Z izdajo marčevskega indeksa cen življenjskih potrebščin zdaj vemo, da bo od 9.6. maja na voljo naložba brez tveganja z donosom 2%. Govorim seveda o seriji I. varčevalne obveznice iz ameriškega ministrstva za finance, ki so v zadnjem času v modi. Če želite izkoristiti prednosti, morate samo odpreti račun na TreasuryDirect.gov. Lani sem potreboval vseh 10 minut, da sem odprl svoj račun.
Jaz najprej Napisal o I-obveznicah že oktobra 2021. Od novembra lani so te obveznice prinesle nekaj več kot 7.1 %, kar je za naložbo brez tveganja precej super. Za razliko od tradicionalnih obveznic, ki so bile absolutno udaren letos so varčevalne obveznice serije I veliko varnejše – saj je zagotovljeno, da boste sledili inflaciji in ni obrestnega tveganja, kar pomeni, da ne izgubijo vrednosti, ko se obrestne mere dvigujejo.
Ta mesec obstaja edinstveno okno priložnosti. Z nakupom I-obveznic v aprilu lahko zakleniti trenutno 7.1-odstotno obrestno mero za naslednjih šest mesecev. Po tem boste prejeli novo stopnjo 9.6 % za naslednjih šest mesecev. Ker se obresti, zaslužene za I-obveznice vsakih šest mesecev, bo vaš skupni donos v naslednjih 12 mesecih znašal 8.5%.
Se glasi: Srebrna podloga naraščajoče inflacije: donosi obveznic I bi se morali povzpeti nad 9 %
Zahvaljujoč tem okusnim donosom je vlagateljem na voljo nekaj zanimivih možnosti arbitraže. Strategije izkoriščajo veliko razliko v obrestnih merah med I-obveznicami in drugimi naložbami. Najbolj očitna priložnost: kupite I-obveznico z denarjem, ki ga imate na bančnih računih in vzajemnih skladih denarnega trga, ob predpostavki, da vam do tega denarja ni treba dostopati vsaj eno leto. Tu pa je še pet drugih strategij, ki jih je treba upoštevati:
1. Pobirajte davčne izgube med vašimi obvezniškimi skladi.
Glede na grozljivo razbitje obveznic, ki so jih doživele letos – in najslabše morda šele prihaja – velika je verjetnost, da imate v mnogih svojih obvezniških skladih znatne izgube. Če so ta sredstva obveznic na obdavčljivem računu, lahko izkoristite prednosti zbiranja davčnih izgub. S prodajo do 10,000 $ teh obveznic in uporabo izkupička za nakup I-obveznice, lahko kapitalsko izgubo uporabite za znižanje davčnega računa za leto 2022, hkrati pa poženete zajamčeno donosnost v višini 8.5 % v naslednjih 12 mesecih – ob predpostavki, da kupite aprila.
2. Unovčite obstoječe CD-je in izkupiček vložite v I-obveznice.
Prodaja potrdil o vlogi za nakup I-obveznice je zelo smiselna, tudi če to pomeni plačilo kazni za predčasno unovčenje CD-ja. Na primer, če imate 5,000 $ v 12-mesečnem CD-ju z obrestno mero 1 %, boste zaslužili le 50 $ obresti. Enak denar, vložen danes v I-obveznico z pričakovanim donosom 8.5 %, bi vam prinesel 425 $ obresti ali 375 $ več. Tudi po plačilu kakršnih koli kazni za predčasni umik na CD-ju boste prišli daleč naprej. Upoštevajte le, da I-obveznic ni mogoče prodati do enega leta po datumu nakupa.
3. Kupite I-obveznice namesto predhodnega odplačila hipoteke.
Če imate hipoteko, je velika verjetnost, da bo vaša obrestna mera precej pod 8%. Zadnjič obresti obrestne mere na 30-letne hipoteke s fiksno obrestno mero so bile nad 8 % v letu 2000. To predstavlja arbitražno priložnost za lastnike stanovanj. Če lahko kupite obveznice I-obveznice z donosnostjo 8% ali 9%, ni razloga, da bi hipoteko predčasno odplačali z dodatnimi plačili glavnice - vsaj dokler ne vložite letnega maksimuma v I-obveznice, kar je 10,000 $ na posameznika. , 20,000 $ za zakonski par in 30,000 $ za zakonski par z a zaupate. Obresti, ki jih zaslužite za to I-obveznico, bodo veliko presegle obresti, s katerimi prihranite predplačilo vaša hipoteka.
