Imam 4 stopnje in dolgujem 197 $ študentskih posojil. Kaj naj naredim?

Vprašanje: Stara sem 55 let in sem terapevtka za duševno zdravje. Imam 197,000 $ študentskih posojil, ki so bila za štiri stopnje, plus nekaj posojil Parent Plus za vsakega od mojih odraslih otrok. V času šolanja smo se komaj prebili in nekaj denarja smo porabili za preživetje. Zadnjič sem govoril s posojilodajalcem; rekli so, da je moje plačilo 1,900 $ na mesec. Večino mesecev je moja plača za domov 2,000 $; včasih manj. 

Zaprosim za odplačilo na podlagi dohodka, vendar me skrbi, da ne bom nikoli odplačal posojil. Imam številne zdravstvene težave in skrbi me, da se moja zmožnost odplačevanja posojil zmanjšuje. Vidim tudi, da nobeno razumno plačilo ne bo pokrilo niti obresti. Še vedno nimam pokojnine, prihrankov ali 401(k). Ker se moje zdravje še poslabša in moram delati manj ur ali sploh ne; kaj se zgodi s posojili? Realnost situacije je, da jim moram verjetno zdaj poslati celoten ček, da imam kakršno koli možnost odprave dolga. Prav tako me skrbi, ali se dolg sprosti, če umrem. Kaj naj naredim?

Odgovor: Šestmestni dolg za študentsko posojilo se lahko zdi presenetljiv, vendar je dobra novica, da že sprejemate eno zelo pametno odločitev: poskušate dobiti odplačilo, ki temelji na dohodku. Načrt. Ti načrti so "na voljo za vsa neposredna posojila, vključno s posojili Parent PLUS," pojasnjuje Anna Helhoski, strokovnjakinja za študentska posojila pri NerdWalletu. Odvisno od tega, za kateri načrt odplačevanja zaprosite in izpolnjujete pogoje, se posojila odpustijo po 20 ali 25 letih plačil, tudi če je vaše mesečno plačilo 0 USD glede na vaš dohodek. Če želite izkoristiti enega od načrtov odplačevanja na podlagi dohodka, boste morali svoja posojila združiti v eno novo neposredno posojilo. Helhoski priporoča uporabo ta Simulator posojila zvezne študentske pomoči, da vidite, koliko lahko plačate v okviru različnih načrtov. (Upoštevajte, da jim bo refinanciranje zveznih posojil odvzelo nekatere ugodnosti, kot so načrti odplačevanja, ki temeljijo na dohodku; če pa je katero od vaših posojil zasebna posojila, so stopnje refinanciranja zdaj nizke ⁠— tukaj si oglejte najnižje stopnje refinanciranja študentskega posojila, za katere se morda kvalificirate ⁠— zato je morda vredno razmisliti o refi.)

Imate vprašanje o izplačilu študentskega posojila ali drugega dolga? E-naslov [e-pošta zaščitena].

Kljub vsemu je to veliko dolgov, zato vam bo morda pomagalo poklicati strokovnjaka, da si ga ogleda. Inštitut svetovalcev za študentska posojila (TISLA) ponuja brezplačno svetovanje pri študentskih posojilih, Nacionalna fundacija za kreditno svetovanje (NFCC) pa pomaga pri brezplačnih načrtih upravljanja dolgov in svetovanju pri študentskih posojilih ter pregledih kreditnih poročil in svetovanju pri stečaju. »Sodelovati morate z nekom, ki je dobro seznanjen tako z različnimi oblikami zveznih študentskih posojil in posojil Parent Plus, kot tudi z usposobljenim svetovalcem za dolg,« pravi ravnateljica in ustanovna članica Clarity Northwest Lisa Weil. 

Kaj pa invalidnost?

»Morda preverite, ali ste upravičeni do odpusta za popolno in trajno invalidnost (TPD), če vam zdravstvene težave sčasoma preprečijo, da bi lahko delali,« pravi Andrew Pentis, certificirani svetovalec za študentska posojila in strokovnjak za študentske dolgove pri Student Loan Hero. To zahteva, da zdravnik potrdi, da posojilojemalec zaradi trajne invalidnosti ne more opravljati pomembne pridobitne dejavnosti; če je to točno, se lahko njihovo zvezno študentsko posojilo odplača. "Približno polovica zasebnih študentskih posojil ponuja podoben odpust invalidnosti," pravi Mark Kantrowitz, avtor Kdo diplomira na fakulteti? Kdo ne? .

Kaj se zgodi z vašim dolgom za študentsko posojilo, ko umrete? 

Čeprav posojilojemalci ne želijo razmišljati o tem, bi lahko tisti z visokimi dolgovi, ki so starejši ali imajo zdravstvene težave, zaskrbljeni, kaj bi se zgodilo, če bodo ob smrti še vedno imeli študentska posojila. »Nekoliko tolažilna novica je, da vaši ljubljeni ne bodo obtičali pri odplačevanju računov za zvezna študentska posojila, če boste umrli, in staršem ne bo treba vračati posojil PLUS, če umre študent, za katerega si je starš izposodil posojilo,« pravi Helhoski. Če umrete, bi moral vaš zakonec predložiti kopijo smrtnega lista, da bi lahko odplačali preostala zvezna posojila, pravi Pentis. Upoštevajte, da zasebna posojila delujejo nekoliko drugače: dolg, najet za vaše lastno šolanje, bo verjetno odplačan, zasebno posojilo, ki ga podpiše starš, pa morda ne. 

Vprašanja so urejena zaradi kratkosti in jasnosti.