Moja mama je umrla in mi zapustila svojo hišo, ki sem jo pravkar prodal in bom zaslužil 250,000 $. Stara sem 41 let brez pravih pokojninskih prihrankov. Na leto zaslužim 80,000 $ in povečam prispevke na svoj pokojninski račun, ki ustreza delodajalcu. Imam svoj avto, vsak mesec v celoti odplačam svoje kreditne kartice in moj edini pravi dolg je 220,000 $ konsolidiranih šolskih posojil, ki jih financira zvezna država. (Vzel sem samo 100,000 $ in že 13 let odplačujem na podlagi dohodka).
""Želim se prepričati, da imam dostop do likvidnih sredstev za predplačilo, ko najdem svoj dom, vendar želim tudi, da ta denar služi zame.""
Trenutno živim s svojim najboljšim prijateljem v njegovem domu. Ne zaračunava mi najemnine ali javnih storitev, saj sem plačeval hipoteko na mamino hišo z načrti, da bom, ko bo prodana, svoboden našel svoj za vedno dom; torej je to začasna situacija, ni pa nujno, da gre za kratkoročno rešitev. Želim se prepričati, da imam dostop do likvidnih sredstev za predplačilo, ko najdem svoj dom, vendar želim tudi, da ta denar služi zame.
Še vedno nameravam povečati prispevke za svoje delo Roth IRA, vendar nisem prepričan, kam naj dam preostanek, dokler ne najdem stanovanja za nakup. Gledam nepremičnine v razponu od 350,000 $ do 400,000 $. Ali bi bilo bolje, da ves ta denar vložim v predplačilo, da ohranim nižjo hipoteko in dajem minimalne mesečne prispevke na pokojninski račun, ali če bi uporabil najnižji možni znesek za predplačilo z višjo hipoteko, vendar dal večji znesek v pokojninsko varčevanje?
Dragi Začetek na novo,
Prijatelji se med seboj podpirajo, ob strani imate dobre ljudi. V življenju dobiš nazaj, kar si vanj vložil. Zdi se, da ste deležni enake velikodušnosti in prijaznosti tistih v svojem življenju. Čestitam tvojemu prijatelju, ker ti je pomagal olajšati to obdobje tvojega življenja – spopadanje s smrtjo tvoje matere med navigacijo po cesti pred nami. Prav je tudi, da si vzamete čas. Redko je dobra ideja sprejemati velike, nepopravljive finančne odločitve, ko greste skozi obdobje žalosti in/ali pomembnih sprememb.
Toda najprej se posvetimo vašim 220,000 $ študentskega dolga.
"Po 25 letih plačil (300 plačil) pri odplačevanju na podlagi dohodka je preostali dolg odpuščen," Mark Kantrowitz, avtor »Kako zaprositi za večjo finančno pomoč fakultete« in »Kdo diplomira na fakulteti? Kdo ne?" Odpuščanje je trenutno neobdavčeno, do konca leta 2025, je dejal, in to bo verjetno podaljšano ali trajno. Republikanski predlogi za odpravo odpustkov na koncu načrta odplačevanja, ki temelji na dohodku, verjetno ne bodo prišli nikamor, je dodal.
Vaše mesečno plačilo po IBR je verjetno približno 750 $ na mesec, glede na vaš dohodek, je dejal Kantrowitz. »To je verjetno manj od novih obresti, ki nastanejo – glede na obrestne mere pred 13 leti –, tako da ste negativno amortizirani. To pomeni, da bo stanje posojila še naprej naraščalo. Nadaljevati morate s plačili v okviru odplačevanja na podlagi dohodka. Preostanek dolga bi moral biti odpuščen še čez 12 let, glede na to, da v IBR plačuješ 13 let. Ste več kot na pol poti do odpuščanja.”
Pred nakupom stanovanja si vzemite čas in ne ostanite brez denarnega toka in/ali 12-mesečnega sklada za nujne primere. Obrestne mere rastejo, naslednje leto pa lahko pride do recesije. Nekateri strokovnjaki pravijo, da bodo cene stanovanj rasle počasneje, drugi pa menijo, da padec cen stanovanj za kar 8 %. Če se želite izogniti plačilu zasebnega hipotekarnega zavarovanja, položite 20 % nakupne cene hiše v vrednosti 400,000 $ (80,000 $). Toda Kantrowitz je dejal, da obstaja veliko hipotekarnih možnosti z nižjimi predplačili, zlasti za prve kupce stanovanj.
