Stara sem 53 let, pravkar so me odpustili in se sprašujem, kaj naj naredim zdaj. Imam 425 tisoč dolarjev prihranjenih za upokojitev, 10 tisoč dolarjev v HSA in nepremičnino, ki bi jo lahko prodal za dodatnih 200 tisoč dolarjev v gotovini. Je pametno poiskati strokovno pomoč? 

Vprašanje: 12 let so me odpustili iz službe. Imam nekaj vprašanj o tem, kako preurediti svoj prihodnji finančni načrt. Stara sem 53 let in nameravam se vrniti na delo, ko bom v naslednjih nekaj mesecih našla službo. Sem poročena, vendar imam ločene finančne račune od moža. Imam 350 $ v 401(k), 75 $ na IRA pri drugi finančni družbi in račun HSA z 10 $. Ali naj vse naložbene račune premaknem na en naložbeni račun in če je tako, kako to storim in ali bo to imelo kakršen koli davčni vpliv, ki bi se mu želel izogniti? Prav tako nameravam prodati svojo nepremičnino, kar mi bo morda prineslo dodatnih 200 $ v gotovini, ko bo prodana. Ali je dobra ideja konsolidirati vsa sredstva na enem naložbenem računu ali naj jih vložim v različna vozila? 

Odgovor: Zelo nam je žal za vašo izgubo službe, vendar vam čestitamo za prihranke, ki ste jih ustvarili, in nepremičnino, s katero bi lahko zaslužili. Tukaj je veliko stvari, ki jih je treba razpakirati, zato bomo obravnavali vaša vprašanja eno za drugim in obravnavali, ali morda želite najeti strokovnjaka, da vam pomaga. (Želite najeti finančnega svetovalca? To orodje lahko uporabite za iskanje svetovalca, ki bi lahko ustrezal vašim potrebam.)

Prednosti in slabosti konsolidacije pokojninskih računov

Konsolidacija pokojninskih skladov (kot je vaš 401(k) in IRA) na enem mestu je lahko smiselna – vendar to ni vedno prava poteza. (In strokovnjaki pravijo, da so vaša sredstva HSA druga stvar). 

O pozitivnih straneh konsolidacije vaših pokojninskih skladov: »Konsolidacija olajša sledenje vašemu premoženju, izbiro med številnimi skladi, ETF-ji ali posameznimi delnicami ali obveznicami, ohranjanje nizkih stroškov, strokovno upravljanje in dostop do vašega denarja ko pride čas,« pravi pooblaščeni finančni načrtovalec Tom Belding iz Belding Financial Planning.

Imate težave s svojim finančnim svetovalcem ali želite najeti novega? E-naslov [e-pošta zaščitena].

Morda boste želeli konsolidirati svoj 401(k) in tradicionalni IRA – bodisi v obstoječo IRA bodisi v novo, odvisno od vaših dosedanjih izkušenj s svojim skrbnikom IRA – tako, da začnete zamenjavo s skrbnikom IRA, pravi certificiran finančna načrtovalka Cristina Guglielmetti iz Future Perfect Planning. (Upoštevajte, da če je vaša IRA Roth IRA, tega verjetno ne bi želeli združiti s svojim 401(k) za davčne namene, ker s 401(k) prispevate denar, na katerega niste plačali davkov in pri Roth IRA se vaši prispevki plačajo po plačilu davkov.)

Vendar, »če pričakujete, da se boste kmalu vrnili na delo, je morda vredno počakati, da preverite, kakšen je načrt pokojninskega varčevanja, ki ga ponuja novi delodajalec. Če so naložbene možnosti dobre, bi bilo morda bolj smiselno, da bi sčasoma vse prenesli v ta načrt za popolno preprostost,« pravi Guglielmetti. Če želite to narediti, se boste morali obrniti na svojega novega ponudnika 401(k) in z njim sprožiti prenose, nato pa vložiti denar,« pravi Guglielmetti. 

In če mislite, da si boste morda morali izposoditi od prihodnjega 401(k), boste morda želeli obdržati sredstva 401(k) ločeno. (Načrt 401(k) udeležencu pogosto omogoča, da si izposodi s svojega računa, čeprav je to povezano s tveganji, kot so plačilo kazni, odplačilo, ki stane več kot vaši prvotni prispevki, ponastavitev ure odplačevanja, če izgubite službo in več.)

