Živim od socialne varnosti in bonov za hrano. Ali lahko zaščitim svoje naložbe na padajočem trgu?

Sem upokojen in živim od socialne varnosti in bonov za hrano. Ves svoj denar imam na dveh konservativnih pokojninskih računih. Ne morem jim prispevati denarja. Načrtujem distribucijo čez pet let. Kateri je najboljši način ukrepanja, da prihranim denar, preden se trg še bolj zruši?

-Camile

Glavno vprašanje tukaj je, kako zaščitite svoj denar med upadom trga. To je tisto, ki ga slišim morda bolj kot katerega koli drugega.

Odgovor se lahko razlikuje glede na posebne okoliščine osebe, ki sprašuje. Predvsem je odvisno od tega, kako razumete tveganje in kaj ste glede tega pripravljeni narediti.

Tukaj je nekaj, kar morate vedeti o zaščiti svojega denarja, ko trg pade.

Finančni svetovalec vam lahko pomaga upravljati svoje prihranke in načrtovati upokojitev. Poiščite lokalnega svetovalca še danes.

Vlagateljeva trilema: varnost, likvidnost in rast

Na splošno lahko vaše naložbe nudijo varnost, rast in likvidnost. Vendar ne morete pričakovati, da bodo zagotovili vse tri prednosti hkrati. Ker ne nameravate prejemati distribucij še naslednjih pet let, likvidnost verjetno trenutno ni na prvem mestu. (Seveda je še vedno pomembno, da ne pozabite.) Varnost in rast sta vaši glavni skrbi. Torej, kateri od teh dveh je bolj pomemben?

V vašem primeru je jasno, da je varnost – ali izogibanje izgubam zaradi nadaljnjih padcev trga – glavna skrb. Nimate dodatnega denarja, ki bi ga lahko vložili v svoje naložbe, in dejstvo, da so že tako konzervativni, nakazuje, da mislite, da ne morejo prenesti velikega udarca.

Morda imate prav, da tako mislite ali pa ne. Težko je reči, ne da bi pogledali težke številke. In morda obstajajo koraki, ki jih lahko storite naredite svoj portfelj bolj konzervativen. Po drugi strani pa morda vaše nezadovoljstvo kaže, da pristop, ki daje prednost varnosti, ne pomaga več.

Izziv: premagati inflacijo

Razlog za vlaganje je v prvi vrsti povečati vrednost vašega denarja, kolikor je le mogoče. Veliko ovir je na poti do tega cilja. Toda ena ovira, ki bo do neke mere vedno prisotna, je inflacija.

Zgodba se nadaljuje

Kot vlagatelj je vaša bitka z inflacija prvi. In edini način, da zmagate v tej bitki, je, da imate v lasti nekaj, kar se ceni hitreje od (ali vsaj enako) stopnji inflacije.

Ali lahko zaslužite donos brez tveganja?

Ko so vzpostavljena vsa ta načela, se vrnimo k osrednjemu vprašanju: Kako se lahko izognete tveganju za svoj denar, a kljub temu zaslužite?

No, na žalost je kratek odgovor, da ne morete. Brez tveganja običajno ni donosa.

Kljub temu lahko z vlaganjem v dolg dobite minimalne donose za minimalno tveganje. Z drugimi besedami, nekomu posodite denar in v zameno prejmete nekaj obresti. Nekateri primeri vključujejo:

1. Potrdila o pologu. Ti finančni nosilci trenutno plačujejo približno 3 % za 12-mesečne pogoje. Vaš denar bo shranjen v CD do datuma zapadlosti, sicer boste dolgovali kazen.

2. denarni trgi. Ti varčevalni računi danes plačujejo približno 1.5 %.

3. Zakladne obveznice. Te državne obveznice trenutno plačujejo približno 3.1 % za dveletno obveznico.

   1. Zakladniški vrednostni papirji, zaščiteni pred inflacijo (TIPS). Ta vrsta državne obveznice ima glavno vrednost, določeno s prevladujočo stopnjo inflacije, ki vpliva na plačane obresti.

   2. I obveznice. Obrestna mera te državne obveznice je določena s trenutno stopnjo inflacije. Trenutna obrestna mera za zavezujem je pri 9.62 %.

Te naložbe vam ne bodo prinesle veliko denarja. Vendar bodo pomagali omiliti udarec inflacije in se v svoji vrednosti ne bodo močno spreminjali.

Tako skromne ugodnosti so nekaterim vlagateljem dovolj. Morda pa vam ne bodo dovolj.

Kako pristopiti k svojim naložbam

Seveda trenutno nimate dovolj dohodka in iz svojega portfelja ne boste začeli črpati še nekaj let, zato se skrivanje s sredstvi z nizkim tveganjem sliši privlačno.

Toda »začeti« črpati iz svojega portfelja se zelo razlikuje od njegovega izčrpavanja. Kako dolgo morajo ti prihranki trajati? Če nameravate črpati iz svojega portfelja v naslednjih 20 letih, morate biti nekoliko izpostavljeni tveganju, če želite slediti (ali premagati) inflacijo.

Dobra novica je, da izpostavljenost morda ni tako strašljiva, kot se zdi. Če imate dolgo časovno obzorje in se lahko izognete letni dvigi približno 4 % ali manj, morda lahko svoj portfelj spravite na dobro mesto z le zmerno izpostavljenostjo tveganju.

Dobro razpršen portfelj ima lahko na primer "vedra" denarja z različnimi profili tveganja za različna časovna obdobja. Lahko bi imeli približno 25-odstotni delež v svojem gnezdu, vloženem v gotovino in obveznice za kratkoročne dvige.

Drugo četrtletje bi lahko šlo proti obveznicam in delnicam z visokim donosom in bi imelo časovno obdobje od šest do deset let. Zadnja polovica bi bila v najbolj agresivnem "vedru", z deleži delnic in nepremičnin. Ne bi nameravali črpati iz tega vedra, dokler ne mine 10 ali več let.

Kaj storiti naprej

Kot vedno povem svojim strankam, ne preklopite z agresivnega na konzervativnega ali obratno. Dogaja se postopoma skozi mnoga leta, celo desetletja.

In to velja za vlaganje na splošno: ne glede na to, ali so stvari v danem trenutku videti vznemirljive ali grozljive, ne pozabite, da gre za dolgo igro. Uspeh je bolj povezan s tem, da se skozi čas držite svojih načel, manj pa z izbiro "pravega" konja ob "pravem" času.

Nasveti za načrtovanje upokojitve

• Sodelujte s strokovnjakom. Od socialne varnosti in alternativnih tokov dohodka do zdravstvenih stroškov in dolgotrajne oskrbe, pri oblikovanju načrta za upokojitev je treba upoštevati marsikaj. Finančni svetovalec vam lahko pomaga voditi skozi ta zapleten proces. Iskanje kvalificiranega finančnega svetovalca ni nujno težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.

• Zakaj med medvedjim trgom ne smete zganjati panike. Začasna zaustavitev naložb med medvedjim trgom lahko zmanjša pokojninski dohodek. Ta grafikon prikazuje zakaj ne bi smeli prenehati z vlaganjem med medvedjim trgom.

Avtor fotografije: ©iStock.com/Goodboy Picture Company, ©iStock.com/Nattakorn Maneerat

Pošta Vprašajte svetovalca: Živim od socialne varnosti in bonov za hrano. Ali lahko zaščitim svoje naložbe na padajočem trgu? pojavil prvi na Blog SmartAsset.