'Zdaj bi se rada poročila. Zdaj bi rad bil očka. Do zdaj bi rad imel dom': Zmagovalci in poraženci v Bidenovem načrtu, da prekliče 10,000 $ dolga študentskega posojila

Neplačani dolg za študentska posojila, ki ga trenutno imajo Američani po vsej državi, je od prvega četrtletja 1.59 znašal 2022 bilijona dolarjev, poroča New York Fed.
Bela hiša namerava preklicati 10,000 $ zveznih študentskih posojil na posojilojemalca, vendar bo omejila odpuščanje na tiste, ki so v prejšnjem letu zaslužili manj kot 150,000 $, ali za poročene pare, ki so v prejšnjem letu skupaj vložili 300,000 $. Washington Post.

Za približno tretjino posojilojemalcev odpoved 10,000 $ izbriše celotno stanje študentskega posojila.

Za druge, kot je Perkins, ki ima skoraj 250,000 dolarjev zveznih posojil in več kot 30,000 dolarjev zasebnih študentskih posojil, Bidenov načrt ne bi vplival na njegovo mesečno plačilo. Pred premorom plačil, ki je bil uveden zaradi COVID-19, je Perkins plačeval okoli 1,000 do 1,500 dolarjev na mesec za svoja študentska posojila. Zahvaljujoč brezobrestnemu premoru je lahko prihranke porabil za plačilo najemnine, medtem ko je v zadnjih nekaj letih živel in delal na daljavo v Philadelphiji.

"To je noro - zmrznem se, ko pomislim, kaj bi lahko storil z denarjem, ki bi ga lahko prihranil pri plačilih študentskega posojila," je dejal Perkins. »Lahko bi varčeval za svoje otroke, lahko bi varčeval za načrtovanje poroke, za nakup hiše. Trenutno ne morem početi nobene od teh stvari ... ker živim od plače do plače." 

Tukaj je razčlenitev, kdo bo verjetno pridobil največ - in najmanj od Bidenovega načrta za odpoved študentskega posojila:

zmagovalci

Posojilojemalci z nizko stopnjo dolga

Študentski dolžniki, ki pripadajo dvema posebnima skupinama, bodo imeli večjo korist od Bidenovega preklica 10,000 $ kot drugi. 

"Največji zmagovalci bodo ljudje, ki dolgujejo manj kot 10,000 dolarjev," je za MarketWatch povedala Betsy Mayotte, predsednica Inštituta svetovalcev za študentska posojila. 

Posojilojemalci, ki imajo dolg manj kot 10,000 dolarjev, običajno odplačujejo svoja posojila "zelo dolgo" in so blizu ciljne črte svojega dolga ali pa imajo dolg, vendar brez diplome, je dejal Mayotte. Tisti z dolgovi in ​​brez diplome imajo ponavadi višje stopnje neplačila na njihova posojila, je dodala.

"To so očitno veliki zmagovalci in ljudje, ki najbolj potrebujejo pomoč," je dejal Mayotte.

"Povprečni študentski dolg za diplomanta z diplomo je 14,000 $ in 23,000 $ za diplomanta z diplomo."

Srednja vrednost dolga za študentsko posojilo za diplomanta z izobrazbo je 14,000 $; za diplomanta z diplomo je 23,000 $, glede na poročilo za leto 2021 Teksaške fundacije za javno politiko. 

Številni posojilojemalci - zlasti tisti, ki so obiskovali fakulteto, vendar nikoli niso končali in nikoli niso pridobili diplome - imajo nizke salde v primerjavi s svojimi vrstniki, ki dolgujejo šestmestno dolg študentskega posojila. Ti posojilojemalci bodo eni največjih upravičencev do preklica posojila v višini 10,000 dolarjev, pravijo strokovnjaki. To je skupina, ki je "nesorazmerno veliko študentov z malo univerzitetnimi izkušnjami, ki so opustili," je za MarketWatch povedal Robert Kelchen, profesor visokošolskega izobraževanja na Univerzi Tennesseeja v Knoxvilleu. 

Močno bodo prizadeti tudi dolžniki, ki se bližajo cilju s stanjem študentskih posojil. To so "ljudje, ki so pred pandemijo precej blizu poplačilu dolga," je dejal Kelchen.

Mlajši Američani z dolgom študentskega posojila

Mlajši Američani, ki še niso dokončali odplačevanja stanja, bodo imeli večjo korist od preklica kot posojilojemalci, starejši od 60 let.

Več kot 60 % odpuščenih dolarjev posojila bi koristilo posojilojemalcem, mlajšim od 40 let, po podatkih ameriške centralne banke New York Federal Reserve. Čeprav tisti, starejši od 60 let, predstavljajo 32 % odrasle populacije ZDA, bi prejeli le okoli 6 % odpuščenih dolarjev, je dejal Fed. Nasprotno pa 57 % dolgov dolgujejo tisti, mlajši od 40 let.

