Načrtujem upokojitev pri 62 letih. Dobivam 1,500 $ na mesec dohodka od najemnin in imam 200,000 $ prihrankov. Ali naj poiščem finančnega svetovalca, da mi pomaga?

Vprašanje: Načrtujem upokojitev pri 62 letih. Imam 200,000 $ prihrankov in imam odplačano najemno hišo s 1,500 $ mesečnega dohodka od najemnine. Tudi moja hiša, v kateri živim, je odplačana. Ne vem, kaj naj naredim s svojimi prihranki. Kako mi lahko pomaga finančni svetovalec? Kaj priporočate? (Tudi iščete novega finančnega svetovalca? To orodje vas lahko poveže s svetovalcem, ki bo ustrezal vašim potrebam.)

Odgovor: Imeti pavšalni znesek prihrankov je včasih težko pravilno razporediti – vendar ni nujno, da potrebujete finančnega svetovalca, ki bi vam pomagal, čeprav vam bo morda v pomoč. Tukaj so prednosti in slabosti najemanja svetovalca za pomoč. 

Pot finančnega svetovalca

Številni finančni svetovalci so spretni pri pomoči strankam na poti do upokojitve, kar lahko vključuje naložbe in varčevanje za upokojitev, strategije uveljavljanja socialnih prejemkov, stroške zdravstvenega varstva pred in po Medicare, vnaprejšnje načrtovanje zdravstvenih stroškov za dolgotrajno oskrbo (LTC) in pomoč znižate svoje doživljenjske upokojitvene davke. Če se vam ne zdi prijetno, da bi se sami lotili teh stvari, bi morda želeli razmisliti o finančnem svetovalcu. 

Imate težave s svojim finančnim svetovalcem ali iščete novega? E-naslov [e-pošta zaščitena].

Druga stvar, ki jo lahko stori finančni načrtovalec, je, da pogleda vašo posebno situacijo in vam pove, ali je upokojitev pri 62 letih realna. Dejansko bi bilo morda veliko bolj finančno smiselno počakati. Odlog zbiranja socialne varnosti za eno leto poveča ugodnost za približno 8 % in prilagoditev življenjskih stroškov (COLA) za vsako leto do 70. leta starosti. kot fiduciarni svetovalec pa bi moral izpostaviti zelo visoke stroške tega početja,« pravi pooblaščeni finančni načrtovalec Chris Chen pri Insight Financial Strategists.

Kot ste poudarili, vam lahko svetovalec tudi pomaga ugotoviti, kaj storiti z vašimi 200,000 $ prihrankov. »Ogledajo si lahko vašo sposobnost tveganja in toleranco ter podajo priporočila, kako najbolje izkoristiti svoje prihranke,« pravi pooblaščena finančna načrtovalka Danielle Harrison iz Harrison Financial Planning. 

Ena velika slabost svetovalca je strošek. Večina svetovalcev deluje po enem od treh plačilnih modelov; na načrt pavšalno plačilo, uro in sredstva v upravljanju (AUM). Medtem ko se stroški za vsakega od teh razlikujejo glede na dejavnike, kot so lokacija, strokovno znanje in zapletenost posameznikove situacije, svetovalci na uro običajno zaračunajo med 150 in 350 USD na uro, pavšalni svetovalci lahko zaračunajo od 2,500 USD do 10,000 USD na načrt, in tipični razpon za sredstva v upravljanju je običajno 1 %.

Ne glede na to, kateri model plačila izberete, poiščite samoplačniškega fiduciarnega svetovalca, da zagotovite, da delate z nekom, ki na prvo mesto postavlja vaše najboljše interese, v nasprotju z nekom, ki zasluži provizijo ali je plačan za promocijo ali prodajo določenega izdelka. če ni najboljša za vaše finance. Če želite poiskati finančnega načrtovalca, ki ustreza temu, razmislite o uporabi orodja za iskanje svetovalca Nacionalnega združenja osebnih finančnih svetovalcev (NAPFA) ali portala Let's Make a Plan certificiranega finančnega strokovnjaka. (Tudi iščete novega finančnega svetovalca? To orodje vas lahko poveže s svetovalcem, ki bo ustrezal vašim potrebam.)

Pot DIY

Vendar ne potrebujete strokovnjaka, ki bi vam pomagal upravljati denar. Morali boste narediti domačo nalogo o črpanju socialne varnosti (čakanje, kot smo razpravljali zgoraj, vam bo na splošno prineslo višja mesečna izplačila) in o tem, koliko boste morali črpati iz svojih prihrankov in kdaj. »200,000 $ in dohodek od najema je več kot večina Američanov, vendar bi ponovno razmislil o upokojitvi pri 62 letih zaradi kazni socialne varnosti, ki je s tem povezana. Morda bi predlagal ustrezen naložbeni načrt,« pravi Chen.

Verjetno bi imeli raje naložbe z nizkim tveganjem, kar pomeni, da boste morda želeli razmisliti o vlaganju denarja na varčevalne račune z visokim donosom, vlaganju v kratkoročne zgoščenke, nakupu zakladnih menic, zapisov, obveznic in TIPS, vlaganju v nizko donosne obveznice in fiksne rente, da ohranite svoje gnezdo. Pooblaščeni finančni načrtovalec Kaleb Paddock pri Ten Talents Financial Planning pravi, da bi morali dati prednost najboljšemu donosu svojega življenjskega sloga in življenjskih izkušenj. »Porabite za stvari, ki so vam najpomembnejše, hkrati pa še vedno modro načrtujte nepričakovane ovinke v življenju,« pravi Paddock.

Želite izvedeti več o financah, preden se odločite za DIY? Razmislite o knjigah, kot so Retirement Planning Guidebook Wade Pfau, How to Make Your Money Last: The Indispensable Retirement Guide Jane Bryant Quinn in The Ultimate Retirement Guide for 50+: Winning Strategies to Make Your Money Last a Lifetime Suze Orman, ki osredotočite se na načrtovanje upokojitve.

Iščete novega finančnega svetovalca? To orodje vas lahko poveže s svetovalcem, ki ustreza vašim potrebam.

Imate težave s svojim finančnim svetovalcem ali iščete novega? E-naslov [e-pošta zaščitena].