"Sem v zelo srečnem položaju": prejel bom 300,000 dolarjev dediščine. Naj odplačam hipoteko ali vložim denar?

Sem v zelo srečnem položaju. Naj ga odplačam — ali naj vložim denar? 

Domači

Spoštovani lastnik,

S predčasnim odplačilom hipoteke boste prihranili precejšnje zneske obresti, zlasti po 2.5-odstotni stopnji. Milijoni lastnikov stanovanj bi ubili za to stopnjo. 

Seveda je veliko tega povezano s srečo. Vzemimo si trenutek: 30-letna hipotekarna obrestna mera je trenutno nad 5.5 %. Indeks cen življenjskih potrebščin se je julija v primerjavi z letom prej zvišal za 8.5 %, pozorno opazovana "osnovna" mera inflacije - brez nestanovitne hrane in energije - pa se je gibala pri 5.9%. Z 2.5-odstotno obrestno mero že služite denar preprosto tako, da živite svoje življenje. 

Kot moj kolega Aarthi Swaminathan stavi: »Medtem ko se cena njihovega avtomobila, plina, elektrike in drugi stroški dvignejo, se bo ta lastnik stanovanja z inflacijo povečal tudi z vrednostjo svojega doma. Kljub temu njihova hipotekarna obrestna mera ostaja enaka, saj ni prilagojena inflaciji, kar pomeni, da še vedno plačujejo enako obrestno mero kot pred inflacijo.«

Preplačajte nekaj če lahko, zlasti na začetku življenjske dobe posojila, ko so plačila obresti višja. Odvisno od pogojev vaše hipoteke, boste morda omejeni na znesek preplačil, ki jih lahko plačate (v nekaterih primerih 10 %), in ne glede na to, kot se zdi zoprno, lahko obstaja kazen za preplačilo. V vašem primeru bi to dejansko lahko bilo dobro.

Vaši davčno ugodnejši pokojninski prihranki pri, recimo, 6 % bodo opravili veliko težkega dela za vas, saj bodo izravnali vašo 2.5 % obrestno mero, ob predpostavki, da imate zdravo 401 (k) in IRA. Pogovorite se s finančnim svetovalcem in se prepričajte, da imate še vedno dovolj za udobno življenje in plačilo hipoteke in/ali zmanjšanje stanovanja.

Ko že govorimo o finančnih svetovalcih, Larry Pon, finančni načrtovalec s sedežem v Redwood Cityju v Kaliforniji, pravi, da se veliko ljudi, ki imajo več denarja, sooči z vašo dilemo in da ni pravilnega ali napačnega odgovora. Strinja se z menoj: »Naredil bi oboje. Ne bi odplačal hipoteke in ne bi agresivno investiral dediščine, ampak bi naredil kombinacijo.«

»Ker vam manjka 10 let do upokojitve, za dediščino predlagam vlaganje z zmerno alokacijo, ki je nekje med 50/50 in 60/40 za delnice in obveznice. Ta portfelj lahko ustvari dovolj dohodka za povečanje vaših hipotekarnih plačil,« je dejal Pon. "To pomeni, da morda ne boste opazili nobene razlike v svojem osebnem denarnem toku in posojilo odplačali v 10 letih."

Še naprej izkoriščajte te račune. »Predvidevam, da ste starejši od 50 let, zato lahko vložite 7,000 $ v IRA in 26,000 $ v svoj 401(k). To počnem že 36 let in še nisem srečal nekoga, ki bi dal preveč za upokojitev,« je dodal Pon. "Močno priporočam, da še naprej maksimalno izkoriščate svoje pokojninske načrte, da bo vaša upokojitev bolj varna."

Pon opiše prednosti in slabosti vlaganja in odplačevanja hipoteke. Tukaj so njegove prednosti: 1. Nič več hipotekarnih plačil. 2. Odplačilo dolga je naložba brez tveganja. "Privarčevali boste vsaj 1,200 dolarjev na mesec, kar pomeni, da lahko namesto plačila hipoteke svoj znesek plačila preusmerite v svoje prihranke." 3. "Tako bo vaša upokojitev bolj varna."

In slabosti: 1. Vaša hipotekarna obrestna mera verjetno nikoli več ne bo tako nizka. 2. Če vložite 300,000 USD, namesto da bi odplačali hipoteko, boste prevzeli naložbeno tveganje. 3. »Tudi na trenutnem trgu se pričakuje, da bodo vaši naložbeni donosi več kot 2.5 %. To ni brez tveganja ali zajamčeno, vendar boste z nekaj tveganja dobili večji donos.«

Če bi bil jaz? Posojilo bi odplačal. Ne maram dolgov. Prvi del življenja preživimo v obupanem iskanju hipoteke, nato pa preostanek v skrbi, kako jo bomo odplačali. So nujna, čeprav včasih nezdrava obsedenost. Hipoteke nam dajejo nekaj, na kar se lahko osredotočimo poleg druge besede "M": naša smrtnost.

Kljub temu bi bilo življenje sladko z odplačano hipoteko. Dokler ne pride naslednja obsedenost. 

Naučite se, kako pretresti svojo finančno rutino na Festival najboljših novih idej v denarju 21. in 22. sept. v New Yorku. Pridružite se Carrie Schwab, predsednici fundacije Charles Schwab.

Preveri zasebni Facebook Moneyist skupino, kjer iščemo odgovore na najrevnejša vprašanja v življenju. Bralci mi pišejo z najrazličnejšimi dilemami. Pošljite svoja vprašanja, povejte mi, o čem želite izvedeti več, ali upoštevajte najnovejše rubrike Moneyist.

Moneyist obžaluje, da na vprašanja ne more odgovarjati posamično.

Če pošljete svoja vprašanja po e-pošti, se strinjate, da jih anonimno objavite na MarketWatch. Če svojo zgodbo pošljete podjetju Dow Jones & Co., založniku MarketWatch, razumete in se strinjate, da lahko vašo zgodbo ali njene različice uporabimo v vseh medijih in platformah, tudi prek tretjih oseb.

Preberite tudi:

"Zagrešila sem finančno nezvestobo": Nabrala sem 50,000 dolarjev dolga, da bi pomagala svojemu težavnemu sinu - in nisem povedala možu. Kako naj se rešim iz te zmešnjave?

'On plača polovico računov v hiši, čeprav tam živi šest odraslih': Moj sin živi z očetom in mačeho. Izkoriščajo ga. Kako ga lahko spravim ven?

„Zataknila sem se v miselnosti, da bi si privoščila denar“: z zakoncem sva kupila dom, a on želi kupovati samo predmete višjega cenovnega razreda. Kako se lahko strinjamo?