Star sem 57 let in kmalu bom imel več kot 3 milijone dolarjev od prodaje podjetja. Moj bogati šef zaupa svojemu finančnemu svetovalcu, vendar je podedoval njegove milijone. Vseeno naj poskusim z njegovim svetovalcem?

Vprašanje: Star sem 57 let, imam 450,000 $ privarčevanih za upokojitev in kmalu bom prejel 3-4 milijone $ od prodaje podjetja kot ključni zaposleni. S podjetjem bom še naprej delal s 350,000 do 550,000 $ na leto tudi po prodaji. Vlagam največ in prispevam dohodek k svojim 401 (k), moja žena pa je gospodinja, zato njen maksimum vlagam v Roth IRA. Imam 100,000 $ študentskega posojila za svoje otroke, ki sem ga odplačeval, in nobenega drugega dolga.

Potrebujem finančnega načrtovalca/svetovalca za pomoč in upravljanje mojega portfelja. Prebral sem, da bi moral biti fiduciar samo za plačilo, toda ali je lokacija pomembna? Moj šef in njegova družina so desetletja vlagali pri predstavniku velike banke in on je srečen, vendar je podedoval milijone in ni zares ovrednotil celotne slike. Nisem prepričan, ali bi bil ta svetovalec preudarna odločitev. (Tudi iščete novega finančnega svetovalca? To orodje vas lahko poveže s svetovalcem, ki bo ustrezal vašim potrebam.)

Odgovor: Tukaj je več vprašanj – ali uporabiti svetovalca svojih šefov in če ne, koga uporabiti, davčne in nepremičninske posledice 3–4 milijonov dolarjev, prispevki Roth IRA in drugo – in lotili se jih bomo enega za drugim. . Začnimo s tem, ali uporabiti svetovalca vaših šefov ali koga drugega. 

Imate vprašanje o svojem finančnem svetovalcu ali iščete novega? E-naslov [e-pošta zaščitena].

Svetovalec vašega šefa je lahko odličen ali pa ne – in želeli boste intervjuvati več svetovalcev, da bi dobili predstavo o tem, s kom se dobro počutite in mu zaupate ter kdo je strokovnjak za pomoč ljudem v podobnih situacijah kot vi. (Tudi iščete novega finančnega svetovalca? To orodje vas lahko poveže s svetovalcem, ki bo ustrezal vašim potrebam.)

Na splošno si želite svetovalca, ki je samo plačilo, saj zasluži denar izključno s honorarji, ki jim jih plačate, ne pa s kakršno koli prodajo ali provizijami za izdelke. To jim pomaga zagotoviti, da imajo v mislih vaše najboljše interese. 

»Številni finančni svetovalci prejemajo plačilo s prodajo finančnih produktov, naložbenimi provizijami ali honorarji, zavarovalniškimi provizijami in upravljanimi denarnimi računi,« pojasnjuje certificirani finančni načrtovalec David Edmisten pri Next Phase Financial Planning v Prescottu v Arizoni. Če je svetovalec, o katerem razmišljate, »plačan s prodajo finančnega produkta ali rešitev, boste želeli to razumeti vnaprej, da boste lahko ugotovili, ali je ta produkt najboljša rešitev za vas. In dodaja W. Michael Prendergast, certificirani finančni načrtovalec pri Altfest Personal Wealth Management: "Vprašajte, ali so fiduciar ves čas, ko komunicirajo z vami, ne le nekaj časa."

Prav tako boste želeli vprašati potencialne svetovalce ti 15 vprašanj, da jih preverite in zagotovite, da imajo izkušnje z obravnavanjem vrst težav, o katerih imate vprašanja. Nekatere stvari, o katerih morda razmišljate, so pomoč pri finančnih ciljih, naložbah, načrtovanju upokojitve, davkih, zmanjševanju tveganja, socialni varnosti, Medicare, pokojninah, odloženih nadomestilih in več. Prepričajte se, da ima svetovalec izkušnje s težavami, s katerimi se nameravate ukvarjati ali se že ukvarjate. (Iščete novega finančnega svetovalca? To orodje vas lahko poveže s svetovalcem, ki ustreza vašim potrebam.)

Potrebovali boste tudi nekoga, ki ima izkušnje z davki (ali lahko sodeluje z nekom, ki ima), saj je distribucija podjetij priložnost za davčno načrtovanje. Premisliti boste morali, ali so dividende, ki jih prejemate, navadne ali kvalificirane, kar določa stopnjo, po kateri so obdavčene. Medtem ko so nekateri načrtovalci specializirani za davčno načrtovanje, bi morda morali raziskati sodelovanje s pooblaščenim javnim računovodjo (CPA), ki je usposobljen za pomoč pri zniževanju davkov. »Davčno načrtovanje pogosto pojmujemo kot dogodek, kot je vložitev letne davčne napovedi. Namesto tega bi vas spodbujal, da o tem razmišljate kot o življenjski poti in prizadevanju za znižanje dolgoročnega davčnega računa,« pravi pooblaščeni finančni načrtovalec Derieck Hodges pri Anchor Pointe Wealth.

Poleg tega obstaja nekaj priložnosti za načrtovanje nepremičnin in zaščito premoženja, ki jih lahko izkoristite glede na vaš položaj. »Glede na vašo neto vrednost bi dal prednost ogledu nepremičninskega načrta, v katerem vaš svetovalec komunicira z vašim odvetnikom,« pravi pooblaščeni finančni načrtovalec Joe Favorito pri Landmark Wealth Management. In poleg tega vam bo »obsežen finančni načrtovalec, ne tisti, ki bi upravljal le naložbe, lahko pomagal ugotoviti, kaj bo vaše bogastvo pomenilo za vas, vaše otroke in dobrodelnost, če je to želja,« pravi Hodges. (Iščete novega finančnega svetovalca? To orodje vas lahko poveže s svetovalcem, ki bo ustrezal vašim potrebam.)

Nekaj ​​stvari, ki jih je vredno omeniti, je, da če je vaš dohodek med 350,000 in 500,000 $, verjetno niste upravičeni do prispevka Roth za svojo ženo, saj omejitve dohodka temeljijo na skupnem prilagojenem bruto dohodku, pravi Favorito. »Trenutno lahko to pravilo zaobidete s tako imenovano konverzijo prek zadnjih vrat. Ta strategija deluje samo, če nimate tradicionalnih IRA v imenu osebe, za katero financirate račun. V nasprotnem primeru sorazmerna pravila o pretvorbah odpravijo večino koristi,« pravi Favorito.

Kar zadeva iskanje svetovalca, številna podjetja uspešno sodelujejo s strankami po vsej državi, ne glede na njihov kraj, pri čemer uporabljajo prednosti tehnologije. Strokovnjaki priporočajo, da preverite Nacionalno združenje osebnih finančnih svetovalcev (NAPFA), XY Planning Network in Garrett Planning Network. »Številni svetovalci ponujajo virtualna srečanja, zato morda ni treba, da se tisti, ki najbolj ustreza vašemu citatu, nahaja na vašem območju, če se želite virtualno sestajati,« pravi Edmisten.

Vprašanja so urejena zaradi kratkosti in jasnosti.

Imate vprašanje o svojem finančnem svetovalcu ali iščete novega? E-naslov [e-pošta zaščitena].