Stara sem 68 let, moj mož je neozdravljivo bolan in njegovo premoženje v vrednosti 3 milijone dolarjev bo šlo njegovemu sinu. Preostanek svojih dni želim preživeti na potovanju – ali bom imel dovolj denarja?

Mož je prejel pavšalno izplačilo socialne varnosti, preden sva se spoznala. Vedno smo živeli brez dolgov in imam lepo vozilo 2020. Medtem ko živim skromen življenjski slog, nam njegovo zdravje že osem let preprečuje, da bi uživali na dopustu. V prihodnosti želim več potovati. Moj mož je neozdravljivo bolan in bo verjetno živel le še leto ali dve. Njegovi zdravstveni računi niso moja odgovornost.

V letu 2019 smo zgradili nov dom. Čeprav njegova natančna vrednost ni znana, bom verjetno za to premoženje kupil približno 800,000 $, v pričakovanju, da bom po njegovi smrti kupil manjši dom.

Dobivam socialno varnost in pokojnino, zdaj pa zberem približno 20,000 $ na leto. Bil sem ambiciozen varčevalec in zdaj sem dosegel približno 350,000 $, pri čemer sem dobro zaslužil na svojih vzajemnih skladih. Druge delnice so vredne približno 20,000 $, jaz pa imam račun 457 v vrednosti 65,000 $. Trenutno imam 60,000 $ prihrankov in 20,000 $ čekov. 

Od svojih naložb nisem nikoli odstranil niti centa in dvomim, da se bo marsikaj spremenilo, kar bi zahtevalo to, dokler ne bom sam. Mož zdaj krije naše življenjske stroške. Moj cilj je uživati ​​preostanek svojega življenja in svojim štirim bratom in sestram prepustiti čim več denarja. 

Sliši se mi precej dobro, vendar sem v zadnjem desetletju tvegal, da bi svoje prihranke držal v delnicah, da bi dosegel več kot 15-odstotni letni donos. In nimam zavarovanje za dolgotrajno oskrbo.

Ali lahko pričakujem, da bom preživel svoje življenje v dobrem finančnem stanju?

Glej: Smo v poznih 50-ih in smo se upokojili z manj kot milijonom dolarjev: 'Ali sem preskočil?'

Dragi bralci, 

Zelo mi je žal, da slišim za bolezen vašega moža. To je tako težka izkušnja za preživetje. Veseli me, ko vidim, da načrtujete svoje finance, ko bo umrl – to vam bo prihranilo veliko preglavic skupaj s srčnim zlomom in vam dalo stabilnost in varnost v starosti. 

Če želite priti do odgovora, boste morali resno analizirati svoje trenutne in pričakovane prihodnje stroške. Ne pozabite pa, da se lahko vse spremeni v nekaj letih ali celo čez eno leto, zato bodite prilagodljivi, ko načrtujete svoje finance za prihodnost. 

Najprej pripravite načrt (nekateri bi mu lahko rekli proračun), je dejal Robert Gilliland, generalni direktor in višji svetovalec za premoženje pri Concenture Wealth Management. Upoštevajte vse možne stroške, ki jih nameravate porabiti po možovi smrti, in upoštevajte tudi inflacijo. Te stroške lahko razdelite na kratkoročne, na primer od enega do petih let, vmesne, kar bi bilo od šest do deset let, in dolgoročne ali več kot 10 let. Vključite svoje predvidene stroške stanovanja in morda načrtujte, ali ostanete v svojem trenutnem domu ali najdete nekaj manjšega. Pomislite tudi na zdravstveno varstvo, ki je velik strošek v proračunu vsakega upokojenca, komunalne storitve, nujne stroške, občasen obrok ali zabavo itd.

Ne zamudite: Ste poudarjeni glede varčevanja za upokojitev? Osredotočite se na svojo "spodnjo vrstico" 

Ko opravite to analizo, poglejte, kakšni so vaši pričakovani viri dohodka. Omenili ste socialno varnost in pokojnino in lahko redno dvigujete svoje naložbe. Primerjajte svoj dohodek s svojimi izdatki. "Ko imate to številko, lahko določite, kakšna je 'razumna' stopnja dviga sredstev za določitev presežnih sredstev, ki so na voljo za potovanja," je dejal Gilliland. 

