Stara sem 44 let, poročena in imam majhno družino. V državni službi delam že 15 let. Po vseh odbitkih in prihrankih zaslužim približno 41,000 $ domov na leto (3,416.00 $/mesec).
Na tri račune delodajalca prispevam 2,053 USD na mesec (Definirani prispevek, Dodatna renta in Odloženi kompenzacijski načrt 401(a). Pravkar sem začel gledati na svoje honorarje in bil sem nekoliko šokiran. Med tremi računi letne pristojbine znašajo 2,164 USD na leto, več kot en mesec prispevkov. Vlagal sem zunaj svojih računov, ki jih sponzorira delodajalec, z raznolikimi domačimi ETF-ji z nizkimi provizijami. Edini račun delodajalca, na katerem lahko veliko spremenim, je 600 USD na mesec, ki ga dodajam k svojemu odloženemu nadomestilu Načrt 401(a).
Ali se davčne ugodnosti splačajo ob upokojitvi še naprej plačevati upravljavske provizije v tem načrtu ali samo to dodati k temu, kar vlagam v ETF-je z nizkimi provizijami? Ali obstajajo drugi načini za pogajanja o honorarjih z upokojitvenimi načrti, ki jih sponzorira delodajalec?
S spoštovanjem,
Varčevanje za 12 mesecev, vlaganje za 11 mesecev
Spoštovani varčevanje,
Super je, da gledate honorarje na vašem računu za upokojitev – res vam lahko požrejo gnezdo, če jih ne upravljate pravilno.
Ne morem se poglobiti v vašo osebno situacijo, še posebej, ker nimam pred seboj posebnosti vaših upokojenskih načrtov, postavljate pa zanimivo vprašanje, za katerega vem, da so se spraševali tudi drugi. Ali je kdaj smiselno izbrati zunanji račun, kot je IRA ali obdavčljivi posredniški račun, kjer imate več nadzora nad svojim portfeljem, nad računom, ki ga sponzorira delodajalec, kot je 401(k)?
Se glasi: To so najboljše nove ideje pri upokojitvi
Omenili ste, da imate tri različne račune delodajalca (darilo samo po sebi, pošteno!) in da je edini, na katerem lahko zares kaj naredite, tisti, kjer prispevate 600 $ na mesec. Moje prvo vprašanje za vas je: ali ne bi več prispevali 600 $ k temu načrtu, da bi veliko spremenili v teh 2,164 $, ki ste jih izračunali? Poskusite biti zelo natančni glede podrobnosti računa in preglejte, koliko zaračunava vsak načrt. Morda boste ugotovili, da pristojbine 401(a) res niso tako slabe, in odprava vašega prispevka v višini 600 USD ne bi povzročila dramatične spremembe v znesku, ki ga plačate vsako leto.
Vsi pokojninski načrti – bodisi v zasebnem sektorju ali v vladi – imajo svoja posebna pravila, zato je težko reči, ali lahko res kaj spremenite ali ne. Upokojitvene ponudbe večjih podjetij imajo običajno nižje pristojbine kot tiste v manjših podjetjih. Na primer, načrti 401(k) s 1,000 udeleženci in 50 milijoni dolarjev sredstev so imeli leta 0.90 povprečne stroške 2021 % v primerjavi z manjšimi načrti s 100 udeleženci in 5 milijoni dolarjev sredstev, ki so imeli povprečno 1.20 % v skladu z 401k Povprečna knjiga, ki spremlja in primerja provizije teh računov. Zaposleni se o honorarju ne morejo pogajati s svojim delodajalcem. Odločitve o nadomestilih se sprejemajo med delodajalci in podjetji, ki zagotavljajo pokojninske načrte.
V teh načrtih lahko spremenite naložbene izbire, vendar se boste morali o tem pogovoriti s sponzorjem načrta. Nekdo iz kadrovske službe bi vam lahko verjetno pomagal razumeti te informacije ali od investicijskega podjetja, v katerem so ti računi, tako da vam pošlje pomembne dokumente načrta, v katerih je navedeno, kaj je na voljo, kdaj so spremembe dovoljene in kako krmariti po sistemu.
Oglejte si stolpec MarketWatch "Upokojitveni haki" za izvedljiv nasvet za lastno potovanje s pokojninami
Rekel bom – varčevanje na drugem naložbenem računu poleg teh načrtov je čudovito, vendar obstaja veliko razlogov, zakaj bi se morda želeli držati prispevka v višini 600 USD na pokojninskem računu, ki ga sponzorira delodajalec. 401(a) dovoljuje prispevke delodajalca, vključno z ustreznimi prispevki zaposlenih, tako da je to v bistvu kot »brezplačen« denar, ko je dodeljen. Ni ujemanja delodajalca s posredniškim računom ali vašo tipično IRA.
Nisem prepričan, kam vlagate v te ETF, vendar če bi šlo v IRA, ne pozabite, koliko prispevate, bi bilo omejeno. Najvišji letni prispevek za IRA je 6,000 $ za osebe, mlajše od 50 let. Toda vaš prispevek 600 $ na mesec je enak 7,200 $ na leto, kar pomeni, da izključujete 1,200 $ prispevkov, če ste v IRA.
Za IRA pa obstaja veliko davčnih ugodnosti. Morda ne boste upravičeni do davčnih olajšav z a tradicionalna IRA zaradi vaše udeležbe v računih, ki jih sponzorira delodajalec, vendar lahko prispevate k tem računom pred obdavčitvijo, kar je odlično, če ste zdaj v nižjem davčnem razredu, kot pričakujete, da se boste upokojili. Z Roth IRA, bi plačali davek na svoje prispevke zdaj in izkoristili prednosti neobdavčenih dvigov ob upokojitvi, ugodnost, če pričakujete, da boste ob upokojitvi v nižjem davčnem razredu (ali mislite, da bo vlada zvišala davčne stopnje, ko boste Pojdi tja).
Ne glede na to vam bo vlaganje v dodaten račun, ko že sodelujete v načrtih, ki jih sponzorira delodajalec, izjemno pomagalo pri starosti.
Medtem ko delate svoje analize, predlagam, da pregledate tudi, kako dejansko delujejo vaši ETF-ji. Provizije so pomembne, prav tako pa je pomembna tudi uspešnost in ustreznost naložb v vaše portfelje. Ne skrbite, če vašemu portfelju trenutno ne gre prav dobro – če bi rekli, da je borza nestanovitna v zadnjih nekaj mesecih, bi bilo podcenjevanje – vendar preverite svoje naložbene odločitve in se prepričajte, da so primerne za vaše cilje in potrebe ter da vam dolgoročno najbolje delujejo.
Bralci: Ali imate predloge za tega bralca? Dodajte jih v spodnje komentarje.
Imate vprašanje o lastnih pokojninah? Pošljite nam e-pošto na [e-pošta zaščitena]
Vir: https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-should-i-leave- eden-od-načrtov-za-an-ira-namesto-11652808891?siteid=yhoof2&yptr=yahoo