Sem 61-letna stevardesa, ki se želi upokojiti pri 70. Imela bom 900 USD pokojnine na mesec in prejela bom socialno varnost, vendar imam samo 150 USD v svojem 401(k). Ali naj poiščem strokovno pomoč?

Vprašanje: Mislim, da potrebujem finančnega svetovalca. Stara sem 61 let in nameravam se upokojiti pri 70. Sem stevardesa in bom prejemala pokojnino nekaj več kot 900 USD na mesec. Imam 401(k) s stanjem nekaj več kot 150,000 $ in ob upokojitvi bom prejel socialno varnost. Nikoli nisem imel finančnega načrtovalca in upam, da ni prepozno, da začnem z njim. Moj cilj je povečati svojih 401 (k) in pri svoji porabi uporabljati le zdrav razum. Sem samska brez otrok. Cenimo kakršne koli nasvete ali priporočila o tem, na koga se obrniti ali kako naprej. (Tudi iščete novega finančnega svetovalca? To orodje vam lahko pomaga najti svetovalca, ki bi lahko ustrezal vašim potrebam.)

Odgovor:  Pohvalimo vas za upanje, da boste povečali svoj dobiček, in še ni prepozno, da poiščete finančnega načrtovalca, ki vam bo pomagal, če se odločite za to pot. »Ste v tem, čemur jaz pravim nori skok v upokojitev, med katerim ljudje, ki morda niso posvečali dovolj pozornosti prihrankom in naložbam, začnejo vklapljati prihranke,« pravi Jim Kinney, certificirani finančni načrtovalec pri Financial Pathways. 

Imate težave s svojim finančnim svetovalcem ali želite novega? E-naslov [e-pošta zaščitena].

Na prvi pogled se zdi, da so vaše potrebe precej preproste in enostavne. Če se odločite za načrtovalca, "priporočam, da poiščete finančnega načrtovalca, ki dela samo za plačilo, kar pomeni, da dela samo za vas in vam ne prodaja zavarovanj ali naložbenih produktov," pravi Kinney. Profesionalci pravijo, da bi vam prav tako koristil svetovalec na uro ali projekt, ki vam bo zaračunal pavšalno ali urno plačilo za finančno svetovanje, namesto da bi namesto vas upravljal vaše naložbe.

»Nekateri svetovalci želijo le upravljati denar. Ne bodo želeli delati z vami, če je večina vaših prihrankov v 401(k) vašega delodajalca. Lahko pa najdete svetovalce, ki ne zahtevajo, da vlagate prek Nacionalnega združenja osebnih finančnih svetovalcev (NAPFA) ali Garrett Planning Network – le pojasnite, da iščete načrtovanje upokojitve, ne upravljanje naložb,« pravi Kinney. . Honorarji se lahko zelo razlikujejo, vendar vedite, da se o njih lahko pogajate – samo poudarite, da je vaše življenje nezapleteno in potrebujete le preproste napovedi in navodila. Tukaj je koliko bi lahko plačali za finančno svetovanje.

Svetovalec lahko v celoti pregleda vaše dohodke in porabo, vašo toleranco do tveganja, vašo razporeditev sredstev in vaše dolgoročne cilje – in na podlagi tega ustvari načrt za vas, ki vam bo pomagal doseči vaše cilje. (Tudi iščete novega finančnega svetovalca? To orodje vam lahko pomaga najti svetovalca, ki bi lahko ustrezal vašim potrebam.)

Obstaja tudi več vprašanj, ki bi jih morali obravnavati, vključno s tem, kdaj začeti s socialno varnostjo, saj lahko povečate ugodnosti, ko počakate do 70. leta. »Poleg 401 (k), ki bi omogočal dostop do gotovine pri 70 letih, ko začnete prejemati pokojnino, in bi lahko odložil zahtevano minimalno razdelitev od 401 (k) do starosti 72 let,« pravi pooblaščena finančna načrtovalka Cheryl Morhauser. Pravzaprav odlog socialne varnosti na splošno vsako leto zagotavlja 8-odstotno povišanje z 62 na 70, pravi pooblaščeni finančni načrtovalec Brian Fry iz Safe Landing Financial.

Razmislite tudi o tem, katere naložbe so najprimernejše za vaš profil tolerance do tveganja, da zagotovite preživetje nestanovitnosti trga, kot smo ji priča zdaj. »Finančni načrtovalec lahko vsako leto zagotovi strateške nasvete o preoblikovanju Roth, pri čemer obdavčljivi dohodek zdaj izpostavi nižjim razredom namesto višjim razredom v prihodnosti, poleg tega lahko upravlja izpostavljenost višjim dohodkovnim razredom pri umiku iz IRA, hkrati pa zmanjša tveganje izpostavljenosti presežnih doplačil za premije Medicare,« pravi pooblaščeni finančni načrtovalec Jeff Stewart iz Lucid Wealth Planning. 

Poleg tega lahko finančni načrtovalec oceni koristi, slabosti, stroške in skupnost možnosti dolgotrajne oskrbe; oceniti zdravstveno zavarovanje; ponuditi stalno izobraževanje in podporo; in izvajati disciplinirano, nečustveno in ponovljivo strategijo ponovnega uravnoteženja, kar zmanjšuje tveganje vedenjskih napak, pravi Stewart. (Tudi iščete novega finančnega svetovalca? To orodje vam lahko pomaga najti svetovalca, ki bi lahko ustrezal vašim potrebam.)

Želite zagotoviti, da vam bo denarja zadostovalo vse življenje, in želeli boste sodelovati s svetovalcem, da boste »izvedli več scenarijev, kaj če, ko sprejemate velike odločitve,« pravi pooblaščeni finančni načrtovalec DeeDee Baze iz Alphemita Financial Services. 

In seveda lahko to storite sami. Razmislite o knjigah, kot je I Will Teach You Be Rich avtorja Ramita Sethija; The Bogleheads' Guide to Investing avtorji Mel Lindauer, Michael LeBoeuf in Taylor Larimore; in Rich Dad Poor Dad Roberta Kiyosakija. Poleg tega je na voljo veliko brezplačnih spletnih tečajev, vključno s Finance for Everyone, How to Save Money: Making Smart Financial Decisions (arhiviran tečaj Univerze v Kaliforniji, Berkeley) in Univerza Purdue Planning for a Secure Retirement.

Imate težave s svojim finančnim svetovalcem ali želite novega? E-naslov [e-pošta zaščitena].

Vprašanja so urejena zaradi kratkosti in jasnosti.