Stara sem 60 let, voznik šolskega avtobusa in natakar s 165,000 privarčenimi $ za upokojitev in miselnost zapravljavca – 'ali obstaja kaj upanja zame?'

Grem skozi cikle odplačevanja dolgov (večinoma s kreditno kartico), nato se nekaj časa obnašam, nato pa počasi naberem več dolgov. Moja kreditna ocena je od nizke do sredine 700. Nimam ničesar razen 15 let starega avta. Nikoli nisem kupil doma, ker so me davki prestrašili. Nikoli se nisem poročil, tako da sem samo jaz, brez pokojnine ali socialnega zavarovanja zakonca, ki bi se je veselil. Hišo najamem pri bratu, ki mi daje 'družinski popust' in za to sem zelo hvaležen. Moj denar za najemnino plača le približno 3/4 njegovega davka na nepremičnine.  

Bil sem poklicni natakar od 21 do 51 let, veliko denarja sem porabil za veliko počitnic. Nisem varčevalec in sem vedno živel od plače do plače. Na srečo je moj nekdanji šef začel 401(k) za nas in imam v tem približno 150,000 $. Zdaj vozim šolski avtobus – kar tehnično je krajši delovni čas čeprav dobim 30+ ur na teden, poleg tega še vedno barman na vikend. 401(k) sem začel z avtobusnim podjetjem pred približno štirimi leti skupaj z Roth IRA. Med obema imam trenutno okoli 15,000 $. Prepričan sem, da bom moral delati, dokler ne padem, ampak ali je zame kaj upanja? 

Prišel sem do točke, ko so moje kreditne kartice poplačane in imam denar za stran. Imam zelo majhno gnezdeče jajce za približno 1,000 $, ki ni blizu tistemu, kar bi moral imeti. Poskušam ga dodati, vendar sem trenutno v ciklu ponovnega zagona svojih kreditnih kartic. Delno zato, ker sem dobila Covid in sem bila 10 dni brez dela. Trije tedni dopusta za božič niso pomagali. Poškodoval sem si stopalo in nato koleno, tako da sem tu in tam zamudil malo dela. To je en korak naprej in trije koraki nazaj.

Tu vidim ljudi z milijonom dolarjev ali več dati na stran za upokojitev in so zaskrbljeni. Nikakor ne živim razkošno. Vesel sem, da sem potoval takrat, ker zdaj ne morem veliko narediti. Želim samo plačevati svoje račune, skrbeti za svojega psa. ne potrebujem veliko. Moj brat, pri katerem najemam, je šest let starejši od mene in mi je rekel, da hiše ne namerava prodati, tako da mi ni treba skrbeti za selitev. Tudi meni je to prepustil v oporoki, a upam, da mi o tem ne bo treba razmišljati še vrsto let. Mislite, da se bom lahko kdaj upokojil? Moje delo mi je zelo všeč, a realno gledano, če se moje zdravje poslabša ali ne morem opraviti testov za nadaljevanje vožnje, sem v kisli kumari.

Glej: Pri 50 letih sem se upokojil, pri 53 letih sem se vrnil na delo, potem sem zaradi zdravstvene težave ostala brez službe: 'Ne obstaja varna količina denarja'

Dragi bralci, 

Prvič, vedno obstaja upanje. Morda se ne počutite, kot da ste v idealni situaciji, in morda bi si želeli, da bi spremenili nekaj svojih načinov, ki vodijo do 60. let, vendar je za vas še vedno dovolj časa. Poleg dejstva, da nihče nikoli ne ve, kdaj se bo upokojil – morda imajo vse načrte na svetu postavljene, a včasih se zgodi nepričakovano – imate pred seboj še veliko let in zdi se, da ste zdaj predani temu, da stvari obrnete. Ta pogon naredi veliko razliko. 

