Sem odvetnik z več kot 200 $ študentskih posojil. Kako naj se tega lotim?

Want help getting out of student loan or other debt? Email [e-pošta zaščitena].

Odgovor: »Prvič, nisi sam. Milijoni posojilojemalcev študentskih posojil se soočajo s podobno težavo,« pravi Alexandra Wilson, certificirana finančna načrtovalka in direktorica finančnega načrtovanja pri Facet Wealth. In nekatere stvari že delate pravilno, na primer, da se odločite za načrt odplačevanja, ki temelji na dohodku, ki pomaga, da so vaša plačila bolj obvladljiva.

Dobra novica je, da če iščete še več pomoči, načrti odplačila na podlagi dohodka (IDR) omogočajo prilagoditve, ko se vaš dohodek ali velikost družine spremeni. Če se vaš dohodek zmanjša ali če imate otroka, je mogoče načrte IDR ponovno potrditi, da se upoštevajo spremembe v vašem dohodku, pri ponovnem izračunu pa se lahko celo izplača le 0 USD. Podrobnosti si lahko preberete tukaj.

Ker ste že v načrtu odplačevanja, ki temelji na dohodku, boste morda želeli preučiti možnost, da se kvalificirate za odpuščanje posojila za javne službe. »Delo v zakonu javnega interesa je lahko kvalificirano. Delo za organizacijo 501(c)(3) ali vladno agencijo je lahko kvalificirano,« pravi Mark Kantrowitz, avtor knjige »Kako se pritožiti za večjo finančno pomoč fakultete«. Ta program ima zelo posebne zahteve, vendar je posojila mogoče odpustiti po 10 letih, pravi Wilson. Program odpuščanja posojila za javne službe zahteva, da posojilojemalec dela polni delovni čas za zvezno, državno, lokalno ali neprofitno organizacijo ZDA in opravi 120 ustreznih plačil v skladu z načrtom odplačevanja, ki temelji na dohodku. (Več o tem programu preberite tukaj.)

Strokovnjaki pravijo, da je odplačilo študentskih posojil v stečaju težko. »Le približno 0.04 % posojilojemalcev študentskih posojil, ki so vložili zahtevo za stečaj, je uspelo dobiti popolno ali delno odplačilo svojih študentskih posojil,« pravi Kantrowitz.

Obstajata dve glavni metodi za odplačilo študentskih posojil v stečaju. "Eden je pokazati, da študentska posojila nalagajo nepotrebne težave dolžniku in dolžnikovim vzdrževanim osebam, drugi pa je dokaz, da študentska posojila niso kvalificirana posojila za izobraževanje," pravi Kantrowitz. Za dokazovanje nepotrebnih stisk je potreben kontradiktorni postopek v stečajnem postopku (več o tem preberite tukaj), sodišča pa si prizadevajo ugotoviti, da če bi bili prisiljeni odplačevati posojilo, ne bi mogli vzdrževati minimalnega standarda ali življenja in da stiska se bo nadaljevala velik del dobe odplačevanja posojila.

Morda bi bilo vredno poiskati tudi strokovni finančni nasvet, da boste lahko pripravili proračun, zmanjšali stroške in poskušali hitreje odplačevati posojila. »Imeli boste informacije in napotke, ki jih potrebujete, da boste imeli nadzor nad svojimi financami,« pravi Wilson, »namesto da bi dovolili, da študentska posojila in stečaj nadzirajo naslednje desetletje svojega življenja.«

Dobra novica? »Medtem ko se nekateri borijo, da bi prebili konec s koncem, je veliko takih, ki so uspešno ustvarili načrte za reševanje dolga za študentsko posojilo, hkrati pa napredujejo v karieri, si ustvarjajo družine in kupujejo domove,« pravi Wilson.

*Vprašanja so urejena zaradi kratkosti in jasnosti.