Če imate toliko privarčevanega denarja, ne potrebujete rente

Ustvarjanje dohodka za upokojitev je eden največjih izzivov, s katerimi se soočajo ameriški delavci pri načrtovanju, kako bodo lahko udobno živeli, ko prenehajo delati. Eden najpogostejših načinov za ustvarjanje tega dohodka je nakup rente. Nova raziskava podjetja za investicijsko analizo Morningstar, pa kaže, da če vam je v delovnih letih uspelo privarčevati dovolj denarja, renta pravzaprav ni najboljša izbira za vas.

Če želite pomoč pri določanju najboljšega načina ukrepanja za lastno upokojitev, razmislite delo s finančnim svetovalcem.

Osnove rente

Anuitet niso najenostavnejša naložba za razumevanje, zato začnimo z hitrim tečajem o tem, kaj so in kako delujejo.

V bistvu je renta zavarovalna pogodba. Zavarovalnici zdaj plačujete mesečno premijo, v zameno pa prejmete izplačilo pozneje. Obstajata dve osnovni vrsti rent – ​​fiksna in variabilna. A fiksna renta ima vnaprej določeno izplačilo in uspešnost premij, ki jih plačujete na trgu, nima nobenega vpliva. A spremenljiva renta, po drugi strani pa bo imel izplačilo, ki je odvisno od uspešnosti naložb z vašimi premijami. Na splošno bo minimalno plačilo zagotovilo, da ne boste izgubili glavnice, vendar je možno, da denar sploh ne bo zrasel, kar pri fiksni renti ni zaskrbljujoče.

Ko pride čas, da poberete svoj denar, boste pogosto imeli na izbiro pavšalni znesek ali anuitizirana plačila. Nekatere rente se izplačujejo do smrti, druge pa samo vnaprej določeno obdobje. Vse to se določi ob nakupu rentnega kontakta.

Kdo bi smel in kdo ne bi smel uporabljati rent?

Ko se boste upokojili, se bo znesek denarja, ki ga boste imeli vsak mesec, verjetno drastično zmanjšal. Odvisno od vaše starosti, morda imate Plačila socialne varnosti, in nekateri morda prejemajo pokojnino, vendar večinoma ne boste imeli dohodka, ki bi se nakazoval v vašo Bančni račun kot si, ko si delal. Anuitete poskušajo to odpraviti.

Zgodba se nadaljuje

Če ste med delom prihranili dovolj denarja, glede na nedavno poročilo Morningstarja renta morda dejansko ni dobra izbira:

"Zlasti če je premoženje udeleženca več kot 36-kratnik njihovega potrebnega letnega dohodka ob upokojitvi (opredeljenega kot razlika med letnimi determinističnimi stroški in dohodkom iz socialne varnosti), je malo prostora, da bi renta pomembno vplivala na njihovo upokojitev," piše v poročilu. . "To je zato, ker se udeleženci z višjim premoženjem lahko bolj ali manj samozavarujejo pred tveganjem dolgoživosti"

Po Morningstarjevih izračunih bo nekdo s 36-kratnim privarčevanim zneskom potrebnega letnega pokojninskega dohodka uspel dobro financirati svojo upokojitev v 95 % časa s strategijo samo za portfelj. Ta odstotek znaša le 95.9 %, če uporabljate rento, kar ni dovolj velika razlika, da bi upravičila uporabo rente.

Poročilo ugotavlja, da rente tudi niso najboljša možnost za tiste, ki imajo dovolj dohodka s kombinacijo pokojnine, prilagojene inflaciji, in socialne varnosti.

Most socialne varnosti – druga možnost

Morningstar podrobno opisuje tudi alternativni načrt za zagotovitev, da imate ob upokojitvi dovolj denarja, ne da bi morali kupiti rento, strategijo, znano kot most socialne varnosti.

Takole deluje: ko se upokojite, ne vložite takoj, da bi dobili ugodnosti socialne varnosti. Namesto tega vzemite večji del svojih pokojninskih prihrankov, kot bi jih običajno vzeli v prvih nekaj letih po prenehanju dela.

Ko dopolniš 70 let, vložiš vlogo za socialno varnost. Če počakate do te starosti, dejansko dobite znatno višja plačila – glede na poročilo več kot 40 %. Ko začnete prejemati ta plačila, lahko zmanjšate znesek denarja, ki ga vsako leto dvignete s svojih pokojninskih računov.

Bottom Line

Anuitete so koristno orodje za pokojninsko varčevanje, ki vam omogoča ustvarjanje zajamčenega dohodka po upokojitvi. Morningstarjeva analiza pa kaže, da če imate ob upokojitvi privarčevanih vsaj 36-kratnik potrebnega letnega dohodka, vam verjetno ni treba prejemati rente.

Nasveti za načrtovanje upokojitve

• Najboljši način za načrtovanje vaše upokojitve je pogosto poiskati strokovno pomoč. Iskanje kvalificiranega finančnega svetovalca ni nujno težko. SmartAsset's brezplačno orodje vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.

• Shranjevanje v a 401 (k) tako večina ljudi kopiči denar za upokojitev. Če vaše podjetje ponuja delodajalec match program, poskrbite, da boste izkoristili in ne puščajte denarja na mizi.

Avtor fotografije: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/VioletaStoimenova, ©iStock.com/kate_sept2004

Pošta Če imate toliko privarčevanega denarja, ne potrebujete rente pojavil prvi na Blog SmartAsset.