Uničil sem finance svoje družine, ko sem se umaknil iz svojega 401 (k) za nakup hiše – obžalujem

Z družino sem varčeval denar, da bi kupil naš prvi dom. V zadnjem času pa so se obrestne mere dvignile, zaradi česar me skrbi, da se to okno za pridobitev cenovno ugodne hiše zapira. V napadu panike sem dvignil vseh naših 26,000 $ privarčevanega denarja iz svojega 401(k) in ga dal na varčevalni račun z visokim donosom (3.75 %). Zdaj smo izbrali dom in približno 18,000 $ tega denarja bomo porabili za predplačilo. 

Zdaj me skrbi, da bom morda moral plačati davek na dobiček in kazen za sam dvig. Zelo sem zaskrbljen zaradi te situacije, saj menim, da sem uničil finančno prihodnost naše družine in da si ne moremo privoščiti plačila davkov na denar, ki sem ga dvignil. 

Moja glavna skrb ali vprašanje je, ali obstaja način, da davčni upravi povem, da se ta denar uporablja za hišo? Retroaktivno? 

Glej: Sem oče samohranilec, ki izkorišča svoje pokojninske račune in zasluži 100,000 $ – kako naj kar najbolje izkoristim svoje pokojninske dolarje?

Dragi bralci, 

Prva stvar, ki jo morate storiti: Zajemite sapo. Večine odločitev ne bi smeli sprejemati v paniki, zlasti ko gre za denar. 

Da, ker ste se umaknili iz svojega 401(k), boste morali plačati davke in kazen. Če bi šlo za posojilo, bi morali plačati obresti na izposojeno, vendar bi šlo na vaš račun. Vendar ne pozabite, da posojila iz pokojninskih načrtov vašega delodajalca so prav tako tvegani – če bi se iz kakršnega koli razloga ločili od svoje službe, bi bili odgovorni, da jih vrnete ali pa bi se to obravnavalo kot razdelitev.

Razumem vaš občutek nujnosti, ko želite kupiti dom med več ugoden trg, vendar bi morali svoj čas zdaj porabiti za to, da si zagotovite finančno situacijo in varčujete za prihodnost. 

»Tega ne bi svetoval ali naredil na ta način, vendar se ni zataknil in ni škodljivo – to je le težka lekcija, ki se jo je treba naučiti,« je dejal Jordan Benold, pooblaščeni finančni načrtovalec pri Benold Financial Planning.  

Bodite zelo resni glede svojih trenutnih financ in poiščite način, da del svojega dohodka namenite varčevanju, če je le mogoče. Nekaj ​​stvari bi morali storiti. 

Najprej ocenite, koliko boste plačali davkov in kazni. Ne vem, kakšen je vaš davčni razred, vendar vas je ta razdelitev potisnila v višji davčni razred? Uporabite lahko a računalnik ali se pogovorite z računovodjo, da vidite, koliko bo ta dvig povzročil davke – nato se prepričajte, da jih lahko plačate, ali se pogovorite z davčno službo o razširitev. Obstajajo kazni, če ne vložite davkov ali jih ne plačate, in tega ne želite dodati k svojemu stresu. 

Glej tudi: Imamo 25 let do upokojitve in varčujemo 25 % svojega dohodka – ali to počnemo prav? In varčujemo preveč?

Davčna uprava morda ne bo mogla storiti ničesar za vas v smislu opustitve teh kazni – čeprav ne škodi, če vprašate, tudi če morate nekaj časa čakati na telefonu, da se z nekom pogovorite –, vendar komunikacija in pozornost do podrobnosti so ključni, ko gre za vaše davke. Če po telefonu pokličete agenta IRS in se pogovorite o svoji situaciji, ne bo izgubljen čas. Obstaja toliko pravil in agent vam lahko pomaga razumeti vaše možnosti.

