Po babici bom podedoval 40,000 dolarjev. Ali naj z možem povečamo varčevalne račune naših otrok na fakulteti ali odplačamo kreditne kartice in študentska posojila?

Imam dolg na kreditni kartici, ki je nastal v obdobju brezposelnosti med pandemijo. Z zakoncem imava dolg za študentsko posojilo. Njegov dolg bo poplačan v naslednjem letu, mojemu pa je ostalo še kar nekaj let. 

Imava dva srednješolska otroka. Zanje imamo študentske račune, a niso niti približno dovolj. Za oba imava precej dobro financirana pokojninska računa. Imamo hipoteko, ki je verjetno še za približno 15 let. 

Imamo tudi zelo staro hišo, ki res potrebuje nekaj dela. Vlaganj nismo zares proučili, vendar smo zanje odprti. Zato poskušamo ugotoviti, kaj narediti s tem denarjem.

Skoraj prepričani smo, da je pametno v celoti odplačati dolg po kreditni kartici. Vendar nam bo še vedno ostalo skoraj 30,000 $, s katerimi bomo delali, potem ko bomo to storili. Radi bi delali hišo, a je to najbolj pametna finančna poteza? 

Ali naj damo več na račune fakultete ali namesto tega poskušamo odplačati študentska posojila?

Hvala.

Vnukinja, žena, mati

Dragi GWM,

Vaši instinkti so pravilni. Vse našteto.

Najprej odplačajte dolg z najvišjo ceno. S spremenljivimi obrestnimi merami za kreditne kartice, ki dosegajo 19.9 %, vsakdo, ki ne odplača svoje kreditne kartice v celoti vsak mesec, krvavi denar. Odpirate svojo denarnico in pustite, da vaše težko prislužene dolarje odpihne v veter - slab veter.

Po plačilu vaših kreditnih kartic je 30,000 $ darilo in velika vsota denarja za milijone Američanov. Kljub temu bo šlo le tako daleč, zato boste morali dati prednost svoji porabi in naložbam. Ni vam treba sprejemati prenagljenih odločitev.

Ne poveste, koliko dolgujete za študentska posojila, kakšno obrestno mero plačujete in koliko zaslužite, zato vam je težko dati dokončen odgovor. Zvezne stopnje študentskih posojil lahko niha med 4.99 % in 7.54 %.

Toda zasebna študentska posojila so lahko veliko višja od tega. Če se obrnete na pomoč finančnega svetovalca, bi morali imeti možnost, da se pogovorite o tem, ali je dober načrt, da še naprej vsak mesec odplačujete študentska posojila, ali pa ga potrkate po glavi.

"Odplačevanje dolga za študentsko posojilo v enkratnem znesku ni vedno finančno preudarno, še posebej, če bo obremenilo vaše finančno počutje," Experian pravi. "Če boste zaradi tega morali izčrpati svoj sklad za nujne primere, se lahko spravite v ranljivo situacijo."

Nadaljujte s polnim financiranjem svojih pokojninskih računov in zagotovite, da imate sklad za nujne primere za najmanj šestmesečne izdatke – v idealnem primeru 12 mesecev – in še naprej spremljajte svoje mesečne izdatke, da zagotovite, da si ne boste znova nabrali dolga na kreditni kartici.

»Sodelovanje z delodajalcem, da zagotovite ujemanje delodajalca za vaš 401(k) ali dodajanje kakršnih koli dodatnih možnosti z odlogom plačila davkov, bo pripomoglo k hitrejšemu povečanju vaših prihrankov,« pravi Jacqui Kearns, vodja dobrega počutja pri Affinity Federal Credit Union v New Jerseyju. "Poskrbite, da se pogovorite tudi o svojih naložbenih možnostih, da zagotovite, da ste uravnoteženi, in čutite, da iščete finančnega svetovalca, ki vam bo pomagal pretehtati, kaj najbolje deluje."

Super je, da imate svoj dom. Kearns navaja Poročilo Ministrstva za stanovanja in urbani razvoj za leto 2022, ki navaja, da naj bi ameriška gospodinjstva v povprečju porabila št več kot 30 % stanovanjskih stroškov, vključno s plačili najemnine ali hipoteke, komunalnih storitev in drugih pristojbin.

Ne poveste, koliko ste stari ali koliko kapitala imate oz vašo obrestno mero, a upajmo, da ste zaklenjeni pri nizki obrestni meri ali refinancirani pri nizki obrestni meri. Z inflacijo, ki se januarja giblje pri 6.4 %, bi morali svoj denar vložiti drugam.

Razmislite o vložitvi nekaj gotovine v potrdilo o vlogah, varčevalni račun s fiksno dobo – običajno od treh mesecev do petih let – in fiksno obrestno mero. Nekateri spletni računi imajo obrestne mere do 4.4 %. 

Vzemite lekcijo iz ta par ki živijo skromno in dajo približno 20 % svojih prihodkov v varčevalne načrte za svoje otroke. "Ljudje tukaj v predmestju nas vidijo kot revne," so zapisali. Bodo pa imeli udobno upokojitev. 

Prenova hiše je pomembna. Celo sorazmerno manjše prenove vas lahko rešijo pred tem, da bi čez 10 let porabili več deset tisoč dolarjev za, na primer, novo streho ali boj proti suhi gnilobi. Domovi, tako kot ljudje, potrebujejo redne nastavitve. 

Poleg tega se dediščina ne šteje kot skupna lastnina, tako da lahko imate, medtem ko kot družina načrtujete proračun, zadnjo besedo o tem, kako porabiti ali vložiti ta denar, če pridete s svojim možem v slepo ulico.

Žal mi je, da je imela vaša babica tako težkih zadnjih nekaj let, vendar sem vesel, da je v miru, in prepričan sem, da bi bila zelo vesela, če bi vedela, da njena polica življenjskega zavarovanja pomaga njenim vnukom, potem ko je ni več. Vso srečo pri vseh načrtih.

You morebitna finančna in etična vprašanja v zvezi s koronavirusom lahko po e-pošti pošljete The Moneyist na [e-pošta zaščitena]in sledite Quentinu Fottrellu naprej Twitter.

Preveri zasebni Facebook Moneyist skupino, kjer iščemo odgovore na najrevnejša vprašanja v življenju. Bralci mi pišejo z najrazličnejšimi dilemami. Pošljite svoja vprašanja, povejte mi, o čem želite izvedeti več, ali upoštevajte najnovejše rubrike Moneyist.

Moneyist obžaluje, da na vprašanja ne more odgovarjati posamično.

Več od Quentina Fottrella:

Moj zaročenec plačuje 1,700 dolarjev na mesec davčni upravi in ​​ima študentski dolg. Oba imava 57 let. Ali naj se poročim z njim zaradi njegove socialne varnosti in pokojnine?

 Moj pogodbenik mi je zaračunal 3,000 $ za nova vrata, potem ko mi je ponudil 2,000 $, zato sem odpovedal delo in preveril. Ali naj plačam njegovo pristojbino za vrnjeni ček v višini 30 USD?

Moj oče je refinanciral hišo moje pokojne mame, čeprav je želela, da se razdeli med vso družino. Kakšno regres imam?