Za vse, ki pričakujejo, da se bodo nekega dne upokojili, je načrtovanje ključnega pomena. To pomeni varčevanje skozi celotno kariero, izračun prihodnjih prejemkov socialne varnosti in predvidevanje stroškov ob upokojitvi. Ampak pokojninsko načrtovanje za premožne posameznike je lahko še bolj zapleteno. Ti ljudje, ki imajo vsaj 1 milijon dolarjev v gotovini ali naložbenem premoženju, morajo veliko razmišljati, ko gre za načrtovanje upokojitve.
Spodaj razčlenjujemo, kako bi morali načrtovati svoja zlata leta, če veljate za premožnega posameznika, in korake, ki jih lahko naredite, da čim bolj izkoristite ta čas svojega življenja. Poleg teh strategij razmislite o vključitvi a finančni svetovalec da prilagodite pokojninski načrt, ki je pravi za vas.
Kaj velja za visoko neto vrednost ob upokojitvi?
A posameznik z visoko neto vrednostjo ali HNWI je na splošno vsakdo z najmanj 1 milijonom dolarjev v gotovini ali sredstvih, ki jih je mogoče enostavno pretvoriti v denar, vključno z delnicami, obveznicami, delnicami vzajemnih skladov in drugimi naložbami. The Ameriška komisija za vrednostne papirje in borzo (SEC) uporablja nekoliko drugačno definicijo HNWI za svojo Obrazec ADV dokumentacijo. SEC meni, da je vsakdo, ki ima 750,000 $ naložbenih sredstev ali 1.5 milijona $ neto vrednosti, kvalificiran za enega.
To, da ste HNWI, ne pomeni le, da imate precejšnje bogastvo, ampak pomeni tudi, da vam bodo finančne institucije nudile ekskluzivne storitve, vključno z dostopom do specializiranih naložbenih računov in finančnih svetovalcev, ki posebej skrbijo za potrebe premožnih.
Zdaj pa na korake, ki bi jih lahko sprejeli, ko načrtujete upokojitev kot HNWI.
Izračunajte, koliko morate prihraniti
Upokojitev pomeni, da ne boste več prejemali redne plače za polni delovni čas. Posledično boste morali imeti veliko privarčevanega denarja, da boste pokrili stroške in financirali svoj življenjski slog.
Toda koliko? Vsak odgovor na to vprašanje bo drugačen. Odvisno je od številnih spremenljivk, vključno z vašimi fiksnimi mesečnimi stroški, diskrecijsko porabo, kje živite, tokovi pokojninskega dohodka in pričakovano življenjsko dobo. Vendar to ne bi smelo biti poljubno število. Imeti boste morali dobro oceno vaših potreb po mesečnem/letnem dohodku, da boste lahko izračunali, kako veliko gnezdo boste morali zgraditi.
Vendar poraba v upokojitvi pogosto ne ostane statična. To so ugotovili raziskovalci Centra za raziskave upokojevanja na kolidžu Boston potrošnja gospodinjstev vsako leto upada v povprečju za 0.75–0.80 % za upokojence, kar po 20 letih upokojitve doseže dvomestno številko. Še enkrat, premožnejši upokojenci običajno ne zmanjšajo svoje porabe toliko kot drugi, ugotavlja študija. Od upokojencev, vzorčenih v študiji CRR, so najbogatejši zmanjšali svojo porabo le za 0.35 % na leto, medtem ko so tisti v srednjem in spodnjem razredu potrebovali bolj dramatičen upad potrošnje, saj so porabili 0.8 % oziroma 1 % manj na leto. Kot HNWI lahko pričakujete, da se bo vaša letna poraba zmanjšala za samo 10 % v času 25-letne upokojitve.
Po izračunu mesečnih stroškov in predvidevanju stopenj porabe po upokojitvi boste morali imeti tudi občutek, kako dolgo lahko živite. Morda se vam zdi neprijetno in celo malce morbidno razmišljati o tem, koliko življenja vam je še preživeti, vendar je pomemben del enačbe, koliko let upokojitve morate financirati. Dobra novica je, da je razmeroma enostavno oceniti z uporabo Uprave za socialno varnost Kalkulator pričakovane življenjske dobe. To spletno orodje ponuja oceno pričakovane življenjske dobe glede na vašo trenutno in prihodnjo starost.
Če upoštevate trende potrošnje, pričakovano življenjsko dobo in vaše individualne potrošniške navade, bi morali biti sposobni izračunati natančen cilj varčevanja.
