Izgubil sem službo. Ali lahko uporabim pokojninske račune brez kazni?

Lani sem izgubila službo in moram skrbeti za starša. Pri tem moram dvigniti denar iz svoje upokojitve. Ne razumem davčnih posledic in kazni. Prav tako želim dostop do svojih prihrankov brez omejitev ali kazni. Ko začnem novo službo, v kaj naj vložim naprej? Nočem, da pride do še ene situacije, v kateri je edini način, da dobim svoj denar, da prevzamem veliko kazen. Večji del mojega denarja je v tradicionalni IRA in nekaj malega v Rothu.

Žal mi je, da se spopadate s temi težavami, in vesel sem, da ste vprašali, kako najbolje obvladati dvige na pokojninski račun. Če to storite na pravi način, lahko zmanjšate svojo davčno obremenitev. To je še posebej pomembno, ko je ohranjanje virov ključnega pomena.

Večina finančnih svetovalcev svari pred dvigovanjem denarja z pokojninskih računov pred upokojitveno starostjo. Če pa je to edini način, da lahko pokrijete svoje bistvene stroške, kot so stanovanje, hrana in zdravila, ne da bi se zakopali v dolgove z visokimi obrestmi, je to prava poteza. In želeli boste to storiti na davčno najučinkovitejši način.

Čeprav ste lastnik denarja na svojih pokojninskih računih, so dvigi pred uradno upokojitveno starostjo omejeni. Pravila so lahko zapletena, vendar se lahko z dobrim razumevanjem izognete plačilu kazni davčne uprave.

V večini primerov jemanje zgodnje distribucije iz pokojninskih računov bo povzročilo, da boste dobili manj denarja, kot ga potrebujete, razen če boste upoštevali davke in kazni. Recimo, da potrebujete 10,000 $. Med 10-odstotno kaznijo predčasnega dviga in povprečnimi 25-odstotnimi zveznimi in državnimi davki na dohodek boste morda na koncu imeli le 6,500 USD gotovine v blagajni. Če želite končati s celimi 10,000 $, boste morali več dvigniti s svojega pokojninskega računa.

Toplo svetujem delo s finančnim ali davčnim svetovalcem ko se ukvarjaš s tem. Poznajo strategije za zmanjšanje davkov in kazni za vaše dvige in imajo morda predloge za druge vire, ki bi jih lahko uporabili.

Zgodba se nadaljuje

Tukaj je tisto, kar morate vedeti o posledicah razdelitve predčasne upokojitve in možnih načinih za omejitev škode.

A finančni svetovalec vam lahko pomaga razumeti vplive vaših naložbenih in dohodkovnih odločitev.

Jemanje denarja od tradicionalne IRA

Splošno pravilo za tradicionalne individualne pokojninske račune (IRA) je naslednje: če vzamete denar, preden dopolnite starost 59 1/2, boste ob dvigu plačali redne dohodnine in 10-odstotno kazen. Obstaja pa nekaj izjem, pri katerih se lahko izognete dodatnim 10-odstotnim zadetkom. Ti vključujejo:

• Premije zdravstvenega zavarovanja, ki jih plačujete, ko ste brezposelni

• Popolna in trajna invalidnost

• Nepovrnjeni zdravstveni stroški, ki presegajo 7.5 % vašega prilagojenega bruto dohodka (AGI)

• Do 10,000 $ za prvi nakup doma

• Kvalificirani stroški visokošolskega izobraževanja

Če katera od izjem velja za vas, jo boste prijavili na obrazcu IRS 5329, ko boste vložili napoved za dohodnino.

Če ste res prikrajšani za denar, se lahko odločite, da vam ne bodo odtegnjeni nobeni davki, vendar boste zaradi tega morda neobvladljivi obračun davka ko oddate napoved.

Umik iz vašega 401(k)

Postopek za predčasne dvige 401(k) dodaja dodatno plast, s katero se morate soočiti: pravila vašega delodajalca. V večini primerov, če ste se iz katerega koli razloga ločili od delodajalca, ne boste mogli dostopati do svojega denarja, dokler ne zadenete upokojitvene starosti. To drži, razen če račun prenesete na IRA. Ko to storite, bodo veljala redna tradicionalna pravila IRA.

Medtem ko še vedno delate v službi s 401(k), se vaš delodajalec odloči, ali lahko sprejmete predčasne dvige ali si izposodite denar s svojega računa. Te informacije bi morale biti vključene v dokumentacijo načrta. Druga možnost je, da se obrnete na oddelke za človeške vire ali obračun plač, da ugotovite, ali je katera od možnosti na voljo. Če lahko vzamete denar, se boste morali odločiti, katere možnosti so za vas bolj smiselne.

