Naslednje leto se želim upokojiti, vendar imam 25,000 $ dolga na kreditni kartici in veliko mesečno plačilo hipoteke – živim tudi s svojimi tremi otroki in bivšim

Konec prihodnjega leta se nameravam upokojiti s 25,000 $ dolga po kreditni kartici in še 15 let za plačilo hipoteke. Kreditne kartice imajo 0% obresti. Ko se upokojim, imam dobro zdravstveno pomoč in bo pokrila moja dva sinova, mlajša od 26 let. Moji mesečni stroški so 2,000 $, vključno z življenjskim zavarovanjem, komunalnimi stroški in plačilom za avto.  

Moja hipoteka je približno 4,000 $ mesečno zaseženih. Obrestna mera je 2 % do januarja 2022, nato 3 % do januarja 2023, preostanek posojila pa 4.5 %. Ali se splača refinancirati na nižjo obrestno mero? Prav tako nameravam v decembru in aprilu samo plačati glavnico in plačati obresti. Imam dve kreditni kartici: eno, ki znaša 20,000 $, kjer se promocija 0 % konča aprila 2021, in drugo s 4,500 $, kjer se promocija 0 % obresti konča decembra. 

Delam za državo in imam pokojnino ter 401(k) in 457 naložb, ki skupaj znašajo 110,000 $. Imam tudi en mesec stroškov v skladu za nujne primere. Za posojilo lahko zaprosim samo na račune upokojencev, ko sem zaposlen. 

Rad bi vprašal, ali bi bila upokojitev dobra ideja. Če je tako, ali je primerno vzeti posojilo z mojo naložbo za poplačilo dolga po kreditni kartici pred upokojitvijo? Glede na naše ugodnosti mi po upokojitvi ni treba odplačati dolga (do 401(k)), razen če zmagam na loteriji ali kaj podobnega. Kazni ne bo. Moj letni bruto dohodek je 96,000 $.

S svojim bivšim živim v sožitju, vendar nimam nobenega prispevka od njega. S svojim odvetnikom sodelujem, da vidim, ali imam pravico, da ga vržem iz hiše.

Prosim, pomagajte.

Hvala.

CDT

Glej: Sem 57-letna medicinska sestra, ki nima pokojninskih prihrankov in se želim upokojiti v sedmih letih. Kaj lahko naredim?

Spoštovani CDT, 

Morate veliko žonglirati, zato je treba dejstvo, da se obrnete na nekoga za nekaj finančnih napotkov, šteti za sam po sebi dosežek!

Resnica je, da boste morda želeli odložiti upokojitev, če lahko. Imeti 110,000 $ na računih za upokojitev je super in ne želite, da bi to zmanjševali, hkrati pa poskušali upravljati način za učinkovito odplačilo dolga s kreditno kartico in hipoteko. Če bi prišlo do nujnega primera, bi vas lahko odvzem velikega kosa iz tega gnezdičnega jajca na dolgi rok močno poškodoval. 

"Mislim, da mora natančno preučiti svoje prihodke in izdatke," je dejala Tammy Wener, finančna svetovalka in soustanoviteljica RW Financial Planning. »Ko gre za upokojitev, je toliko stvari izven vašega nadzora, kot sta inflacija in donosnost naložb. Edina stvar, nad katero imate nadzor, so stroški." Poleg tega je vaša pokojnina morda dovolj za ohranjanje vašega življenjskega sloga – čeprav so se svetovalci spraševali, kaj točno boste prejemali od te pokojnine vsak mesec –, vendar bi vam bilo vseeno bolje, če bi se vrnili k večjemu gnezdecu. 

Recimo, da se upokojite naslednje leto, vendar imate še vedno dolg s kreditno kartico in zajetne račune za plačilo. Kakršen koli upokojitveni dohodek, ki ga imate s svojimi trenutnimi sredstvi in ​​zunaj njih, morda ne zadoščajo za vaše trenutne življenjske stroške, in če se boste čez nekaj let tega zavedali, bi lahko končali nazaj v delovni sili – čeprav je lahko težko da dobite enako ali podobno službo, ki jo že imate. 