Izkoristite svoje pokojninske račune
Ne glede na to, ali ste začeli resno načrtovati upokojitev ali ne, prispevati na pokojninski račun je nujno. Kot posameznik z visoko neto vrednostjo, ki domnevno zasluži znaten dohodek, bi morali maksimalno izkoristiti svoj načrt, ki ga sponzorira delodajalec, in tudi IRA. Tudi če zaradi vašega dohodka teh prispevkov ne morete odšteti od svoje plače, bodo vaši naložbeni dobički še vedno rasli brez davka.
Leta 2022 davčna uprava posameznikom dovoljuje, da prispevati na 20,500 $ za 401 (k) in 6,000 $ za IRA. Ljudje, stari 50 let in več, lahko prispevajo dodatnih 6,500 $ za svoj 401(k) in 1,000 $ za svojo IRA.
Kot že omenjeno, prispevkov IRA leta 2022 ne boste mogli odšteti od svojega dohodka, če že imate dostop do pokojninskega načrta na delovnem mestu, vložite samsko prijavo in zaslužite več kot 78,000 $. Poročeni pari, ki skupaj vložijo vlogo, ne morejo odšteti prispevkov IRA, če njihov skupni dohodek presega 214,000 USD in ima ena oseba dostop do pokojninskega načrta na delovnem mestu. Vendar pa je a neodbitna IRA je še vedno lahko učinkovit način varčevanja za upokojitev, še posebej v kombinaciji z maksimalnim 401 (k).
Načrt zdravstvenih stroškov in dolgotrajne oskrbe
Poleg stanovanja, potovanja in drugih običajnih stroškov, ki jih boste imeli ob upokojitvi, sta dve ključni področji, ki ju morate upoštevati, zdravstvena nega in dolgotrajna oskrba.
Raziskovalci iz Employee Benefit Research Institute so nedavno izračunali prihranke različnih upokojencev treba pokriti stroške različnih zdravstvenih stroškov: premije Medicare Del B in D, del B franšize, Medigap Plan G premije in poraba zdravil na recept iz lastnega žepa. Študija EBRI je zaključila, da mora zakonski par v 90. percentilu potreb po zdravilih na recept prihraniti 361,000 $, da ohrani 90-odstotno možnost, da bo imel dovolj denarja za kritje svojih zdravstvenih računov ob upokojitvi. Vendar ljudje, ki porabijo manj za zdravila na recept, lahko preživijo z manj. 65-letnik s povprečnimi izdatki za zdravila na recept in 114,000 $ prihrankov ima 75-odstotno možnost, da bo imel dovolj za zdravstvene stroške do upokojitve. Enako velja za žensko s 131,000 $ prihrankov.
Ugotovitve analize EBRI ne le kvantificirajo zdravstvene stroške ob upokojitvi, ampak tudi poudarjajo pomen varčevanja za te morebitne stroške. Prispevek k a račun za varčevanje z zdravjem (HSA) je eden od načinov za to na davčno učinkovit način. Medtem ko so HSA na voljo samo ljudem, ki so vključeni v zdravstvene načrte z visoko odbitno franšizo, vam ta orodja za varčevanje ne morejo le pomagati pri varčevanju pri zdravstvenih stroških, ampak služijo tudi kot dolgoročno varčevalno sredstvo za upokojitev. To je zato, ker lahko običajno vložite del svojega stanja HSA v vzajemne sklade, delnice in druga sredstva. In tukaj je ulov: ne boste obdavčeni svojih naložbenih dobičkov!
Za razliko od prispevkov za prilagodljive varčevalne račune, stanje HSA se prenaša iz leta v leto in nikoli ne zapade, kar pomeni, da lahko ustvarite veliko stanje in ga uporabite za plačilo zdravstvene oskrbe, ki jo boste morda potrebovali ob upokojitvi.
Kot posameznik z visoko neto vrednostjo bi morali razmisliti o največjem prispevku v HSA, če imate dostop do njega. Leta 2022 davčna uprava dovoljuje posameznikom, da prispevajo do 3,650 USD (7,300 USD za družine).
Toda vaše potrebe po osebni negi ob upokojitvi morda presegajo tradicionalno zdravstveno oskrbo. Analiza EBRI ni upoštevala dolgotrajna oskrba, kot so storitve gospodinjstva in domači zdravstveni pomočniki. Medicare na splošno ne krije teh storitev, ki so lahko drage in močno zmanjšajo vaše pokojninske prihranke. Na primer, nacionalni povprečni stroški storitev gospodinjstva leta 2021 so znašali 4,957 USD na mesec, medtem ko so povprečni mesečni stroški oskrbovanega stanovanja po Genworthu znašali 4,500 USD. Mesečni strošek zasebne sobe v domu za ostarele je medtem presegel 9,000 dolarjev.