Jemanje posojila pri vašem 401(k)

Izposoja iz vašega 401(k) se zdi boljša možnost, vendar ima nekaj pomanjkljivosti. Pozitivna stran je, da posojilo nima nobenega davčnega vpliva in ga boste vrnili z obrestmi. To lahko vsaj malo pomaga obnoviti vaše pokojninske prihranke.

Na spodnji strani:

• Odplačila posojila se običajno samodejno odštejejo od vaše plače, kar zmanjša vaše plačilo za domov.

• Plačila se običajno začnejo z naslednjim čekom, kar bo vplivalo na vaš trenutni denarni tok, ko ste že v težavah.

• Večina delodajalcev vam ne bo dovolila plačevanja prispevkov, dokler imate neporavnano posojilo.

• Če zaradi kakršnega koli razloga zapustite službo, vključno z odpustitvijo ali odpuščanjem, morate takoj vrniti posojilo v celoti. Če ne morete, bo to obravnavano kot predčasni dvig, ob upoštevanju davkov in 10-odstotne kazni.

Predčasen umik iz vašega 401 (k)

Če vaš delodajalec dovoli predčasne dvige, bo denar, ki ga vzamete, predmet davčnih odtegljajev in kazni, tako kot dvig IRA.

Zavedajte se tudi, da so pravila za umike v težavah nekoliko drugačna za načrte 401(k). Prvič, plačate lahko le svoje prispevke in delodajalce, ne pa tudi zaslužka na računu. Drugič, pri 10-odstotni kazni je manj izjem kot pri IRA.

Odstop od vašega Roth IRA

z Roth IRA, ste že plačali davke na denar, ki ste ga prispevali, tako da lahko ta denar kadar koli dvignete. Toda pravila za kakršne koli zaslužke, ki so se nabrali v vašem Rothu – na primer dohodek iz dividend – so priložena nizom. Če potegnete večji znesek, kot ste vložili, boste morali plačati davke in kazni, če ste mlajši od upokojitvene starosti.

Zaradi tega je Roth IRAs vaša najboljša prva izbira, ko se morate poglobiti v pokojninske prihranke, ne da bi morali plačati dodatne davke. Prepričajte se, da ste dvignili samo tisto, kar ste vložili, sicer se boste znašli v situaciji z davki in kaznijo.

Naslednji koraki

Ko se vaše finance stabilizirajo, boste želeli napolniti nujne prihranke in sredstva za neupokojitev skupaj z računi za upokojitev. To je še posebej pomembno, ko se soočate s stalno stisko.

V tem primeru boste najprej želeli obnoviti dostopne nujne prihranke. Poskrbite, da bo ta denar šel v FDIC zavarovan bančni račun ker si ne morete privoščiti, da bi izgubili karkoli od tega. To gotovino imejte vsaj en korak stran od vašega rednega tekočega računa, da vas ne bo zamikalo, da bi jo uporabili za nenujne primere.

Po tem dajte prednost prispevanju k Roth IRA. Zamudili boste takojšnjo davčno ugodnost, vendar boste lahko dvignili ta denarni davek in brez kazni, ko ga boste potrebovali – z dodatnim bonusom, da bodo vsi zaslužki neobdavčeni, ko dosežete upokojitveno starost.

Nato prispevajte, kar lahko, v svoj pokojninski načrt delodajalca, še posebej, če ponuja enake prispevke. Končno financirajte neupokojitvene varčevalne in naložbene račune. Ne ponujajo davčnih ugodnosti, vendar se pri uporabi tega denarja ne boste soočili z dodatnimi davki ali kaznimi.

Michele Cagan, CPA, je kolumnistka finančnega načrtovanja SmartAsset in odgovarja na vprašanja bralcev o osebnih financah in davčnih temah. Imate vprašanje, na katerega bi radi dobili odgovor? E-naslov [e-pošta zaščitena] in na vaše vprašanje boste morda odgovorili v prihodnji stolpci.

Upoštevajte, da Michele ni udeleženec platforme SmartAdvisor Match.

Nasveti za naložbe in načrtovanje upokojevanja

• Razmislite o sodelovanju s finančnim svetovalcem za navodila o tem, kako ravnati s pokojninskimi računi. Iskanje kvalificiranega finančnega svetovalca ni nujno težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci na vašem območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.

• Ko načrtujete dohodek ob upokojitvi, bodite pozorni na socialno varnost. Uporaba SmartAssetov kalkulator socialne varnosti da bi dobili predstavo o tem, kako bi lahko izgledale vaše ugodnosti ob upokojitvi.

Avtor fotografije: ©iStock.com/mapodile, ©iStock.com/Geber86

Pošta Vprašajte svetovalca: izgubil sem službo. Ali lahko uporabim pokojninske račune brez kazni? pojavil prvi na Blog SmartAsset.