Preberite tudi: 'Moj cilj je imeti neto vrednost vsaj 100,000 $': stara sem 29 let in živim z mamo v najeti mobilni hiši. Imam 25 $ sklad za nujne primere in 26 $ v Roth IRA. Kaj naj naredim naprej?
Timothy Speiss, partner pri Eisner Advisory Group, je dejal, da imate veliko v svojo korist, glede na vašo dediščino v vrednosti 250,000 $. Pametni ste, če še naprej plačujete največje letne prispevke v svoj pokojninski načrt, ki ustreza vašemu delodajalcu. Speiss vam tudi svetuje, da pregledate razporeditev naložbenih sredstev v načrtu, tako da imate ustrezno razporeditev sredstev pri 41, kar je približno enako delitvi 60/40 (60 % delnic in 40 % obveznic). »Naložbeni sklad s fiksno ali mešano obrestno mero je lahko primeren neupokojitveni načrt,« dodaja.
Larry Pon, finančni načrtovalec s sedežem v Redwood Cityju v Kaliforniji, pravi, da bi se morali osredotočiti na maksimalno izkoriščanje svojega pokojninskega načrta. Moč sestavljanje je tvoj prijatelj — v naslednjih treh desetletjih boste zaslužili z reinvestiranimi obrestmi. "Vsaj če prejemate povišice, povečajte svoj prispevek s temi povišicami," pravi. »Rad bi videl, da daš vsaj 10 % na svoj pokojninski račun. Vsem svojim strankam pravim, naj maksimalno porabijo svoje prispevke za pokojninski načrt.«
Pon predlaga, da za življenjske stroške ne porabite več kot tretjino svojega dohodka. To je približno 2,222 dolarjev na mesec. "To bi pomenilo plačilo večjega predplačila za manjšo hipoteko," je dejal. »Vaši stanovanjski stroški vključujejo hipoteko, davek na nepremičnine, zavarovanje, komunalne storitve in vzdrževanje. Predpostavimo, da vaši stroški poleg hipoteke znašajo 500 USD/mesec, potem bi moralo biti vaše plačilo hipoteke približno 1,700 USD/mesec. To pomeni polog v višini 190,000 dolarjev in uporabo 15-letne hipoteke za nižjo obrestno mero.«
Bill Van Sant, višji podpredsednik pri Finančne storitve Girard, se strinja. »Svetoval bi varčevanje za večji polog, zlasti glede na to, kako so se obrestne mere dvignile s približno 3 % na 7 %. Če daste manj pologa, si boste izposodili več denarja z višjim odstotkom. Če se bolj nagibate k večjemu pologu, boste na koncu dolgoročno plačali manj obresti in boste bližje odplačilu doma.«
Začnite se ozirati naokrog zdaj, vendar imate čas, da počakate in vidite, kako se bo stanovanjski trg odvijal leta 2023.
Preveri zasebni Facebook Moneyist skupino, kjer iščemo odgovore na najrevnejša vprašanja v življenju. Bralci mi pišejo z najrazličnejšimi dilemami. Pošljite svoja vprašanja, povejte mi, o čem želite izvedeti več, ali upoštevajte najnovejše rubrike Moneyist.
Moneyist obžaluje, da na vprašanja ne more odgovarjati posamično.
Če svoja vprašanja pošljete po e-pošti, se strinjate z njihovo anonimno objavo na MarketWatchu. Če svojo zgodbo pošljete Dow Jones & Co., založniku MarketWatch, razumete in se strinjate, da lahko vašo zgodbo ali njene različice uporabimo v vseh medijih in platformah, tudi prek tretjih oseb..
Preberite tudi:
'Ko sva hodila 5 let, je namigoval, da je finančno varen': Moj mož je vedno okleval glede svojih financ. Zdaj vem zakaj.
'Moja punca dolguje 200,000 $ zdravstvenega dolga in dolga na kreditni kartici': želi, da ga poravnam - s plačilom dela neporavnanega zneska
'Noče živeti v moji hiši, ker ima manj udobja': Moj fant želi, da se preselim in plačam polovico njegovih mesečnih stroškov. Je to pošteno?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Prodal sem hišo svoje pokojne matere za 250,000 dolarjev. Zaslužim 80,000 $ in imam 220,000 $ študentskega dolga. Želim kupiti hišo. Ali naj vso svojo dediščino uporabim za polog?