Dobra novica je, da vsi ne potrebujejo te vrste oskrbe. Podatki CRR kažejo, da približno 17 % upokojencev ne bo potrebovalo nobene dolgotrajne oskrbe. Druga stran pa je, da bo približno četrtina upokojencev imela resne potrebe, preostali pa bodo potrebovali minimalno ali zmerno nego.
Zavarovanje dolgotrajne oskrbe lahko pomaga omiliti finančni udarec, ki ga ti pomembni izdatki lahko povzročijo upokojencem. Potem pa boste morda lahko krili stroške dolgotrajne oskrbe brez zavarovanja, odvisno od vaše ravni premoženja.
Zmanjšajte svojo davčno obveznost
Optimiziranje vaše davčne strategije je pomemben element učinkovitega pokojninskega načrta in lahko vključuje vse od odložitve vaših dvigov 401(k) do selitve v davčno ugodnejšo državo. Zmanjšanje vaše davčne obveznosti pomeni, da imate več denarja, ki ga lahko porabite ob upokojitvi ali zapustite ljubljenim.
Ena od strategij za to je pretvorba vašega tradicionalnega IRA v račun Roth. Medtem ko veljajo 401 (k) in tradicionalni IRA zahtevane minimalne distribucije (RMD), Roth IRA ne. Ker pa IRS posameznikom, ki zaslužijo več kot 144,000 USD (214,000 USD za pare, ki vložijo vlogo skupaj), leta 2022 prepoveduje prispevanje k Roth IRA, boste morali svoj tradicionalni račun IRA pretvoriti v račun Roth z uporabo backdoor Roth pretvorba. Medtem ko boste plačali dohodnine na denar v letu, ko zaključite konverzijo, bo manever pomenil, da vam ne bo treba začeti dvigovati denarja pri 72 letih z RMD. Posledično lahko vaš denar ostane vložen tako dolgo, kot želite. Pravzaprav lahko račun preprosto prenesete na upravičence kot del svojega premoženja.
Vendar je treba opozoriti, da je bila zakulisna Rothova pretvorba nedavno tarča zakonodajnih načrtov demokratov. Načrt Build Back Better predsednika Joeja Bidna skušal odpraviti to pravno vrzel, vendar je ogromen zakon o porabi v višini 1.75 bilijona dolarjev zastal v kongresu. Možno je, da bosta načrt in določba, ki konča zakulisne pretvorbe Roth, na neki točki oživljena.
Za upokojenca s tradicionalno IRA ali 401(k), a kvalificirana dobrodelna distribucija (QCD) je lahko posebej učinkovit način, da se izognete plačilu davkov na vaše RMD. Namesto zahtevanih letnih dvigov iz vaše IRA lahko denar donirate dobrodelnim organizacijam z uporabo QCD. To je lahko še posebej koristno za upokojence, ki že dajejo dobrodelne prispevke. Namesto darovanja denarja, ki je že bil obdavčen, vam QCD omogoča, da pošljete dolarje pred obdavčitvijo upravičeni dobrodelni organizaciji, medtem ko izpolnjujete svoje obveznosti RMD. Vendar je treba opozoriti, da QCD niso na voljo v načrtih 401(k) in 403(b). Za dokončanje QCD boste morali sredstva s teh računov prenesti v tradicionalno IRA.
Za posameznike z visoko neto vrednostjo, ki živijo na območjih z visokimi davki, boste morda želeli razmisliti o preselitvi v državo, ki ne obdavčuje dohodka. Florida, na primer, je zatočišče za upokojence, saj ne obdavčuje plač, dohodkov ob upokojitvi ali socialne varnosti. Poleg Floride naslednje zvezne države nimajo državnega davka na dohodek, ne obdavčujejo dohodka ob upokojitvi ali ponujajo znatne davčne olajšave na dohodek ob upokojitvi:
Alaska
Georgia
Mississippi
Nevada
Južna Dakota
Wyoming
Ustvarite nepremičninski načrt
Medtem ko smo se večinoma osredotočali na varčevanje in ohranjanje denarja za upokojitev, je pomembno upoštevati tudi, kaj se zgodi z vašim premoženjem, ko vas ni več. To je kje načrtovanje nepremičnin vstopi v enačbo. Načrtovanje premoženja je postopek uradnega urejanja, kako bo vaše premoženje in premoženje razdeljeno po vaši smrti.