Se glasi: Dnevi odpuščanja davčne uprave za napake RMD bodo morda kmalu mimo

Ko boš to uredil, poglej izjemno previdno ne glede na denar, ki ga imate in kaj gre ven. Kmalu boste zaprli dom, to pa stane denar – ne samo dom sam, ampak vsi dodatki, povezani z zaprtjem. Morda boste potrebovali tudi denar za zavarovanje, pohištvo, morebitna popravila in tako naprej, če tega še niste upoštevali, zato to vključite v svoj proračun, ko boste podpisali papirje. Poleg tega navedite vse stroške, ki jih pričakujete v naslednjih 12 mesecih – zavarovanje stanovanja in davke, hipoteko ali komunalne storitve, živila, zdravila, vse druge stroške, o katerih se ne morete pogajati, in vse seštejte. Ničesar ne pozabite – vprašajte partnerja, če ste morda kaj pozabili. 

Nato primerjajte s svojim dohodkom. Ste pod? Ste že čez? Katere spremembe lahko naredite, ne da bi popolnoma izčrpali svojo srečo? Vedno zagovarjam a ravnovesje…da, v nekaterih primerih morate za čas izpustiti nekaj stroškov, ko ustvarite nujni varčevalni račun ali odplačate dolg, vendar se ne oropajte povsem veselja, sicer se lahko vse vaše trdo delo izjalovi. Če se res morate pripeti, naredite poseben seznam dejavnosti in zabave, ki jih lahko dobite brezplačno (ali čim bližje brezplačnim) – sprehodi v parku ali na plaži s partnerjem in otrokom, muzeji ob prostih dnevih, sreče in domači filmski večeri z družino in prijatelji itd. 

Želite več ukrepov za vašo pokojninsko varčevanje? Preberite MarketWatch "Upokojitveni haki" stolpec

Preden poskusite varčevati za druge cilje, namenite del svojega dohodka za dopolnitev svojih pokojninskih prihrankov. (Vendar je to ločeno od nujnega varčevalnega računa – vi shouldnt imeti enega od teh.) To lahko storite z odtegljaji iz plače v vašem 401(k) ali tudi tako, da nekaj svojih prihrankov namenite IRA zunaj 401(k). 

Vzemite si nekaj časa, da se naučite pravil svojih pokojninskih načrtov. Na primer, IRA omogoča vlagatelju, da vzame 10,000 $ z računa brez kazni, če gre za prvi nakup stanovanja (medtem ko 401(k) nima te izjeme). Morda je za to prepozno, vendar obstajajo druge ugodnosti z različnimi pokojninskimi računi. 

401(k) ima višjo omejitev prispevkov in vključuje tudi možnost iskanja delodajalcev (če vaše podjetje to ponuja), medtem ko IRA omogoča dvige brez kazni za fakulteto. Pri tradicionalni IRA bi morali plačati davke na dvig, medtem ko ste pri Roth IRA davke že plačali in vam ne bo treba več plačevati za dvig vaših prispevkov (morda boste morali plačati davke na del zaslužka, zato sledite pravila distribucije tesno).

Ne pozabite – svojih pokojninskih prihrankov ne želite deliti za karkoli. Denar si lahko izposodite za dom ali fakulteto, ne morete pa si izposoditi denarja za upokojitev, zato je pomembno, da zaščitite te račune. Seznanite se s prednostmi in slabostmi vseh računov, da boste lahko povečali svoje prihranke in diverzificirali svoje možnosti dviga, ko se končno upokojite. 

Zato se le pripnite, spravite v red in pomislite na prihodnost. "Ima dovolj časa - 30 do 40 let dela," je dejal Benold. "To je morda oddaljen spomin, za katerega upa, da ga bo lahko pozabil." 

Imate vprašanje o lastnih pokojninah? Pošljite nam e-pošto na [e-pošta zaščitena]

Bralci: Ali imate predloge za tega bralca? Dodajte jih v spodnje komentarje.