Oglejmo si za trenutek vaša načrta 401(k) in 457. Rekli ste, da lahko vzamete posojilo in vam ga glede na ugodnost ni treba vrniti, vendar morate biti pri tem izjemno previdni. Z 401(k) posojila, zaposleni bodo morda morali odplačati to posojilo, če so ločeni od svojih delodajalcev, zato je to pogoj, ki ga morate popolnoma preveriti. Če bi prišlo do nesporazuma glede obravnavanja posojila, bi se to preostalo posojilo obravnavalo kot obdavčljivi dohodek, ko ste zapustili službo, je dejal Wener. 

Finančni svetovalci običajno vlagatelje opozarjajo, naj ne jemljejo posojil in dvigov z računov za upokojitev, če se temu lahko izognejo, v vašem primeru pa to morda še posebej velja, saj se nameravate upokojiti v naslednjem letu. Ko vzamete posojilo, morda vračate sebi in svojemu računu, vendar se vaše stanje zmanjša za znesek posojila, kar pomeni, da bi lahko izgubili donosnost naložbe. Sredi te pandemije mnogi Američani, ki so vzeli posojilo ali dvig, zdaj obžalujejo, je pokazala nedavna raziskava. "Ne bi priporočal 'zamenjave dolga' z jemanjem posojila iz njenih naložb," je dejal Hank Fox, finančni načrtovalec. "Namesto tega bi morala vsak mesec plačati kakršen koli znesek, da bi se izognila finančnim stroškom in še naprej odplačevala bilance." 

Ne zamudite: 5 načinov za brezplačen finančni nasvet

Razmislite tudi o tem, kaj bi se zgodilo, če bi še naprej delali: še vedno bi lahko prispevali na račun za upokojitev, povečali svoje prihranke in, če je primerno, poželi nagrade z ujemanjem delodajalca. Prav tako bi zmanjšali čas, ki ga imate med upokojitvijo in ko lahko zahtevate Prejemki socialne varnosti, je dejal Fox. 

Zunaj pokojninskih računov bi morali poskusiti zgraditi "velik" sklad za nujne primere, je dejal Wener. Finančni svetovalci običajno predlagajo tri do šestmesečne življenjske stroške, čeprav bi si morda želeli prizadevati za bližje šestim, da bi izravnali vse neželene scenarije. 

Ne vem, kakšna je bila motivacija za upokojitev naslednje leto, a če lahko odložite, je to morda najboljša rešitev. "Prva stvar, ki bi jo priporočil, je, da naslednje leto ponovno razmisli o upokojitvi," je dejal Fox. "Ker bo novembra stara 57 let in ob predpostavki, da je v dobrem zdravju, bi morala pričakovati, da bo v pokoju 30 let ali več." 

Če odložitev upokojitve ni možnost in ni vedno, predlaga zmanjšanje ali odpravo vaše hipoteke, saj je to vaš daleč največji strošek. Lahko bi refinanciranje, je rekel Wener. Obrestne mere so dandanes zelo nizke in čeprav boste morda naslednji dve leti vsak mesec plačevali nekoliko več v primerjavi s temi 2-odstotno obrestno mero, ki jo imate trenutno, bi od februarja 2022 plačevali enako in nato manj. na. 

Kar zadeva vaše kreditne kartice, je obrestna mera 0 % tako velika pomoč pri hitrejšem odplačevanju dolgov, zato poskusite razširiti to ugodnost, tako da pokličete in povprašate o svojih možnostih pri vašem trenutnem izdajatelju kreditnih kartic ali poiščete alternativo. 0% obrestne kartice. 

A finančni svetovalec – natančneje pooblaščeni finančni načrtovalec – bi vam lahko resnično pomagal pri presojanju številk in iskanju smiselnih načinov, kako kar najbolje izkoristiti denar, ki ga imate zdaj in boste dobili ob upokojitvi, je dejal Vince Clanton, direktor in predstavnik investicijskega svetovalca pri Chancellor Wealth Management. 

Svetovalec lahko zbere informacije o vaših trenutnih zaslužkih in izdatkih, pokojninskih prihrankih, možnih prejemkih socialnega zavarovanja in pokojninah ter ustvari finančni načrt, ki vam bo pomagal pri upokojitvi. "Prostovoljna upokojitev in zlasti predčasna upokojitev sta zelo veliki odločitvi," je dejal Clanton. "Izjemno pomembno je poznati in razumeti vse spremenljivke." 

Črke so zaradi jasnosti urejene.

Imate vprašanje o lastnih pokojninah? Pošljite nam e-pošto na [e-pošta zaščitena]