Kot posameznik z visoko neto vrednostjo bo vaše finančno stanje verjetno zahtevalo več kot le standardno oporoko. Postavitev a zaupate lahko zaščiti vaše premoženje pred upniki, zmanjša davčno obveznost vaše nepremičnine in vam omogoči, da postavite omejitve ali pogoje za prenos vašega premoženja na upravičence. Sklad lahko tudi pomaga vašim upravičencem, da se izognejo zapuščino, sodni postopek, s katerim sodišče potrdi oporoko pokojnika. Ta postopek je lahko dolgotrajen in pravni stroški, ki so potrebni zanj, lahko zmanjšajo zapustnikovo premoženje.
Vrsta zaupanja, ki jo boste izbrali, bo odvisna od vaših posebnih potreb. Na primer, a dobrodelni sklad se lahko ustvari posebej za dobrodelne namene. An A/B ali obhodno zaupanje, po drugi strani pa omogoča zakonskemu paru, da svoje premoženje razdeli med dva sklada in se izogne davki na nepremičnine.
Čeprav obstaja veliko različnih vrst skladov, morajo vsi imenovati skrbnika, ki bo nadzoroval sklad namesto vas. Kot koncedent (oseba, ki ustvarja trust), lahko delujete tudi kot skrbnik, če je trust preklicati. Vendar, če ustvarite nepreklicno zaupanje (ki ga ni mogoče spremeniti, ko je enkrat ustvarjen), boste morali imenovati nekoga drugega za skrbnika. Vsi skladi morajo navesti tudi upravičence, ljudi, ki bodo prejeli sredstva ali lastnino iz sklada.
Postopek ustanovitve sklada je na splošno bolj zapleten kot pisanje preproste oporoke. Posledično sodelovanje z odvetnikom za nepremičninsko načrtovanje oz finančni svetovalec ki je specializiran za načrtovanje nepremičnin, je lahko v pomoč.
Spodnja črta
Načrtovanje upokojitve je lahko zapleten in obsežen proces. In če imate srečo, da imate visoko neto vrednost, boste želeli porabiti še več časa za načrtovanje tega pomembnega obdobja svojega življenja. Učinkovit pokojninski načrt z visoko neto vrednostjo vključuje izračun prihrankov, ki jih boste potrebovali za vzdrževanje svojega življenjskega sloga, optimizacijo vaše davčne strategije, načrtovanje zdravstvene oskrbe in dolgoročne oskrbe, povečanje vaših pokojninskih računov in ustvarjanje nepremičninskega načrta, ki ščiti vaše sredstev.
Nasveti za načrtovanje upokojitve
Včasih se preprosto splača imeti v svojem kotu strokovnjaka. Fiduciarni finančni svetovalec vam lahko pomaga načrtovati prihodnost in delovati v vašem najboljšem interesu. Iskanje kvalificiranega finančnega svetovalca ni nujno težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Pomembno je, da občasno ocenite svoj napredek. SmartAssetov upokojitveni kalkulator vam lahko pomaga ugotoviti, ali ste na dobri poti, da dosežete svoje varčevalne cilje, tako da ocenite, koliko denarja boste imeli do trenutka, ko se boste pripravljeni upokojiti.
Medtem ko je rent jih včasih obrekujejo, ker so zapleteni in dragi, lahko ponudijo zajamčen tok dohodka ob upokojitvi in vrhunski mir. Zakon SECURE iz leta 2019 je sponzorjem 401(k)s in drugih pokojninskih načrtov olajšal ponujanje rent kot naložbe. To je pripeljalo do a stalen tok finančnih institucij uvajanje rentnih produktov, ki so vgrajeni v 401(k)s.
Ne zamudite novic, ki bi lahko vplivale na vaše finance. Pridobite novice in nasvete za sprejemanje pametnejših finančnih odločitev s poltedensko e-pošto SmartAsset. Je 100 % brezplačen in kadar koli se lahko odjavite. Prijavite se še danes.
Za pomembna razkritja v zvezi s SmartAsset kliknite tukaj.
Avtor fotografije: ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/FlamingoImage, ©iStock.com/Dean Mitchell
Pošta Priročnik za načrtovanje upokojitve visokih neto vrednosti pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html