Ista logika velja za a lastniški kapital kreditno linijo (HELOC). Na splošno nasprotujem uporabi finančnega vzvoda, vendar bi bilo smiselno izposoditi denar pri vašem HELOC in nato denar vložiti v I-obveznico. Po podatkih Bankrate.com je veliko HELOC cene še vedno pod 4 %. Če se obrestna mera za vaš HELOC dvigne nad obrestno mero vaše I-obveznice, preprosto prodajte I-obveznico in izkupiček uporabite za poplačilo stanovanjskega posojila.
Čeprav ta strategija zahteva nekaj truda – vključno s pozornostjo na obrestne mere – izplačilo ni nepomembno. Če ima vaš HELOC obrestno mero 3 % in v naslednjih 8.5 mesecih zaslužite 12 % na obveznicah I-obveznice, bi pri naložbi v I-obveznice v vrednosti 1,650 $ napredovali za 30,000 $, in to samo za eno leto.
4. Zaženite matematiko za študentska posojila.
Povprečna obrestna mera na študentska posojila, tako zveznih kot zasebnih, je 5.8 %. Povprečje je 4.12 % za zvezna študentska posojila. Matematika, ki velja za hipoteke in HELOC, velja tudi za študentska posojila. Glede na sočne donose na obveznice I je morda vredno plačati minimalno plačilo za vaša študentska posojila, preostanek pa vložiti v I-obveznice. Ponovno bi lahko to strategijo obrnili, če bi obrestne mere I-obveznic padle pod obrestno mero vaših študentskih posojil.
5. Razmislite o oblikovanju 'vojne skrinje' za upokojitev.
Če vstopamo v novo obdobje višje inflacije – recimo od 4 % do 5 % na leto – bi bilo morda vredno dvigniti bojno skrinjico I-bond. Razen če je omejitev nakupa I-obveznic postavljeno, bo za izgradnjo pomembnega portfelja obveznic I-obveznic potreben čas. Toda takšen portfelj ima lahko številne prednosti, zlasti za upokojence.
Inflacija je eno od velikih tveganj za upokojence in daljša kot je upokojitev, večje je tveganje. Letna stopnja inflacije v višini 5 % v 13 letih bi na primer skoraj prepolovila kupno moč dolarja. Delnice zagotavljajo določeno stopnjo zaščite pred inflacijo, vendar za ceno tveganja zaporedja donosov. I-vezi ščitijo pred obema inflacija in Zaporedje tveganje. Obsežen portfelj obveznic I-obveznic bi lahko zagotovil dohodek v ključnih letih tik pred in po upokojitvi, ko je tveganje zaporedja največje. Prav tako bi znatna dodelitev obveznic I-obveznice lahko upokojencem omogočila, da imajo več delnic v preostalem delu svojega portfelja, ne da bi izgubili preveč spanja. Poleg tega bi lahko I-obveznica služila kot pripravljen vir likvidnosti za šoke porabe med upokojitvijo.
Kako se lotiti gradnje vojne skrinje I-bond? Recimo, da ste poročeni in imate 10 let od upokojitve. Če ustanovite sklad, bi lahko v naslednjih 30,000 letih kupili 10 $ letno v I-obveznicah. Z določenim davčnim načrtovanjem bi lahko to mejo povečali na 35,000 $ na leto, ker je mogoče vsako leto z vračilom davka kupiti dodatnih 5,000 $ v papirnatih I-obveznicah.
To pomeni, da bi lahko vi in vaš zakonec v 350,000 letih kupila do 10 $ I-obveznic, prepričani, da bodo ti dolarji ohranili svojo vrednost, prilagojeno inflaciji. Če bi se upokojili z delnicami na najvišji vrednosti vseh časov, bi lahko obdržali svoje I-obveznice in prodali delnice, da bi ustvarili dohodek. Če pa so delnice na odlagališčih, bi lahko začeli likvidirati svoje I-obveznice in tako dali svojemu delniškemu portfelju čas, da si opomore.
Ta članek se je prvič pojavil Skromen dolar in je bil ponovno objavljen z dovoljenjem.
John Lim je zdravnik in avtor knjige »Kako dvigniti finančni IQ svojega otroka«, ki je na voljo kot brezplačno PDF in Kindle izdaja. Sledite Johnu na Twitterju @JohnTLim in preveri njegovo prej članki.
Vir: https://www.marketwatch.com/story/5-ways-to-use-i-bonds-11651156814?siteid=yhoof2&yptr=yahoo