2
Prejem dediščine od družinskega člana lahko ustvari velik nepričakovan dobiček in s tem nove finančne priložnosti. Kaj boste storili z denarjem, bo odvisno od velikosti dediščine, vašega finančnega položaja in stopnje izkušenj z upravljanjem naložb. Vendar je ključnega pomena imeti opredeljen načrt za dediščino. Pogosto citirana študija, ki jo je izvedla The Williams Group iz San Clementeja v Kaliforniji, je pokazala, da 70 % bogatih družin izgubi bogastvo do druge generacije in 90 % ga zapravi do tretje generacije. A finančni svetovalec vam lahko pomaga čim bolje izkoristiti svojo dediščino tako, da oceni vaše finančne okoliščine in ustvari načrt za prihodnost.
Ste pripravljeni vlagati?
Prvo vprašanje, ki si ga zastavite ob prejemu dediščine, je, ali ste resnično pripravljeni vlagati ali ne. Če imate dolg, zlasti posojila z visokimi obrestmi ali račune za kreditne kartice, verjetno ne morete začeti vlagati.
Čeprav morda ni tako razburljivo kot izbiranje vzajemnih skladov, skladov, s katerimi se trguje na borzi, ali posameznih delnic, je odplačilo dolga logičen in odgovoren način porabe denarja. Pomislite na to kot na naložbo v svojo prihodnost. Z izbrisom dolga za študentsko posojilo ali kreditno kartico boste vsak mesec sprostili na stotine, če ne na tisoče dolarjev, ki jih lahko uporabite na drug način.
Če ste že brez dolgov ali vam po odplačilu dolga ostane denar, je čas, da preučite svoje prihranke. Strokovnjaki priporočajo, da tri do šest mesecev prihranite stroške v skladu za nujne primere. Ne samo, da je to preudarna finančna poteza, ampak vam lahko izgradnja sklada za nujne primere da občutek varnosti in samozavesti, ki ju potrebujete, da začnete vlagati. Vedeli boste, da ne glede na to, kaj se zgodi z denarjem, ki ga vložite v prihodnosti, imate varnostno odejo v obliki vašega sklada za nujne primere.
Prihranite za upokojitev
Na primer odplačevanje dolga ali ustvarjanje sklada za nujne primere, namenite svojo dediščino upokojitev morda vam ne bo uspelo, vendar je dobra naložba. Nedavna raziskava Schwab Retirement Plan Services je pokazala, da udeleženci načrta 401 (k) po vsej državi zdaj verjamejo, da morajo prihraniti 1.9 milijona dolarjev za upokojitev. Kljub temu pa po poročilu PwC vsak četrti Američan nima prav nič privarčevanega za upokojitev.
Če se odločite varčevati denar za upokojitev, lahko to storite na več načinov. Če imate pokojninski načrt, ki ga sponzorira delodajalec, npr 401 (k) or 403 (b), ne boste mogli neposredno vložiti podedovanega denarja na svoj pokojninski račun. Namesto tega lahko z dediščino pokrijete življenjske stroške, hkrati pa povečate znesek denarja, ki ga prispevate na svoj pokojninski račun iz svoje plače v vsakem plačilnem ciklu.
Recimo, da ste podedovali 50,000 $. Denar lahko v dveh letih vložite na pokojninske račune, tako da povečate svoje letne prispevke v višini 401 (k) in dodate preostanek v Roth IRA vsako leto.
Odprite posredniški račun
Medtem ko 401(k)s in IRA so odlična sredstva za varčevanje za upokojitev, imajo precejšnje omejitve. Če želite svoj denar dvigniti s pokojninskega računa (razen Roth IRAs) pred starostjo 59.5 let, boste poleg davka na dohodek plačali še visoko 10-odstotno kazen.
Če imate bolj vmesni ali kratkoročni cilj za denar, bosta odprtje posredniškega računa in vlaganje denarja sami zagotovili prilagodljivost, ki je 401(k) ali IRA ne bosta. Račun lahko odprete pri podjetjih, kot je Fidelity oz TD Ameritrade, nato pa kupujejo delnice, obveznice, vzajemne sklade, sklade, s katerimi se trguje na borzi, in druge vrednostne papirje.