Ženske, ki imajo študentska posojila

Ker ženske predstavljajo večino študentov na grad in podgraditi ravni v ZDA, lahko izkoristijo več prednosti preklica študentskega posojila v primerjavi z moškimi v ZDA, za katere je zdaj manj verjetno, da bodo obiskovali fakulteto ali imeli dolg študentskega posojila kot ženske.

In glede na Ameriško združenje univerzitetnih žensk (AAUW), ženske niso le večina v kampusu, ampak tudi vzamejo večja posojila za financiranje svojega izobraževanja in bolj verjetno se bodo zadolžile za plačilo izobraževanja. V določenem letu 44 % žensk na dodiplomskih programih vzame študentska posojila v primerjavi z 39 % moških. 

Te ženske v povprečju prevzamejo približno 3,100 dolarjev dolga na leto, kar je 400 dolarjev več kot povprečen človek. Do diplome je tipična ženska, ki je diplomirala v letih 2011-2012 dolguje Glede na podatke, ki jih je analiziral AAUW, 1,500 dolarjev več študentskih posojil kot njihovi moški kolegi.

Manjšinski posojilojemalci študentskih posojil

Manjšinski posojilojemalci, zlasti temnopolti dolžniki, bi lahko videli večji vpliv na svoje stanje kot njihovi beli kolegi, če bi Biden na splošno preklical 10,000 dolarjev.

Ta 10,000 $ pri preklicu izniči stanja za približno tretjino posojilojemalcev - skupaj 13 milijonov - glede na Raziskave pripravili profesorji za Elizabeth Warren, demokratko iz Massachusettsa.

Odpuščanje 10,000 $, glede na newyorški Fed, bi izbrisal 321 milijard dolarjev zveznih študentskih posojil, povprečni posojilojemalec pa naj bi prejel približno 8,500 dolarjev odpusta posojila.

Preklic 10,000 dolarjev prav tako izniči stanje posojil za dva milijona črnih posojilojemalcev in zmanjša delež temnopoltih posameznikov z dolgom študentskega posojila s 24 % na 17 %, so povedali raziskovalci.

Povprečni študentski dolg za črnska gospodinjstva se je v šestih letih povečal za "skoraj 100%". eno poročilo. Poleg tega 66 % črnih posojilojemalcev dolguje več, kot so si prvotno izposodili 12 let po začetku študija, ugotavlja Warrenovo poročilo.

Navsezadnje 10,000 dolarjev odpuščanja ne zagotavlja le "večjega deleža koristi" dolžnikom z nizkimi in srednjimi kreditnimi ocenami, je dejal newyorški Fed, ampak tudi tistim, ki prebivajo v soseskah z nizkimi in srednjimi dohodki, in tudi zmanjšuje skupni strošek kakršne koli politike odpuščanja.

Vendar pa je o Bidenovem načrtu za odpis študentskega dolga še vedno veliko nejasnega, so povedali strokovnjaki.

»Še vedno ne vemo 100 % ali celo 50 %, kako bi to lahko izgledalo,« je poudaril Mayotte. »Ali vključuje posojila Parent PLUS? Ali bo odpuščanje vključevalo diplomirana posojila? Ali bodo vključevala posojila za ljudi, ki se še šolajo ali so samo najeli posojilo v zadnjih šestih mesecih ali letu? To so le nekatera od redkih neodgovorjenih vprašanj."

Prav tako ni jasno, ali bodo neplačana posojila upravičena do preklica, pa tudi zvezna posojila za družinsko izobraževanje (ki so bila pogostejša pred letom 2010). Pričakuje se, da bo Ministrstvo za izobraževanje vrnilo neplačana študentska posojila v dobro stanje – glede na »svež začetek” — ki je ločen od načrta odpovedi.

Perkins je dejal, da smo bili »privezani s tem zadušljivim študentskim dolgom«, medtem ko so nam rekli, da smo »za vse to naša krivda in ne bi smeli storiti ničesar od tega«.

»Zdaj bi se rada poročila. Zdaj bi rad bil očka. Zdaj bi rad imel dom. Velik del razloga, da se nobena od teh stvari ni zgodila, je denar,« je dodal.

Prosi študentske dolžnike, da samo odplačati svoje obveznosti, saj so bili oni tisti, ki so podpisali pogodbo, je argument, ki ga nekateri pogosto navajajo.

Toda dejal je, da se je ta dolg "začel s podpisom pogodbe, ko sem bil star 17 let - moji možgani ne bodo popolnoma razviti še 10 let," je poudaril Perkins.

Obstaja razlog, da vam ne dovolijo najeti avtomobila dokler nisi star 25 let v nekaterih državah, je dejal. "Mlada oseba, stara 18 in 19 let, je smešno, da bi lahko pozneje v življenju cenila nekaj tako ogromnega, kot je četrt milijona dolarjev dolga."

Poraženci

Ljudje v dohodkovnih posojilnih programih z visoko stopnjo dolgov

Medtem ko bo večina posojilojemalcev videla, da bo dolg odpisan, dolžniki po načrtih, ki temeljijo na dohodku, ne pridobijo toliko.