Rad bi začel z vašim potrošniške navade. Jasno se zavedate, da ste bolj zapravljavec kot varčevalec, in lahko celo izpostavite nekaj nedavnih primerov, ko so šle stvari narobe, na primer v času, ko ste bili odsotni z dela okoli praznikov. Pazljivo preglejte, za kaj porabite. Če so nujni, je to ena stvar. Potrebujete živila, toaletni papir, žarnice itd. Če pa gre za impulzivne nakupe, na primer po pregledu najnovejših ponudb Amazona ali vaše najljubše trgovine z oblačili v spletu, poskusite zdaj pravilno izbrati. Tu in tam smo vsi krivi za impulzivne nakupe, a če se zavedate, da samo po naravi težite k takšnemu vedenju, ga boste lažje zajezili. 

obstajajo veliko nasvetov tam, da poskusite upočasniti navado porabe. Če v vaš nabiralnik prejmete veliko promocijskih e-poštnih sporočil, ki se ponašajo z največjimi popusti in enkratnimi priložnostmi, se čim prej odjavite od teh e-poštnih sporočil. Če potrebujete oblačila ali kakšen pripomoček, ga lahko poiščete, ko ga potrebujete, in poiščete najboljše kupone. Če ste nagnjeni k porabi denarja, ki ga nimate, za predmete, ki jih dejansko ne potrebujete – ali celo nujno želite – preprečite, da bi se to zgodilo. (Spet mislim, da smo vsi že bili tam!) 

Potem analizirajte svojo porabo. Glede na to, kar ste mi povedali, bi vam predlagal, da dobite izpiske že od decembra za vaše kreditne ali debetne kartice, saj ste omenili, da ste imeli to težavo okoli božiča. Oglejte si vsako posamezno postavko – trgovino in znesek še posebej, in se vprašajte, ali se spomnite, za kaj ste porabili, ali je bilo res vredno, ali lahko morda zmanjšate. Med izvajanjem te vaje boste morda ugotovili, da plačujete za stvari, ki jih dejansko ne uporabljate, na primer naročnino na revijo ali storitev pretakanja, ali pa boste ugotovili, da ste porabili toliko denarja za stvari, ki vam niso mar da ne morete vlagati denarja v stvari, ki vas dejansko zanimajo, vključno z vašimi pokojninski prihranki. Če po tem vidite, da imate še več denarja, s katerim lahko igrate, kot ste mislili, ustanovite drug varčevalni sklad, npr. potovanja. Prikrajšati se za stvari, v katerih uživate ne bo da boste boljši varčevalec.  

Oglejte si stolpec MarketWatch "Upokojitveni haki" za izvedljiv nasvet za lastno potovanje s pokojninami 

To je torej nekaj nalog, ki gledajo nazaj, da razumete, od kod prihajate in zakaj ste v tej zadregi. Zdaj pa poglejmo naprej. 

Morate razumeti, koliko denarja pride in koliko denarja odide. Preštejte ves svoj dohodek in če je variabilen zaradi dela natakarja, bodite konzervativni in izberite povprečje na običajen ali počasen dan (ne eden izmed vaših najboljših ali najbolj delovnih dni). Nato si zapišite vse stvari, za katere dejansko morate porabiti – najemnino, živila, komunalne storitve, zdravila itd. Oglejte si, kaj vam je ostalo, in preden ga poskušate porabiti za zabavne stvari, namenite pomemben del za svoje pokojninske prihranke. Lahko ga pospraviš v svojo IRA ali na investicijskem računu. Če imate veliko več presežka, kot ste pričakovali, lahko od svojega podjetja zahtevate, da poveča vaš prispevek v višini 401 (k), kar je lahko dodaten bonus za vas, saj se ta denar potem ne bi pojavil na vaši plači (s čimer bi zmanjšali željo po porabiti za nekaj lahkomiselnega). 

Še en bonus? Če zmanjkuje dohodkov in se potem znajdete v množici dobrih dni v službi natakarja, naredite načrt, kako boste porabili ta dodaten denar, ki ga niste nameravali prejeti. Morda polovico dajte za upokojitev, četrtino za drug varčevalni cilj in preostanek na primer za račune za naslednji mesec. Seveda lahko to razbijete, kakor želite. 