Opomba o vaših naložbah: svetovalci uporabljajo ta pristop k naložbam, v tem primeru je običajno videti, da so vmesne in dolgoročne potrebe vložene z večjim tveganjem. Omenili ste, da vaši prihranki trenutno prevzamejo veliko tveganje, zato bi morali razmisliti o pogovoru s finančnim svetovalcem – tudi tistim, kjer je vaš denar – in preverite, ali je to prava razporeditev sredstev za vas. Če boste živeli s stalnim dohodkom, si ne morete privoščiti, da bi izgubili preveč v svojem portfelju. Diverzifikacija in pravilna razporeditev bosta ključ do vašega uspeha. "Na koncu dneva bi morala biti najbolj pomembna možnost zagotoviti, da bodo na voljo sredstva za izpolnitev njenih potreb," je dejal Gilliland. 

Prav tako se obrnite na urad uprave za socialno varnost, da začnete načrtovati, do katerih drugih morebitnih ugodnosti ste morda upravičeni, na primer vdovske ugodnosti, je dejal Jude Boudreaux, pooblaščeni finančni načrtovalec in partner v The Planning Center. Posledično boste morda celo prejeli več denarja vsak mesec, odvisno od tega, ali je vaše nadomestilo za preživele osebe višje od vaše osebne, in ne škodi, če začnete razumeti ugodnosti ali številke zdaj. Morda boste pri Upravi za socialno varnost na čakanju ure, ko pokličete, vendar se bo izplačalo. Tukaj je več informacij o prejemkih za preživele iz SSA.

Glejte: Oglejte si stolpec MarketWatch "Upokojitveni haki" za izvedljiv nasvet za lastno potovanje s pokojninami 

Omenili ste, da niste imeli zavarovanja za dolgotrajno oskrbo. To je lahko zelo drago, še posebej, ker ste nekoliko starejši od tipičnega "idealnega" kandidata (svetovalci pogosto predlagajo, da ljudje začnejo iskati zavarovanje za dolgotrajno oskrbo pri 50-ih letih). Za vas bi lahko bilo smiselno, tako da ne bo škodilo, če poiščete nekatere politike, vendar vedite, da obstajajo tudi druge možnosti za vas, kot so hibridne police, ki vam lahko nudijo dolgotrajno oskrbo in morebitno smrtno korist za vaše bratje in sestre. Nekatere rente imajo tudi voznike za dolgotrajno oskrbo, čeprav bi morali te izdelke temeljito preveriti, preden se lotite. Tukaj je izčrpen vodnik o zavarovanju za dolgotrajno oskrbo, ki si ga lahko ogledate. 

To ni finančni nasvet, je pa vseeno pomemben – ostanite aktivni in jemljite svoje zdravje resno. Hodite na dolge sprehode, poskušajte vzdrževati zdravo prehrano in ostanite v stiku z ljubljenimi – zdaj in po smrti vašega moža. Te majhne vsakodnevne dejavnosti naredijo svet razlike za starejša leta. 

Glej tudi: Milijoni, ki jih prihranite za upokojitev, niso vredni veliko, če niste dovolj zdravi, da bi uživali 

Tukaj je nekaj drugih predlogov. Gilliland je dejal, da vedno priporoča, da vzamete eno leto, preden se odločite, ali se boste preselili po izgubi zakonca, ker je ta čas tako čustven in ljudje lahko sprejmejo odločitve, ki jih na koncu obžalujejo. 

Morda boste zdaj želeli začeti delati nekaj izračunov in se pogovarjati z možem za njegov prispevek. Omenili ste predporočno pogodbo, vendar ta ne preprečuje, da bi nekdo v času zakona obdaroval svoje zakonce. Če je zaupanje, na katerega se sklicujete, inter vivos ali preklicno zaupanje, vam lahko vaš mož podari nekaj denarja zdaj brez davčnih posledic, ko je še živ. Seveda bi se to morda zdelo težka situacija in ta predlog nikakor ni namenjen drami med vami in vašim možem ter njegovim sinom, vendar ne škodi, če svojega moža vprašate, kaj misli, je dejal Boudreaux. "Vredno je raziskati." 

Navsezadnje zvenite, kot da ste zelo vestni glede svojih financ, in to vam bo kasneje zagotovo pomagalo. Poskusite razmišljati o vseh možnih stvareh, ki jih boste potrebovali, denarno in drugače, da vas ne zalotijo ​​nepričakovane, ko mine mož. In poskrbite, da bosta z njim imela več pogovorov o tem, kaj bi po njegovem mnenju morali vedeti, ko ga ni več – od gesel za bančni račun do majhnih opravil, ki jih lahko običajno prevzame po hiši. 

Vso srečo ti želim. 

Bralci: Ali imate predloge za tega bralca? Dodajte jih v spodnje komentarje.

Imate vprašanje o lastnih pokojninah? Pošljite nam e-pošto na [e-pošta zaščitena]