Natančneje tisti, ki imajo nižje dohodke, vendar imajo visoke ravni dolgov in imajo načrt odplačevanja, ki temelji na dohodku – kar pomeni, da je njihovo mesečno plačilo posojila vezano na raven njihovega dohodka – morda sploh ne bodo opazili nobenih sprememb v svojih mesečnih plačilih, ker so njihova plačila že tako nizko, sta rekla tako Mayotte kot Kelchen.

Za posojilojemalca, ki na primer dolguje 200,000 $ posojil in ima 50,000 $ dohodka in je na dohodkovnem načrtu odplačevanja z mesečnim plačilom 150 $, »potem ko vam odpustijo 10 tisočakov, boste še vedno dolžni 150 $ na mesec, « je rekel Mayotte.

"Nekateri ljudje bodo razočarani, ker odplačujejo na podlagi dohodka, odpuščenih je 10,000 dolarjev dolga, vendar se njihova plačila ne bodo nikoli spremenila," je dejal Kelchen. "Ugodnost, ki jo vidijo, je, da bodo imeli manj odpuščenih dolgov, recimo čez 15 let," je dejal in se skliceval na odpuščanje posojila, do katerega so upravičeni ljudje v načrtih, ki temeljijo na dohodku potem ko odplačujejo posojila za določeno število let.

»Prednost, ki jo vidijo, je, da je ravnovesje videti manjše in se ob tem počutijo bolje. Toda plačali bodo popolnoma enak znesek denarja,« je dejal Kelchen. 

Ljudje, ki so refinancirali svoja posojila

Študentski dolžniki, ki so refinancirali svoja zvezna študentska posojila pred odpovedjo, bodo zamudili ugodnost. Ko posojilojemalec refinancira svoje zvezno študentsko posojilo, ne izpolnjuje več pogojev za odpuščanje zveznega posojila.

"Ne bodo imeli sreče," je dejal Mayotte o tistih, ki so refinancirali svoja posojila.

Zasebni imetniki študentskih posojil

V istem čolnu so tudi zasebni študentski dolžniki, glede na to, da njihova posojila niso v zvezni lasti. Po podatkih Centra za zaščito študentskih posojilojemalcev trg zasebnih študentskih posojil znaša skoraj 130 milijard dolarjev. Približno 16 % študentskih posojil, ki jih je diplomiral leta 2019, je bilo zasebnih, Junak študentskega posojila.

Ljudje, ki so odplačali posojila

Dolžniki, ki so poplačali svoje stanje, ne bodo imeli koristi od načrta odpovedi 10,000 $.

"Vsekakor obstajajo ljudje in ljudje, ki menijo, da je to nepošteno, in ena skupina, ki se trenutno res prebija, so ljudje, ki so med pandemijo odplačali zadnjih 10,000 dolarjev študentskega dolga," je dejal Mayotte. »Ni jim bilo treba plačati. Odločili so se za plačila. In zdaj ne dobijo odpuščanja, razen če ministrstvo za izobraževanje želi za nazaj odpustiti tem ljudem."

Ljudje, ki nikoli niso šli na fakulteto in/ali vzeli študentska posojila

In za mnoge Američane, ki še nikoli niso šli na kolidž, je prošnja, da podprejo odpuščanje študentskega posojila, kot "klofuta", pravi en finančni svetovalec iz Ohia.

Strokovnjaki so povedali, da uvedba preklica v višini 10,000 dolarjev ne bo sprožila le vprašanja pravičnosti pri zgornjih skupinah, ampak je tudi izvajanje videti izjemno zahtevno.

Dodajanje omejitve dohodka bo močno zapletlo uvedbo odpuščanja, je dejal Kelchen, profesor v Tennesseeju.

"Najboljši scenarij je, da je Bidenova administracija sodelovala s serviserji za študentska posojila, kako to ravnati, in Ministrstvo za izobraževanje ima pripravljenih veliko navodil in imajo na voljo ljudi, ki bodo odgovorili na vprašanja [posojilojemalcev]," je dejal Kelchen. . 

Toda »zdi se, da se je do zdaj zgodilo zelo malo. Uslužbenci študentskih posojil pravijo, da res niso bili del tega, in jih bodo zasuli klici in vprašanja,« je dodal.

Jonathan Perkins je medtem za MarketWatch povedal, da je zelo hvaležen Beli hiši za njena prizadevanja za pomoč študentskim dolžnikom z nizkimi dohodki. Ker pa 10,000 $ v odpustu študentskega posojila nanj ne bo vplivalo veliko, bo počakal, dokler ne doseže kvalifikacije za odpuščanje javnega posojila. PSLF zahteva 120 mesečnih plačil za polni odpis, kar je približno 10 let. Star je približno šest let.

"Odpuščanje 10,000 dolarjev zveznega študentskega dolga je reševanje samih robov velikega problema," je dejal Perkins.

Pišite na: [e-pošta zaščitena]