Prav tako ste rekli, da se stanje na vaši kreditni kartici začenja zmanjševati Trend naraščanja spet – prenehajte s tem, kar počnete, in preverite, ali si lahko oddahnete od polnjenja stvari. Ali imate v zadnjem delu omare nekaj živil, ki so še vedno dobra, a se jih niste dotaknili? Namesto da bi šli na večerjo s prijatelji, ali se lahko nameravate družiti doma z vsako osebo, ki prinese nekaj okusnega za delitev? Seveda se potrebam, ki se jim ne morete izogniti – če potrebujete zdravila, ali imate pomembne sestanke pri zdravniku ali preprosto nimate hrane v hiši, naredite, kar morate, vendar če lahko podaljšate čas med zdaj in ko boste naslednjič bremenili nekaj diskrecijskega s kreditno kartico – tudi če je to samo za en teden – se boste počutili pooblaščeni. 

Glej tudi: Stara sem 66 let, samska, brez družine in se bojim ostati nesposobna brez nikogar, ki bi se ukvarjal z mojimi zadevami – na koga naj se obrnem?

Glede tega, koliko ste privarčevali v zadnjih 40 letih, ne morete veliko narediti, lahko pa ostanete na vrhu tega gnezdenega jajca, tako da se prepričate, da je ustrezno vloženo. Ta denar potrebujete, da vam bo zdržal tako dolgo, kot je mogoče, kar pomeni, da potrebuje nekaj tveganja, da zasluži donos, in nekaj osnovnih sredstev za zaščito pred velikimi padci. Predlagam sodelovanje s finančnim strokovnjakom, četudi le za nekaj ur, da opravi finančni pregled. Lahko bodo ocenili, kako ste vloženi in kaj lahko storite, da ta denar raste. 

Prav tako ste premladi, da bi zdaj zahtevali socialno varnost, a če želite malo več svetlobe na koncu tunela, naredite spletni račun s spletnim mestom uprave za socialno varnost, tako da si lahko ogledate oceno svojih prejemkov pri različnih starostih, ki zahtevajo zahtevke. Morda boste želeli zahtevati čim prej, da pridobite dodaten denarni tok, ki bi bil 62, ali pa boste morda ugotovili, da si lahko privoščite, da zdržite malo dlje, medtem ko delate, in v tem primeru boste videli, koliko dobiš kasneje. Če lahko, poskusite načrtovati, kdaj boste zahtevali socialno varnost in kako boste porabili ta dohodek – če se lahko zanesete predvsem na svoje ugodnosti in le malo dodatnega denarja, lahko od svoje upokojitve črpate manj. sredstva, kar bo več vašim pokojninskim prihrankom dalo priložnost za nadaljnjo rast. 

Ne pozabite, da ni pravega odgovora, kdaj zahtevati – popolnoma temelji na osebnih željah. Pomembno pa je pretehtati vse svoje možnosti in pri tem bi vam lahko pomagal finančni strokovnjak. 

Trenutno naredite vse, kar je v vaši moči, da se "vedete", kot ste rekli. Spreminjanje navad je lahko zelo težko in traja nekaj tednov ali več, da opazite kakršno koli smiselno razliko, vendar se zdi, da ste zelo sposobni, da to uresničite. Med pandemijo so številna gospodinjstva spremenila način porabe denarja in zdi se, da te spremembe ostajajo. ugotovila ena raziskava. 

Še naprej razmišljajte o tem, kaj lahko naredi vsak dolar. Ko želite nekaj zapraviti ali po plačilu računov opazite dodaten denar, glejte na vsak dolar kot na priložnost za povečanje svojih prihrankov pri upokojitvi, kar vam bo omogočilo udobno življenje na stara leta, morda sčasoma odidete svoje delo, preden »spustiš« in manj skrbi za plačevanje računov v prihodnosti. Vso srečo! 

Bralci: Ali imate predloge za tega bralca? Dodajte jih v spodnje komentarje.

Imate vprašanje o lastnih pokojninah? Pošljite nam e-pošto na [e-pošta zaščitena]