'Bojim se, da med nama dvema to ni dovolj.' Čez 10 let želimo nehati delati, vendar imamo prihranjenih le približno 175 tisoč dolarjev. Ali potrebujemo strokovno pomoč?

Vprašanje: Star sem 54 let in imam račun IRA s 27,000 $ na njem, vendar se z leti zmanjšuje, čeprav prispevam 100 $ na mesec. Sredstva imam razdeljena med sklade s srednjo kapitalizacijo, obvezniške sklade core-plus, investicijske sklade in pametne pokojninske sklade. Nedavne razmere na trgu niso veliko vplivale na moj račun, vendar me zanima, ali naj razmislim o prerazporeditvi sredstev, ker izgubljam denar? Resnično bi rad povečal svoje pokojninske prihranke, saj se nameravam upokojiti čez 10 ali 11 let in bi rad imel dovolj privarčevanih sredstev. Moj mož ima trenutno 401(k) prek svojega delodajalca, ki ponuja ujemanje s podjetjem in ima prihranjenih približno 150,000 $, vendar se bojim, da med nama dvema to ni dovolj. Razmišljal sem o pogovoru s finančnim svetovalcem, a bi to sploh pomagalo? (Tudi želite najeti finančnega svetovalca? To orodje vas lahko poveže z orodjem, ki bi lahko ustrezalo vašim potrebam.)

Odgovor: Najprej vam grem v čast, ker ste prevzeli skrb za svojo upokojitev in niste čakali, da bo minilo le nekaj let. Vedeti, koliko potrebujete za upokojitev, je več dejavnikov: ne gre samo za to, koliko ste privarčevali, temveč tudi za to, koliko boste porabili na mesečni ravni. »Običajno ljudje ob upokojitvi potrebujejo približno 70 % do 80 % dohodka pred upokojitvijo, da ohranijo življenjski slog,« pravi pooblaščeni finančni načrtovalec Spencer Betts iz Bickling Financial Services. In to število lahko še bolj pade, če ste odplačali hipoteke ali se nameravate preseliti v kraj z nižjimi življenjskimi stroški in nižjimi davki na nepremičnine. »Ko ugotovite, koliko vas stane življenje, je naslednji korak vedeti, koliko boste prejeli od socialne varnosti in morebitnih pokojnin. Odvisno od vašega trenutnega dohodka lahko socialna varnost nadomesti 25 % do 60 % vašega dohodka ob upokojitvi,” pravi Betts. 

Imate težave s svojim svetovalcem ali želite najeti novega?
E-pošta [e-pošta zaščitena].

Ko veste, koliko dohodka bo nadomestila socialna varnost, lahko določite, koliko dohodka boste morali dvigniti s svojih pokojninskih računov, da boste imeli dovolj za preživetje. In ko to ugotovite, lahko približno vidite, koliko boste morali privarčevati, da ustvarite znesek prihodka na letni ravni. »Dobra groba ocena je 4-odstotno pravilo – vaše naložbe lahko ustvarijo 4-odstotni dohodek na letni ravni, tako da lahko za vsakih 100,000 $ naložbe razumno dobite 4,000 $ letnega dohodka,« pravi Betts.

Bi morali najeti finančnega svetovalca? 

Če se to sliši kot veliko, s čimer bi se morali spopasti sami, strokovnjaki pravijo, da bi morda želeli razmisliti o finančnem svetovalcu – še posebej, ker je vaša dodelitev sredstev morda nekoliko drugačna od cilja (čeprav je to seveda tudi nekaj, kar lahko popravite na svojem lastno). Zachary Morris, pooblaščeni finančni načrtovalec pri Paces Ferry Wealth, ugotavlja, da lahko nekatere naložbene izbire, ki ste jih naredili, vsebujejo prekrivajoče se razrede sredstev, kar lahko povzroči nenamerne posledice. »Vaši investicijski skladi in pametni pokojninski skladi lahko vsebujejo tudi izpostavljenost s srednjo kapitalizacijo, kar morda ni bil vaš namen. Moj predlog je, da angažirate finančnega svetovalca, da vam pomaga ustvariti portfelj, ki zagotavlja izpostavljenost vsem glavnim razredom sredstev, ki prevzema ustrezno količino tveganja, da vam pomaga doseči vaše upokojitvene cilje,« pravi Morris. 

Ali želite najeti finančnega svetovalca?
To orodje vas lahko poveže z orodjem, ki bi lahko ustrezalo vašim potrebam.

Dejansko je pametni upokojitveni sklad ali sklad za ciljni datum običajno zasnovan tako, da je vnaprej pripravljena možnost, ki ustreza vsem ljudem, ki se upokojijo okoli določenega datuma. »Običajno vam zagotavljajo izpostavljenost številnim različnim razredom sredstev, številni drugi skladi, ki jih imate, pa samo dodajajo dodatno izpostavljenost sredstvom, ki jih že imate v svojem skladu za ciljni datum,« pravi Leslie.

Morda vam bo koristil pogovor s finančnim načrtovalcem, ki vam bo svetoval samo za plačilo. Samo svetovanje pomeni, da jim plačate za njihov čas, oni pa lahko pomagajo ustvariti celovit finančni načrt. Uporaba certificiranega strokovnjaka za finančno načrtovanje vam lahko pomaga bolje razumeti vašo trenutno situacijo in ali ste na dobri poti do udobne upokojitve, pravi Betts. »Morda boste morali odložiti upokojitev, zmanjšati potrebe po dohodku ali razmisliti o drugih strategijah. Prej ko spoznaš svoje odločitve, bolje je,« pravi Betts.

Imate težave s svojim svetovalcem ali želite najeti novega? E-naslov [e-pošta zaščitena].