Star sem 70 let in tehtam, ali naj 'vse prodam' in vse dam v zakladnice ali naj najamem finančnega svetovalca, čeprav bi to stalo 20 tisoč dolarjev na leto. Kaj naj naredim?

 Znana korporacija za finančne storitve je priporočila podjetje, ki zaračunava 1 %, kar bi znašalo približno 20 $. Toda pred 20 leti sem vlagal v veliko investicijsko podjetje in izgubilo je polovico mojega denarja z vlaganjem v podjetja, ki so propadla, zato še vedno oklevam, ali bi svoj denar dal novemu. Lahko bi tudi prodal vse in dal svoj denar v sklad denarnega trga državne blagajne, ki trenutno plačuje 4.5 %. Kakšne so moje možnosti? (Tudi iščete novega finančnega svetovalca? To orodje vas lahko poveže s svetovalcem, ki bo morda ustrezal vašim potrebam.)

Odgovor: Najprej čestitam za upokojitev in ne obremenjujte se preveč zaradi nedavnih izgub delnic. Dejansko je bilo leta 2022 glede na zvišanje obrestnih mer in inflacijo težko najti dobre donose. In čeprav ne potrebujete finančnega svetovalca – čeprav se vam bo morda zdel zelo koristen – potrebujete načrt, ki je bolj obsežen kot dajanje vsega denarja v sklad denarnega trga državne blagajne, pravijo strokovnjaki.  

Imate težave s svojim finančnim svetovalcem ali iščete novega? E-naslov [e-pošta zaščitena].

Vaša želja po vlaganju v državne obveznice zaradi njihovih zajamčenih plačil obresti je razumljiva, vendar lahko ta zajamčeni donos izgubi tla zaradi inflacije. Če se sprašujete, ali je 4.5-odstotni donos denarnega trga zadosten, boste morali ustvariti finančni načrt, v katerem bodo prikazane vaše potrebe po izdatkih glede življenjskega sloga skupaj z inflacijo, da boste videli, ali je to smiselno.

»Če iz tega finančnega načrta ugotovite, da potrebujete nekoliko višji donos od povprečja donosa na denarnem trgu, če želite, da bo vaš denar zdržal do konca upokojitve, potem razmislite o uravnoteženem portfelju z uporabo mešanice indeksnih skladov ETF skupaj z denarnim trgom, da zagotovite ste najboljši pri doseganju želenega donosa skozi čas,« pravi certificirani finančni načrtovalec James Faniel iz The Advisory Firm. 

Iščete novega finančnega svetovalca?
To orodje vas lahko poveže s svetovalcem, ki bo ustrezal vašim potrebam.

Dejansko vam lahko dobra kombinacija delnic (da, tudi pri 70 letih), obveznic in gotovine pomaga doseči dolgoročni uspeh, pravijo strokovnjaki. Eno grobo pravilo je, da mora biti odstotek vašega denarja, vloženega v delnice, enak 110 minus vaša starost, kar bi v vašem primeru znašalo 40 %. Preostanek naj bo v obveznicah in gotovini. 

»Priporočam, da 6 do 12 mesecev potreb po denarnem toku življenjskega sloga obdržite v kratkoročnih zakladnicah ali na spletnem varčevalnem računu z visokim donosom, ki je zavarovan pri FDIC, in namestite konzervativno naložbeno alokacijo za stanje svojega portfelja, ki vključuje izpostavljenost svetovnim delnicam. Potrebovali boste to izpostavljenost globalnemu lastniškemu kapitalu, da boste lahko ostali v koraku z dolgoročno inflacijo,« pravi certificirani finančni načrtovalec Bruce Primeau pri Summit Wealth Advocates. "Moje priporočilo bi bilo, da znižate naložbene provizije in namestite nizkocenovni, davčno učinkovit portfelj pasivnih naložb ETF-jev in vzajemnih skladov."

Izogibajte se izbiranju posameznih delnic, pravijo strokovnjaki. »Po mojem mnenju je podvrženost tveganju posameznega podjetja še ena rdeča zastava. Z vlaganjem v širše trge lahko pomagate zmanjšati vpliv posameznega podjetja, ki bo slabo poslovalo ali bo popolnoma propadlo,« pravi Matt Fizell, pooblaščeni finančni načrtovalec in lastnik podjetja Harmony Wealth v Madisonu v Wisconsinu. Dodaja Primeau: »Nehajte izbirati posamezne delnice, saj takrat, ko ugotovite, da obstaja težava z določenim podjetjem, delnica pade za 30 %–40 % in takrat ne morete veliko narediti,« pravi pooblaščeni finančni načrtovalec Bruce Primeau na Summitu. Zagovorniki bogastva. 

Bi se morali odločiti za finančnega svetovalca?

Če iščete več kot zgolj svetovanje pri upravljanju denarja, na primer pomoč pri načrtovanju upokojitve, davčnem načrtovanju, davku na nepremičnine in še več, lahko najem svetovalca odstrani ogromno breme z vaših ramen. Prav tako je lahko koristno, če strokovnjak upravlja vaša sredstva, daje priporočila in izvaja posle v vašem imenu.

Svetovalci, ki zaračunavajo 1 % - kar je precej običajna stopnja - ponavadi združijo storitve finančnega načrtovanja s to provizijo za upravljanje premoženja. Poiščite fiduciarja (od njih se zahteva, da vaše finančne interese postavijo pred svoje) in morda boste želeli nekoga, ki je certificiran finančni načrtovalec, saj je opravil obsežno študijsko in strokovno delo. Nacionalno združenje osebnih finančnih svetovalcev (NAPFA) ponuja brezplačno spletno iskalno orodje, da bi našli načrtovalca, ki ustreza temu zakonu. Toda poleg tega, da izberete ime s seznama, boste morali narediti malo domače naloge. »[Samo zato, ker so navedeni na spletnem mestu], ne pomeni, da se ukvarjajo s finančnim načrtovanjem – postavljati morate vprašanja,« pravi Fraasa. Tukaj je tisto, kar morate vprašati vsakega potencialnega svetovalca, ki bi ga morda najeli. (Tudi iščete novega finančnega svetovalca? To orodje vas lahko poveže s svetovalcem, ki bo morda ustrezal vašim potrebam.)

Druga možnost je, da »lahko poiščete robotskega svetovalca za delček stroškov, če je upravljanje portfelja edina stvar, ki vas skrbi. Ti so povsem primerni in lahko razmeroma dobro upravljajo pokojninski portfelj, čeprav z malo prilagajanja in brez osebe, ki stoji za algoritmom, če in ko imate vprašanja,« pravi Matt Bacon, pooblaščeni finančni načrtovalec pri Carmichael Hill & Associates.

Imate težave s svojim finančnim svetovalcem ali iščete novega? E-naslov [e-pošta zaščitena].