon dolarjev v delnicah in ETF-jih, ne da bi upošteval majhno IRA in majhno 401 (k). Vsa moja imetja so na borznoposredniškem računu pri eni večjih borznoposredniških hiš. Od njih dobivam splošne nasvete in nasvete o delnicah, ki pa jih običajno ne upoštevam, ker sem upokojeni dolgoročni vlagatelj, osredotočen na dohodek in ohranjanje kapitala z morda 20 % deležev v »rastočih« delnicah.

Kar iščem, je svetovalec, ki bo dvakrat letno pregledal moje gospodarstvo in mi dal nekaj konkretnih nasvetov. Vztrajal bi pri enkratnem letnem plačilu, ki je v skladu z urno postavko, ki bi jo plačal odvetniku ali drugim strokovnjakom, namesto 1 % letno, kar je 10,000 USD na milijonski račun. Ali je to razumna zahteva in kje naj iščem nekoga, ki ustreza temu? (Tudi iščete novega finančnega svetovalca? To orodje vas lahko poveže s svetovalcem, ki bo ustrezal vašim potrebam.)

Odgovor: Vaša zahteva je popolnoma razumna. Medtem ko je provizija za upravljanje sredstev v višini 1 % postala norma v finančni industriji, a) ni vedno v najboljšem interesu strank in b) vam bo veliko svetovalcev zaračunavalo na načine, ki so za vas morda bolj smiselni. Raziščimo obe točki.

Imate težave s svojim finančnim svetovalcem ali iščete novega? E-naslov [e-pošta zaščitena].

Prvič, 1-odstotna provizija lahko povzroči nekaj napetosti. »Ohranjanje nedotaknjenega pokojninskega računa delodajalca lahko koristi stranki, vendar zmanjša honorarje svetovalca. Celo plačani svetovalci, ki delujejo kot fiduciari, imajo možna navzkrižja interesov, saj je njihov edini vir dohodka provizija za upravljanje naložb,« pravi Jason Co iz Co Planning Group.

Še več, 1-odstotna provizija je v nekaterih situacijah smiselna, v drugih pa ne, kar podrobno opisujemo v tem delu MarketWatch Picks tukaj. (Tudi iščete novega finančnega svetovalca? To orodje vas lahko poveže s svetovalcem, ki bo ustrezal vašim potrebam.)

V zadnjem desetletju se je industrija finančnih storitev razvila v podporo alternativnim poslovnim modelom, ki dajejo prednost interesom strank. »Strankam so zdaj na voljo različne strukture nadomestil, vključno z enkratnimi stroški celovitega pregleda, urnim obračunavanjem in pavšalnimi letnimi nadomestili za upravljanje naložb in finančno načrtovanje. Morda bi bilo vredno poiskati finančnega svetovalca s pavšalnim honorarjem, ki zagotavlja stalno upravljanje naložb, ki ustreza vašim zahtevam glede finančnega načrtovanja,« pravi Co.

Čeprav je morda težje najti svetovalca, ki dela na uro ali na projekt, je to daleč od nemogočega. Profesionalci predlagajo, da si ogledate nekaj svetovalcev, navedenih v Nacionalnem združenju osebnih finančnih svetovalcev (NAPFA), Garrett Planning Network ali XY Planning Network. Čeprav se XY Planning Network osredotoča predvsem na milenijce, imajo tudi svetovalce, ki so specializirani za pomoč generacijam baby booma.

Nekateri strokovnjaki pravijo, da boste morda celo želeli poiskati svetovalca, ki zaračunava pavšalne stroške ali stroške pred projektom. Pravzaprav pooblaščena finančna načrtovalka Julia Lilly pri Ryerson Financial pravi, da je svetovalec s pavšalno ceno, ki ponuja le nasvete, odlična možnost za nekoga v vašem položaju. »Ta model je stroškovno učinkovit način za prejemanje nasvetov o vaši edinstveni finančni situaciji, hkrati pa se izognete višjim stroškom, povezanim s svetovalci, ki zaračunavajo na podlagi vrednosti sredstev v upravljanju (AUM),« pravi Lilly. (Tudi iščete novega finančnega svetovalca? To orodje vas lahko poveže s svetovalcem, ki bo ustrezal vašim potrebam.)

Svetovalci za pavšalne honorarje vnaprej opišejo skupne stroške posla, tako da ne bi smeli imeti presenečenj glede dejanskih stroškov vašega finančnega načrta. Odvisno od tega, kje se nahajate, in stopnje izkušenj, ki jih ima vaš svetovalec, lahko pričakujete, da boste plačali od 2,000 do 10,000 USD letno. »Zame zaračunavamo 5,000 $ letno, zaračunano četrtletno za nazaj, kar vključuje popolno finančno načrtovanje, vendar brez upravljanja denarja, neomejenih sestankov in e-pošte,« pravi Lauren Lindsay, certificirana finančna načrtovalka pri Beacon Financial Planning v Houstonu. Medtem certificirana finančna načrtovalka Elyse Foster pri Harbour Wealth Management pravi, da bi morali pričakovati, da boste plačali med 4,000 in 5,000 USD za posel samo za načrtovanje. "Pavšalni znesek je običajno bolj smiseln kot urni znesek, saj je lahko urni znesek drag," pravi Foster.

Glede na to, kako delujejo, pavšalne pristojbine delujejo kot letni zadrževalci, ki se plačujejo mesečno, četrtletno ali letno. »Pogosto pride do letnega povečanja, uporabljenega na računu za povečane stroške inflacije skozi čas, na splošno za 2 % do 3 %. Portfelj v višini 1 milijona dolarjev s 6-odstotno stopnjo rasti, provizijo v višini 7,500 dolarjev, plačano zunaj stanja portfelja, z 2-odstotnim letnim povečanjem bo nekoga stal 91,265 dolarjev v 10 letih, medtem ko bi 1-odstotna struktura AUM stala 158,699 dolarjev več kot isto. obdobje,« pravi Russell. To je razlika 67,434 $ in v obdobju 20 let se ta številka poveča na 234,629 $. 

Vprašanja so urejena zaradi kratkosti in jasnosti.

Imate težave s svojim finančnim svetovalcem ali iščete novega? E-naslov [e-pošta zaščitena].