Kmalu bom dobil 130,000 dolarjev iz enkratne pokojnine, kaj naj naredim s tem?

Spoštovani Stephen, 

Super je, da sprašujete, kaj storiti glede premikanja velike vsote denarja, preden se to dejansko zgodi. Toliko ljudi najprej prenese denar in pozneje postavlja vprašanja, kar vas lahko stane kar nekaj davkov in izgubljenega dobička. 

»Ne morem vam povedati, koliko klicev in povpraševanj sem prejel, potem ko je vlagatelj sprejel napačno odločitev o zamenjavi ali nepriporočljivo odločitev o pretvorbi Rotha, si nakopal velike davčne obveznosti ali povzročil, da so bile njihove premije Medicare dvakrat višje, kot bi sicer lahko bile, in nato poklical da prosim za pomoč po storjeni škodi,« pravi Eric Amzalag, finančni načrtovalec in lastnik Vrhunsko finančno načrtovanje v kraju Woodland Hills, Kalifornija. 

Če bo 130,000 $ večina vašega gnezda za upokojitev, potem boste najverjetneje želeli izvesti neposreden prenos na račun IRA in se denarja nikoli ne dotikati sami. Vaš pokojninski načrt bi moral imeti možnost pošiljanja denarja neposredno tja, kamor koli odprete račun – večina večjih finančnih institucij bi morala imeti možnost, da odprete račun IRA za prevračanje – in potem ne boste dolgovali davka, dokler ne izplačate distribucij. 

Če denar pride k vam v obliki čeka in ga nato položite na račun IRA v 60 dneh po razdelitvi, lahko verjetno odložite davek. Toda čas je lahko težaven in če zamudite svoje okno, ga boste dolgujete davčni upravi dohodnine za celoten znesek. 

Vaše naložbene izbire

Kako boste vložili denar, bo odvisno od nekaj dejavnikov, med katerimi je najpomembnejši vaš zaposlitveni status. Če je 130,000 USD le dober začetek in nameravate še naprej prispevati še na primer nadaljnjih 10 let, ne da bi se dotaknili glavnice, potem boste morda dejansko želeli biti nekoliko konzervativni pri svojih naložbenih odločitvah. To je še posebej pomembno zdaj, ko je borza zelo nestanovitna in obrestne mere še vedno rastejo.  

Če delate do 70. leta in prispevate 10,000 $ na leto, boste morda na koncu imeli več kot 330,000 $, če lahko dobite 5-odstotno stopnjo donosa. Dobra novica je, da bi ta znesek pomenil približno 2,000 dolarjev na mesec, ki bi jih porabili za 20 let upokojitve, poleg tega pa bi domnevno imeli socialno varnost. Povečajte to na 7-odstotno stopnjo donosa in lahko bi imeli bližje 400,000 USD. 

Slaba novica je, da zaradi inflacije vaši dolarji ne bodo šli tako daleč, kot bi pričakovali. In ker je gospodarstvo še vedno v težavah, bo morda težko doseči visok donos brez velikega tveganja. 

Toda preden se odločite, katera sredstva boste kupili, boste želeli razmisliti o mehanizmu, kako boste sredstva razporedili. Vse naenkrat? Malo naenkrat?  

»Na splošno, če ga vložite neposredno v IRA, nam je všeč, da vse to takoj vložimo. Toda v obdavčljivem računu ne bi želel dati vsega na trg v enem dnevu. Razporedite ga na nekaj dni,« pravi Kristin McKenna, finančna svetovalka, ki vodi Upravljanje premoženja Darrow v Bostonu

Na varnejši strani boste želeli imeti nekaj fiksnega dohodka, npr Zakladniške naložbe ali zgoščenke, ki jih lahko dandanes dobite blizu 5 %. (Obveznice serije I še vedno plačujejo 6.89%.)

»Polovico lahko vložite tudi v indeksni sklad S&P 500, polovico pa v obvezniške sklade ali kaj podobnega,« pravi Amzalag. 

Če ste končali z delom in je to ves denar, ki ga boste lahko prihranili, potem se lahko odločite, ali želite biti z njim res konzervativni in vse ohraniti v fiksnem dohodku, da ne izgubi vrednosti. Ko boste porabili, boste začeli izgubljati tla pod tlemi, vendar lahko zahtevate Socialna varnost že pri 62, če ne zdržiš do 70. 

"Ali pa bi se morda želeli zavihteti za ograje," pravi Amzalag, in ga vložiti v indeksne sklade z upanjem, da si bo delniški trg opomogel. »To je težka odločitev. Tega ni tako preprosto ugotoviti.”

Če potrebujete pomoč pri odločitvi, kako vložiti denar, lahko vprašate neodvisnega finančnega svetovalca, vendar je za manjše vsote denarja težko pridobiti njihovo pozornost. Lahko se tudi pogovorite z nekom v finančni ustanovi, kjer boste hranili denar. Vse večje borznoposredniške hiše, kot sta Fidelity in Vanguard, imajo več ravni storitev in bi morale biti sposobne zadovoljiti vaše potrebe. Če poskušate vse narediti sami, samo poskušajte obdržati stvari čim bolj preprosto — izberite enega do tri široke indeksne sklade, zlasti tistega, ki sledi S&P 500
SPX,
+ 1.89%.
 

McKenna se ukvarja s številnimi strankami, ki imajo nenadne premoženjske dogodke zaradi dediščine, prodaje podjetja ali drugih nepričakovanih dobičkov. Številke so večje, vendar je razmišljanje o tem, kako ravnati s sredstvi, še vedno enako, pravi. 

»Moraš stopiti korak nazaj in videti, da se mora zgoditi več stvari hkrati. Preden samodejno rečete, kako ga boste vložili, preglejte kontrolni seznam, za kaj je denar namenjen. To je tisto, kar govorimo ljudem na kateri koli ravni dohodka.«