Moja mama je umrla in mi zapustila svojo hišo, ki sem jo pravkar prodal in bom zaslužil 250,000 $. Stara sem 41 let brez pravih pokojninskih prihrankov. Na leto zaslužim 80,000 $ in povečam prispevke na svoj pokojninski račun, ki ustreza delodajalcu. Imam svoj avto, vsak mesec v celoti odplačam svoje kreditne kartice in moj edini pravi dolg je 220,000 $ konsolidiranih šolskih posojil, ki jih financira zvezna država. (Vzel sem samo 100,000 $ in že 13 let odplačujem na podlagi dohodka).
""Želim se prepričati, da imam dostop do likvidnih sredstev za predplačilo, ko najdem svoj dom, vendar želim tudi, da ta denar služi zame.""
Trenutno živim s svojim najboljšim prijateljem v njegovem domu. Ne zaračunava mi najemnine ali javnih storitev, saj sem plačeval hipoteko na mamino hišo z načrti, da bom, ko bo prodana, svoboden našel svoj za vedno dom; torej je to začasna situacija, ni pa nujno, da gre za kratkoročno rešitev. Želim se prepričati, da imam dostop do likvidnih sredstev za predplačilo, ko najdem svoj dom, vendar želim tudi, da ta denar služi zame.
Še vedno nameravam povečati prispevke za svoje delo Roth IRA, vendar nisem prepričan, kam naj dam preostanek, dokler ne najdem stanovanja za nakup. Gledam nepremičnine v razponu od 350,000 $ do 400,000 $. Ali bi bilo bolje, da ves ta denar vložim v predplačilo, da ohranim nižjo hipoteko in dajem minimalne mesečne prispevke na pokojninski račun, ali če bi uporabil najnižji možni znesek za predplačilo z višjo hipoteko, vendar dal večji znesek v pokojninsko varčevanje?
Dragi Začetek na novo,
Prijatelji se med seboj podpirajo, ob strani imate dobre ljudi. V življenju dobiš nazaj, kar si vanj vložil. Zdi se, da ste deležni enake velikodušnosti in prijaznosti tistih v svojem življenju. Čestitam tvojemu prijatelju, ker ti je pomagal olajšati to obdobje tvojega življenja – spopadanje s smrtjo tvoje matere med navigacijo po cesti pred nami. Prav je tudi, da si vzamete čas. Redko je dobra ideja sprejemati velike, nepopravljive finančne odločitve, ko greste skozi obdobje žalosti in/ali pomembnih sprememb.
Toda najprej se posvetimo vašim 220,000 $ študentskega dolga.
"Po 25 letih plačil (300 plačil) pri odplačevanju na podlagi dohodka je preostali dolg odpuščen," Mark Kantrowitz, avtor »Kako zaprositi za večjo finančno pomoč fakultete« in »Kdo diplomira na fakulteti? Kdo ne?" Odpuščanje je trenutno neobdavčeno, do konca leta 2025, je dejal, in to bo verjetno podaljšano ali trajno. Republikanski predlogi za odpravo odpustkov na koncu načrta odplačevanja, ki temelji na dohodku, verjetno ne bodo prišli nikamor, je dodal.
Vaše mesečno plačilo po IBR je verjetno približno 750 $ na mesec, glede na vaš dohodek, je dejal Kantrowitz. »To je verjetno manj od novih obresti, ki nastanejo – glede na obrestne mere pred 13 leti –, tako da ste negativno amortizirani. To pomeni, da bo stanje posojila še naprej naraščalo. Nadaljevati morate s plačili v okviru odplačevanja na podlagi dohodka. Preostanek dolga bi moral biti odpuščen še čez 12 let, glede na to, da v IBR plačuješ 13 let. Ste več kot na pol poti do odpuščanja.”
Pred nakupom stanovanja si vzemite čas in ne ostanite brez denarnega toka in/ali 12-mesečnega sklada za nujne primere. Obrestne mere rastejo, naslednje leto pa lahko pride do recesije. Nekateri strokovnjaki pravijo, da bodo cene stanovanj rasle počasneje, drugi pa menijo, da padec cen stanovanj za kar 8 %. Če se želite izogniti plačilu zasebnega hipotekarnega zavarovanja, položite 20 % nakupne cene hiše v vrednosti 400,000 $ (80,000 $). Toda Kantrowitz je dejal, da obstaja veliko hipotekarnih možnosti z nižjimi predplačili, zlasti za prve kupce stanovanj.