Če šele začenjate, razmislite o vlaganju indeksnih skladov. Ti nizkocenovni naložbeni nosilci brez težav sledijo tržnemu indeksu, kot sta S&P 500 ali Dow Jones Industrial Average. Namesto da izbirate med različnimi delnicami ali vzajemnimi skladi, lahko vlagate v indeksni sklad in pridobite široko izpostavljenost celotnemu trgu.
Najemite finančnega svetovalca
Če niste prepričani, kaj storiti s svojo dediščino, ali preprosto želite, da vam nepristranski partner pomaga ustvariti načrt za denar, najemite finančni svetovalec je verjetno vaša najboljša možnost. A fiduciary svetovalec, ki na prvo mesto postavlja vaše najboljše interese, vam lahko pomaga oceniti vaše finančno stanje in najti najboljši način uporabe vašega denarja.
Ob predpostavki, da želite vložiti nepričakovani dobiček, lahko finančni svetovalec ustvari portfelj vzajemnih skladov, ETF-jev, posameznih delnic, vrednostnih papirjev s stalnim donosom in alternativnih naložb, ki ustrezajo vaši toleranci tveganja in časovnemu obzorju.
Še enkrat, delo s strokovnjakom ima svojo ceno. Provizija, ki jo številni investicijski svetovalci zaračunavajo za upravljanje premoženja, pogosto temelji na odstotku vaših sredstev v upravljanju (AUM). Industrijski standard za provizije na podlagi sredstev je običajno 1 %, kar pomeni, da boste, če imate 100,000 $ pod vodstvom vašega svetovalca, plačali 1,000 $ letne pristojbine. Svetovalci lahko zaračunajo tudi ločene, fiksne pristojbine za samostojne storitve finančnega načrtovanja, vendar se bodo strukture pristojbin razlikovale.
Nakup nepremičnine
Uporaba dela vaše dediščine (ali celotne dediščine) za nakup nepremičnine je prav tako lahko dobra uporaba denarja. Tako kot na borzi so se tudi vrednosti stanovanj z leti vztrajno povečevale. Po podatkih Census Bureau, ki jih je zbrala Federal Reserve Bank of St. Louis, je mediana prodajne cene stanovanj v ZDA v zadnjih 1,400 letih narasla za skoraj 50 % (brez upoštevanja inflacije). Vlaganje v nepremičnine velja tudi za učinkovit način varovanje pred inflacijo.
Če pa že imate dom, razmislite o uporabi denarja za dediščino za odplačilo obstoječe hipoteke. Prednosti te strategije so dvojne. Prvič, denar se bo takoj pretvoril v lastniški kapital. Če se odločite za prodajo svojega doma, vam ne bo treba vrniti banki ali hipotekarnemu posojilodajalcu. Drugič, tako kot odplačevanje dolga z visokimi obrestmi, bo izbris hipotekarnih plačil vsak mesec sprostil precejšnjo količino denarja za vlaganje drugam.
Spodnja črta
Podedovanje denarja ali lastnine lahko močno vpliva na vašo finančno prihodnost, vendar je pametno odločanje z denarjem najpomembnejše. Preden vložite svojo dediščino, se prepričajte, da poplačate vse dolgove in ustanovite sklad za nujne primere. Od tam lahko denar vložite v delnice ali vzajemne sklade prek posredniškega računa, kupite nepremičnino ali prihranite za upokojitev. Finančni svetovalec lahko igra pomembno vlogo v tem procesu, nudi dragocene nasvete in upravlja te naložbe v vašem imenu.
Nasveti za upravljanje dediščine
A finančni svetovalec je lahko dragocen vir za pomoč pri obvladovanju velike dediščine. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci na vašem območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Medtem ko večina držav ne zbira davki na dediščino, lahko dolgujete davke na prihodnje kapitalske dobičke, ki jih ustvarite z dediščino. SmartAsset je brezplačen kalkulator davka na dobiček iz kapitala vam lahko pomaga določiti, koliko boste potencialno dolgovali davka na kapitalski dobiček ob prodaji sredstev, kot so delnice ali vzajemni skladi.
Avtor fotografije: ©iStock.com/PIKSEL, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Georgijevic
Pošta Kaj storiti z dediščino pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/just-received-hefty-inheritance-money-140003347.html