Stara sem 60 let in nameravam se marca upokojiti. V svojem 113(k) imam 401 $ in nimam drugih prihrankov, vendar bom prejel paket predčasne upokojitve v višini 9 mesečne plače. Ali naj poiščem strokovnjaka, da mi pomaga? 

Vprašanje: Sprejemam ponudbo za predčasno upokojitev svojega dolgoletnega delodajalca s 24-letno delovno dobo. Marca 2023 se bom upokojil in prejel devetmesečno plačo ter ugodnosti. V tem času bom iskal drugo službo, ki bo trajala 30 ali 40 ur na teden. To bi rad naredil, da bi vložil nekaj štipendije, ki jo bom prejel. Imam približno 113,000 $ v 401 (k), ki ga bom prav tako želel vložiti. Drugih prihrankov in čekov nimam, star sem 60 let. Potrebujem nasvet, ali bi mi koristilo, če bi najela finančnega svetovalca, ki ni tisti, ki ga imam pri veliki investicijski družbi prek svojega trenutnega delodajalca. (Iščete tudi finančnega svetovalca? To orodje vam lahko pomaga povezati s svetovalcem, ki bi lahko zadovoljil vaše potrebe.)

Odgovor:  Čeprav vam lahko koristi sodelovanje s finančnim svetovalcem zunaj delodajalca, ni vedno tako. »V resnici je odvisno od tega, koliko stane delodajalec-svetovalec, kakšne so lahko njegove fiduciarne obveznosti ali ne in kako dobro so pooblaščeni. Če so poceni, delujejo kot fiduciar, imajo izjemno označbo načrtovanja, potem je morda super, če pa ne, boste morda želeli poiskati svetovalca drugje,« pravi pooblaščeni finančni načrtovalec Philip Mock pri 1522 Financial. 

Imate težave s svojim finančnim svetovalcem ali iščete novega? E-naslov [e-pošta zaščitena].

Pooblaščeni finančni načrtovalec Joe Favorito pri Landmark Wealth Management pa pravi, da priporoča, da se sestanete s trenutnim svetovalcem in pregledate svojo situacijo skupaj z vašimi dolgoročnimi cilji, da vidite, ali je kompetenten in ali je do te točke dobro opravil svoje delo. . "Če niso in iščete drugje, potem predlagam, da uporabite izključno tistega, ki ga izberete, ker želite, da so vaši finančni načrti ena kohezivna strategija in lahko dva konkurenčna svetovalca včasih ustvarita več težav, kot jih lahko rešite," pravi Favorito. (Iščete finančnega svetovalca? To orodje vam lahko pomaga povezati s svetovalcem, ki bi lahko zadovoljil vaše potrebe.)

Ne glede na to, katerega svetovalca izberete - ali če se odločite sami - boste tukaj morali upoštevati številne stvari. »Rad bi vedel, kakšni bodo vaši neto mesečni stroški ob upokojitvi v današnjih dolarjih, ali imate v prihodnosti pričakovane pokojnine, in če ne, kakšna bo socialna varnost pri 67 in 70 letih. Prav tako bi rad vedeti, kdaj bi radi imeli možnost prenehati delati, vendar vsa ta vprašanja vsebujejo predpostavke in moja največja skrb je, da niste prihranili dovolj, da bi prenehali delati, ko bi želeli,« pravi pooblaščeni finančni načrtovalec Adam Koos pri Libertas Wealth Management. 

Koos pravi, da sta tukaj možna dva scenarija. »Predvidevam, da boste morali varčevati čim več od zdaj do polne upokojitve ali pa upam, da ste razmeroma varčen posameznik. Na primer, če vaša socialna varnost znaša 3,500 USD na mesec in vaši skupni pokojninski prihranki narastejo na 150,000 USD od zdaj do upokojitve pri 65 letih, lahko pričakujete samo 500 USD bruto čeka iz svojega pokojninskega portfelja, kar predstavlja vašo mesečno bruto pokojnino dohodek okoli 4,000 $ na mesec,« pravi Koos.

Dobra novica je, da je to morda dovolj za vas in nameravate še naprej delati in služiti denar, ki ga lahko uporabite za povečanje svojih pokojninskih skladov. In če se odločite za finančnega svetovalca, vam lahko ta oseba pomaga vložiti vaš zaslužek in sestaviti trden načrt za zagotovitev nemotene upokojitve. Prepričajte se, da je kdorkoli, s katerim delate, sposoben obvladati – ali pozna nekoga, ki vam ga lahko priporoči – ne le za nasvete o naložbah, ampak za vsa druga vprašanja, ki postanejo najpomembnejša, ko se približujete starejšim letom. »To pomeni načrtovanje nepremičnin, načrtovanje zavarovanj in davčno načrtovanje,« pravi Favorito.

Še nekaj, o čemer morate razmisliti: svetovalci pravijo, da bi morali imeti pri roki nekaj tekočih nujnih prihrankov. »Vaše vprašanje o tem, da nimate drugih prihrankov, pomeni, da zagotovo potrebujete sklad za nujne primere,« pravi Mock. Profesionalci svetujejo, da imate med 3 in 6 meseci življenjskih stroškov v skladu za nujne primere, ne glede na to, ali se bližate upokojitvi.

Razmislite tudi o tem, kdaj boste vzeli socialno varnost. Če se upokojite pri polni upokojitveni starosti (66 let, če ste rojeni med letoma 1943 in 1954, in 67 let, če ste rojeni med letoma 1955 in 1960), boste prejeli največjo ugodnost. Najbolje je, da odlašate s socialno varnostjo čim dlje, ker se ugodnosti povečajo za odstotek vsak mesec, ko odložite začetek po polni upokojitveni starosti.

Če zaradi bližajoče se recesije ne morete najti službe, ki bi vam bila všeč, je morda smiselno vstopiti v poslovno gospodarstvo in delati kjerkoli lahko, da bi zaslužili dodaten denar. 

Iščete novega svetovalca? Razmislite o preverjanju profesionalnih načrtovalcev s spletnim orodjem Nacionalnega združenja poklicnih finančnih svetovalcev (NAPFA), saj je najem osebnega finančnega načrtovalca v vašem primeru zelo priporočljiv, saj posameznik, ki vam pomaga pri vašem pokojninskem načrtu v službi, verjetno nima zmožnosti, licence ali pravna sposobnost za zagotavljanje vrste nasveta, ki ga boste potrebovali. (Iščete finančnega svetovalca? To orodje vam lahko pomaga povezati s svetovalcem, ki bi lahko zadovoljil vaše potrebe.)

Vprašanja so urejena zaradi kratkosti in jasnosti.

Haimate težave s svojim finančnim svetovalcem ali iščete novega? E-naslov [e-pošta zaščitena].