»Kot nekdanji zaposleni si ne boste mogli izposoditi iz svojega starega načrta, toda ko boste našli novo službo in če imate načrt 401 (k) in omogoča podaljšanje s privilegiji izposoje in želite to možnost v prihodnosti , boste morda želeli svoj denar 401(k) obdržati ločeno od drugih računov,« pravi pooblaščeni finančni načrtovalec Scott O'Brien iz WorthePointe. Prav tako lahko brez kazni preusmerite svoj denar iz obstoječega 401(k) v IRA in nato sredstva obrnete v novo 401(k), ko boste imeli novo službo. 

Prav tako se boste želeli prepričati, da ponovno ocenite vprašanja, kot so provizije za naložbeno svetovanje, ki bi jih lahko znižali konsolidacijski računi, ter kakovost in stroške naložbenih možnosti, ki se uporabljajo v vaših različnih računih. »Razmislite o svojih ciljih za ta sredstva. Ali jih boste v bližnji prihodnosti uporabili za nakup druge nepremičnine ali financiranje drugih ciljev? Če je tako, naložbe z visokim tveganjem morda niso primerne,« pravi Daniel.

Ali želite najeti finančnega svetovalca? To orodje lahko uporabite za iskanje svetovalca, ki bi lahko ustrezal vašim potrebam.

Ali ima konsolidacija pokojninskih računov davčne posledice?

Prenosi, ki so prenos prek skrbniškega prenosa na skrbnika, neposredni prenos med finančnimi institucijami, ne bi smeli imeti trenutnih davčnih posledic. »Moral bi ne zaprosite za razdelitev čeka na vaše ime ali pa se bo začelo 60-dnevno obdobje prevračanja, da ta denar prenesete na pokojninski račun. Če poteče 60-dnevno obdobje, ne da bi bil ček deponiran na pokojninski račun, boste obdavčeni z denarjem, ki ni Roth,« pravi O'Brien.

Kaj storiti s HSA

Pametno je, da vaš HSA ostane ločen od vaših pokojninskih računov, a če vaš morebitni novi delodajalec ponudi HSA, bi bilo morda smiselno starega prenesti v novega. HSA vam omogoča, da prispevate dolarje pred obdavčitvijo, ne da bi morali plačati davke na dobiček, denar pa lahko kadar koli brez davka dvignete za plačilo zdravstvenih stroškov.

Upoštevajte, da imajo številni računi HSA naložbene možnosti. »Zdaj, ko ste se ločili od svojega podjetja, razmislite o tem, da bi vaš HSA preselili k ponudniku, ki zaračunava nižje stroške ali ponuja boljše naložbene možnosti,« pravi pooblaščeni finančni načrtovalec Matthew Daniel iz družbe Columbus Wealth Management.

Kaj storiti z izkupičkom od prodaje nepremičnine

»Če prodate nepremičnino in želite vložiti dobiček, mora biti ta denar na posredniškem računu, ki se razlikuje od 401 (k), IRA in HSA. Teh računov ni mogoče mešati, ne da bi imeli neželene davčne posledice,« pravi Guglielmetti. 

Čeprav se vaša zamisel o konsolidaciji v en sam naložbeni račun morda sliši zaželena, žal ni dobra možnost. »Pokojninski računi, HSA in obdavčljivi računi z prihodki od hiše morajo biti na ločenih računih. Seveda boste morda lahko vzeli nekaj prihodkov od hiše in prispevali k svoji IRA ali HSA, odvisno od vaše osebne situacije,« pravi O'Brien. 

Bi morali najeti finančnega svetovalca? 

Zgornji odgovori bi vas morali usmeriti na pravo pot, ne da bi takoj potrebovali finančnega svetovalca, zlasti ker ste trenutno brezposelni in poskušate prihraniti denar. Kljub temu, če menite, da potrebujete finančna ali naložbena navodila, je svetovalec morda pameten. Tukaj so 15 vprašanja, ki bi jih morali zastaviti kateremu koli svetovalcu, ki bi ga želeli najeti, in kako veterinar oseba tudi. V vašem primeru bi lahko bil smiseln svetovalec na uro ali projekt, ki ima izkušnje z nepremičninami in načrtovanjem upokojitve. (Želite najeti finančnega svetovalca? To orodje lahko uporabite za iskanje svetovalca, ki bi lahko ustrezal vašim potrebam.)

Imate težave s svojim finančnim svetovalcem ali želite najeti novega? E-naslov [e-pošta zaščitena].

Vprašanja so urejena zaradi kratkosti in jasnosti.