Preberite tudi: 'Moj cilj je imeti neto vrednost vsaj 100,000 $': stara sem 29 let in živim z mamo v najeti mobilni hiši. Imam 25 $ sklad za nujne primere in 26 $ v Roth IRA. Kaj naj naredim naprej?
Timothy Speiss, partner pri Eisner Advisory Group, je dejal, da imate veliko v svojo korist, glede na vašo dediščino v vrednosti 250,000 $. Pametni ste, če še naprej plačujete največje letne prispevke v svoj pokojninski načrt, ki ustreza vašemu delodajalcu. Speiss vam tudi svetuje, da pregledate razporeditev naložbenih sredstev v načrtu, tako da imate ustrezno razporeditev sredstev pri 41, kar je približno enako delitvi 60/40 (60 % delnic in 40 % obveznic). »Naložbeni sklad s fiksno ali mešano obrestno mero je lahko primeren neupokojitveni načrt,« dodaja.
Larry Pon, finančni načrtovalec s sedežem v Redwood Cityju v Kaliforniji, pravi, da bi se morali osredotočiti na maksimalno izkoriščanje svojega pokojninskega načrta. Moč sestavljanje je tvoj prijatelj — v naslednjih treh desetletjih boste zaslužili z reinvestiranimi obrestmi. "Vsaj če prejemate povišice, povečajte svoj prispevek s temi povišicami," pravi. »Rad bi videl, da daš vsaj 10 % na svoj pokojninski račun. Vsem svojim strankam pravim, naj maksimalno porabijo svoje prispevke za pokojninski načrt.«
Pon predlaga, da za življenjske stroške ne porabite več kot tretjino svojega dohodka. To je približno 2,222 dolarjev na mesec. "To bi pomenilo plačilo večjega predplačila za manjšo hipoteko," je dejal. »Vaši stanovanjski stroški vključujejo hipoteko, davek na nepremičnine, zavarovanje, komunalne storitve in vzdrževanje. Predpostavimo, da vaši stroški poleg hipoteke znašajo 500 USD/mesec, potem bi moralo biti vaše plačilo hipoteke približno 1,700 USD/mesec. To pomeni polog v višini 190,000 dolarjev in uporabo 15-letne hipoteke za nižjo obrestno mero.«
Bill Van Sant, višji podpredsednik pri Finančne storitve Girard, se strinja. »Svetoval bi varčevanje za večji polog, zlasti glede na to, kako so se obrestne mere dvignile s približno 3 % na 7 %. Če daste manj pologa, si boste izposodili več denarja z višjim odstotkom. Če se bolj nagibate k večjemu pologu, boste na koncu dolgoročno plačali manj obresti in boste bližje odplačilu doma.«
Začnite se ozirati naokrog zdaj, vendar imate čas, da počakate in vidite, kako se bo stanovanjski trg odvijal leta 2023.
Preveri zasebni Facebook Moneyist skupino, kjer iščemo odgovore na najrevnejša vprašanja v življenju. Bralci mi pišejo z najrazličnejšimi dilemami. Pošljite svoja vprašanja, povejte mi, o čem želite izvedeti več, ali upoštevajte najnovejše rubrike Moneyist.
Moneyist obžaluje, da na vprašanja ne more odgovarjati posamično.
Če svoja vprašanja pošljete po e-pošti, se strinjate z njihovo anonimno objavo na MarketWatchu. Če svojo zgodbo pošljete Dow Jones & Co., založniku MarketWatch, razumete in se strinjate, da lahko vašo zgodbo ali njene različice uporabimo v vseh medijih in platformah, tudi prek tretjih oseb..
Preberite tudi:
'Ko sva hodila 5 let, je namigoval, da je finančno varen': Moj mož je vedno okleval glede svojih financ. Zdaj vem zakaj.
'Moja punca dolguje 200,000 $ zdravstvenega dolga in dolga na kreditni kartici': želi, da ga poravnam - s plačilom dela neporavnanega zneska
'Noče živeti v moji hiši, ker ima manj udobja': Moj fant želi, da se preselim in plačam polovico njegovih mesečnih stroškov. Je to pošteno?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo