Star sem 60 let, imam 1.1 milijona dolarjev gotovine, 880 tisoč dolarjev v 401(k), več pokojnin in socialne varnosti. Naj se zdaj upokojim?

Stara sem 60 let, poročena, brez hipoteke. Imamo tudi 1.1 milijona dolarjev tekoče gotovine in 880,000 dolarjev v 401(k). Imel bom dve pokojnini, ki se še nista začeli, in moja žena bo imela eno pokojnino, vse tri skupaj znašajo približno 3,500 dolarjev na mesec, če bi jih vzeli danes. Prav tako smo plačali v socialno varnost. Pri 65 letih bomo skupaj zaslužili približno 5,000 dolarjev na mesec. Zame in mojo ženo bom imel zdravstveno in zobozdravstveno zavarovanje prek svoje državne vlade, dokler bova živa. Niste prepričani, ali se lahko upokojim zdaj ali počakam še nekaj let, da povečam svojo pokojnino?

-Fred

Odgovor na takšna vprašanja je vedno: "Odvisno." 

Da, vsekakor je v vaš odgovor vložena velika doza matematike. Še vedno pa morate to matematiko in njene zaključke interpretirati na način, ki vam ustreza glede na vašo situacijo in odnos do denarja, varnosti in tveganja. 

Poudaril bom nekaj stvari, ki bi jih morali upoštevati, ko se odločate, vendar vam tukaj ne morem dati jedrnatega odgovora. Močno vas spodbujam, da opravite veliko raziskav, če nameravate to narediti sami oz se posvetujte s finančnim svetovalcem. 

Vaši stroški v pokoju

Dohodki in odhodki so za vsakogar v pokoju različni, zato ne moremo vedeti, ali so vaši dohodki zadostni, ne da bi poznali vaše stroške. Ne glede na dohodkovne tokove (pokojnine oz Socialna varnost) in prihranke, ki jih morate dopolniti (gotovina in 401 (k)), je pomembno oceniti tudi znesek, ki ga boste morali porabiti vsak mesec. 

S tem lahko primerjate svoje prihodke in odhodke, tako kot to počnete, ko še delate. 

Eden od načinov, da dobite okvirni osnutek svojega proračuna za upokojitev, je, da začnete s tem, kar trenutno porabite vsak mesec. Od tam se lahko prilagodite na podlagi načrtovanih ali pričakovanih sprememb, ko se upokojite. To je lahko nakup novega avtomobila, slavnostni dopust ali upoštevanje sprememb na vašem premije zdravstvenega zavarovanja. 

Dejstvo, da ste odplačali svojo hišo, je velik plus.

Zgodba se nadaljuje

Viri dohodka

Ko ocenite svoje stroške, razmislite o različnih virih dohodka, ki ga imate ob upokojitvi. Nekateri so zajamčeni, drugi pa so podvrženi tveganju volatilnost trga. Tukaj je tisto, kar je treba pogledati.

Pokojnine in socialna varnost

Najprej rad pogledam zajamčen dohodek. Za vas bi bilo to pokojnine in socialno varnost. Namesto da bi se poglobili v nianse, kdaj zahtevate svojo ugodnost (čeprav je vsekakor treba razmisliti o strategijah uveljavljanja), pojdimo na številke, ki ste jih omenili. Pri 65 letih bi imeli približno 8,500 dolarjev na mesec iz stalnih virov. Kot stransko opombo preverite, ali vaša pokojnina vključuje letno prilagoditev glede inflacije. 

Primerjajte to s svojimi pričakovanimi stroški. Koliko pokriva? Ena tretjina? Pol? Vsi? Seveda možnost, da pokrijete večji del svojih stroškov, pomeni večjo varnost. Če jih lahko v celoti pokrijete, ste v res dobrem položaju, čeprav za večino ljudi to ni potrebno.

Na tem koraku lahko svoje stroške razdelite tudi na potrebe in želje. Ločeno razmislite o tem, koliko vaših potrebščin bi lahko pokrili. Če lahko vse pokrijete s fiksnimi viri, super. Tako bi lahko manj skrbeli, da bi morali preostanek pokriti s svojimi prihranki.

Dvigi prihrankov

Preostale stroške boste morali pokriti z denarjem iz svojih prihrankov. Za to boste želeli porabiti nekaj časa za razumevanje različnih metod dviga. To je zato, ker se boste morali odločiti za razdelitveni načrt, ki vam omogoča udobno sprejemanje dvigov, potrebnih za plačilo morebitnih preostalih stroškov, ki jih vaša pokojnina in socialna varnost ne krijeta. Velik strah za večino ljudi je, da jim bo prehitro zmanjkalo denarja.

Preprost način za oceno tega tveganja bi bil pogled na vaše načrte stopnja umika. Recimo, da se odločite, da boste morali iz svojih prihrankov dvigniti 40,000 USD na leto. 

Če vaše prihranke zaokrožimo na 2 milijona dolarjev, je to 2-odstotna stopnja dviga. Večina načrtovalcev bi vam rekla, da je to zelo konzervativna stopnja umika in bi se morali počutiti precej samozavestne. Višje stopnje dvigov, na primer 10 %, predstavljajo veliko tveganje. Ampak spet, moraš biti zadovoljen s kar koli se odločiš. Svojo izbiro temeljite na razumevanju svojih potreb po dohodku in tveganju, ki ste ga pripravljeni sprejeti. Ni objektivne oznake, ki bi jo lahko zadeli. 

Vaši občutki glede tveganja

Ko razmišljate o svoji izbiri, razmislite, kako se počutite glede različnih tveganj, s katerimi se boste soočili. Najlažji način, da to vidite, so vaše naložbe, vendar te niso edini vir tveganja pri upokojitvi.

Vaše naložbe zahtevajo kompromis. Bolj ko so vaše naložbe agresivne, večja je možnost, da rastejo in vas podpirajo do upokojitve. Toda to tudi pomeni, da bodo bolj nestanovitne in vas lahko skrbijo, ko bodo trgi nemirni. Zelo konzervativne naložbe morda ni tako strašljivo držati, vendar obstaja tveganje, da morda ne zrastejo dovolj, da bi vas vzdrževali do upokojitve.

Opazil sem, da imate približno polovico svojih prihrankov v gotovini. Seveda ne vem zakaj – morda ste pred kratkim podedovali denar ali prodali nepremičnino in se še vedno odločate, kaj bi z njo naredili – a to bi mi na začetku pomenilo, da ste zelo konservativen vlagatelj. 

Gotovina lahko služi kot dobra varovalka pred nestanovitnostjo trga in je še posebej koristna v tistih nekaj letih med upokojitvijo in začetkom socialne varnosti. Tudi to bi lahko bil vir tveganja, saj bo realna vrednost denarja sčasoma padla, ko bo inflacija usahnila zaradi njegove kupne moči.

Kaj storiti naprej

Nič od tega, kar sem povedal tukaj, ni neposredno odgovorilo na vaše vprašanje. Toda to je zato, ker bi bil vsak odgovor, ki bi vam ga lahko dal, nepopoln in bi domneval preveč o vas. Pri teh odločitvah je veliko odtenkov in so zelo osebne.

Ne morem dovolj poudariti, kako pomembno je, da se prepričate, da razumete svojo situacijo, vaš apetit za različna tveganja, s katerimi se lahko soočite, in možnosti, ki so vam na voljo. Odločite se na podlagi tega razumevanja in izberite nekaj, kar vam ustreza.

Brandon Renfro, CFP®, je kolumnist finančnega načrtovanja SmartAsset in odgovarja na vprašanja bralcev o osebnih financah in davčnih temah. Imate vprašanje, na katerega bi radi dobili odgovor? E-naslov [e-pošta zaščitena] in na vaše vprašanje boste morda odgovorili v prihodnji stolpci.

Upoštevajte, da Brandon ni udeleženec platforme SmartAdvisor Match in je za ta članek prejel nadomestilo.

Poiščite finančnega svetovalca

• Če imate vprašanja, specifična za vašo naložbeno in upokojitveno situacijo, a lahko pomaga finančni svetovalec. Iskanje finančnega svetovalca ni nujno težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas ujema z do tremi preverjenimi finančnimi svetovalci, ki delajo na vašem območju, in lahko brezplačno opravite razgovor s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni najti svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.

• Načrtujete upokojitev? Uporaba SmartAssetov kalkulator socialne varnosti da bi dobili predstavo o tem, kako bi lahko izgledale vaše ugodnosti ob upokojitvi.

Avtor fotografije: ©iStock.com/AscentXmedia, ©iStock.com/tdub303

Pošta Vprašajte svetovalca: Star sem 60 let, imam 1.1 milijona dolarjev gotovine, 880 tisoč dolarjev v 401(k), več pokojnin in socialne varnosti. Naj se zdaj upokojim? pojavil prvi na Blog SmartAsset.