Star sem 72 let, vložil sem majhen znesek in dvigoval sem 4 % na leto. Toda ko enkrat plačam stroške svojega finančnega svetovalca in kalifornijske davke, to ne bo dovolj. Kaj je moja poteza?

Vprašanje: Na svojem naložbenem računu imam dobro stanje, vendar imam vprašanje glede samo 4 % svojega zneska vsako leto (če je potrebno). Seštevek mojih zveznih in državnih davkov (živim v Kaliforniji) ter plačilo predračunov za naslednje leto in dodajanje provizij za posrednike dejansko znaša 4 % moje naložbene bilance. V bistvu se počutim, kot da vlagam za plačilo davkov in posredniških provizij! Imam 72 let, hiša je plačana in rad bi potoval, ampak bož. Kaj naj naredim? (Iščete novega finančnega svetovalca? To orodje lahko uporabite za iskanje finančnega svetovalca, ki bi lahko ustrezal vašim potrebam.)

Odgovor: Upoštevati je treba nekaj stvari, a najprej si poglejmo provizije, ki jih morda plačujete posredniku. Precej standardno je plačati približno 1 % svojih sredstev v upravljanju finančnemu svetovalcu, pojasnjuje pooblaščena finančna načrtovalka in pooblaščena računovodkinja Maggie Klokkenga iz Make a Money Mindshift.

Kljub temu se je o teh honorarjih pogosto mogoče pogajati (preberite naš vodnik o tem, kako se pogajati o honorarjih za finančne svetovalce tukaj) in številni posredniki so v zadnjih letih znižali svoje provizije, pravi Alana Benson, tiskovna predstavnica za naložbe pri NerdWallet. Skratka, verjetno bi lahko plačali manj s pogajanji ali z najemom cenejšega finančnega svetovalca - in to orodje lahko uporabite za iskanje finančnega svetovalca, ki bi lahko izpolnil vaše potrebe tukaj.

Imate vprašanje o sodelovanju s svojim finančnim svetovalcem ali želite najeti novega? E-naslov [e-pošta zaščitena]. 

Niste prepričani, koliko plačate kot pristojbine? »Preverite izpiske računa, da vidite, kakšne so provizije vašega računa. Če na izpisku delite stroške računa s skupno pošteno tržno vrednostjo navedenega stanja, boste imeli splošno predstavo o stroških, ki jih zaračunava podjetje. Če ne vidite nobenih stroškov, preverite naslednji mesec,« pravi Klokkenga. Razlog za to je, da investicijsko svetovalna podjetja pogosto zaračunavajo svoje provizije četrtletno, ob vsakem nakupu ali prodaji pa lahko obstajajo tudi druge provizije, kot so transakcijske provizije. »Če plačujete provizije za trgovanje ali visoka razmerja stroškov, bi bilo morda vredno poiskati druge posrednike z nižjimi provizijami,« pravi Benson. Vaš posrednik bi moral imeti tudi možnost zagotoviti preglednost s svojo strukturo in vsemi pristojbinami, ki jih plačate. 

Če je uspešnost upravitelja slabša, morate zamenjati svetovalce, da zagotovite, da je upravljanje, ki ga zagotavljajo, vredno plačila, pravijo strokovnjaki. »Če je ta račun upravljan, bi morali oceniti uspešnost upravitelja v času njegovega mandata v portfelju na podlagi ustreznih primerjalnih neto provizij za portfelj,« pravi Chip Krotee, ki je član svetovalnega odbora za trgovanje pri družbenem podjetju Zingeroo. investicijska platforma. (Iščete novega finančnega svetovalca? S tem orodjem se lahko povežete s finančnim svetovalcem, ki bi lahko tukaj izpolnil vaše potrebe.)

Druga možnost? Svetovalca bi lahko popolnoma opustili. »Lahko bi si ogledali tudi nižje stroškovne naložbene nosilce, če so primerni glede na naložbeni cilj, časovno obdobje in toleranco do tveganja. Odvisno od vaših naložbenih izkušenj bi lahko premaknili del ali vsa svoja sredstva na posredniški račun v lastni režiji ali IRA in sami upravljali sredstva,« pravi Krotee, ki dodaja, da to zahteva »čas in skrbnost«.

Podrobnejši pogled na pravilo 4 %

Pravilo 4 % navaja, da lahko oseba, ki upa, da bo naslednjih 30 let upokojena, porabi 4 % svojega portfelja v prvem letu upokojitve, pri čemer se temu odstotku vsako naslednje leto dodajo dvigi, prilagojeni inflaciji. To je le groba smernica, ki je bila nedavno deležna kritik. Še več, kot poudarja Vanguard: "4-odstotno pravilo ni upoštevalo naložbenih provizij v ocenjene donose" in "minimiziranje stroškov omogoča znatno večjo verjetnost uspeha." Glede tega se strinjamo, zato vodimo to zgodbo s pregledom vaših honorarjev in načinom, kako jih znižati. Če gremo naprej, se pogovorimo o davkih, ki so še en pomemben dejavnik, ki poje vaš denar.

Davki najedajo vaše gnezdo

Davčna situacija je drugo vprašanje, ki se ga boste želeli lotiti. Prvič, Kalifornija je država z visokimi davki. »Visoki državni davki lahko upokojence pritegnejo k raziskovanju drugih področij, življenje v državi z nižjimi davki pa pomeni, da več vašega denarja ostane na vaših računih,« pravi Benson.

Sliši se, kot da imate morda svoj denar v tradicionalni IRA ali 401(k) ali kaj podobnega, in dejstvo je, da morate plačati davek na dohodek v letu, ko dvignete denar. To zmanjša tisto, kar vam je ostalo za porabo. In ker ste zdaj stari 72 let, ste morali začeti jemati zahtevane minimalne razdelitve – ki so preprosto minimalni znesek, ki ga morate dvigniti s svojega računa vsako leto (ali tvegate visoke kazni). Ti dvigi "bodo vključeni v vaš obdavčljivi dohodek, razen za kateri koli del, ki je bil obdavčen prej (vaša osnova) ali ki ga je mogoče prejeti neobdavčeno (kot so kvalificirane distribucije z določenih računov Roth)," pojasnjuje IRS. 

Če se vam vse to vrti po glavi, niste sami. Nekatera finančna podjetja vam bodo – kot del honorarja – pomagala pri reševanju davčne situacije, pojasnjuje Ryan Townsley, pooblaščeni finančni načrtovalec pri Town Capital: »Če lahko stranki med upokojitvijo prihranim šestmestne številke davkov, se to izplača. zame velikokrat,« pravi Townsley. Seveda pa morate oceniti, ali vaše podjetje pri tem pomaga in ali je to vredno honorarja, ki ga plačate. Če ne, je morda čas, da poiščete novega svetovalca ali to storite sami.  

Imate vprašanje o sodelovanju s svojim finančnim svetovalcem ali želite najeti novega? E-naslov [e-pošta zaščitena]. 

Vprašanja so bila urejena zaradi jedrnatosti in jasnosti.