Kako vaša kreditna ocena vpliva na stroške financiranja avtomobila

Čeprav se cene novih avtomobilov nekoliko umirjajo, financiranje nakupa vozila ni postalo nič cenejše.

Z zveznimi rezervami zadnji dvig obrestnih mer — šesti letos — bodo avtomobilska posojila še dražja. Fedova poteza ima učinek valovanja, saj na splošno povzroči zvišanje obrestnih mer za različna potrošniška posojila in kreditne linije (in nekaj varčevalnih računov).

Po nedavni oceni JD Power in LMC Automotive je povprečna cena novega avtomobila približno 45,600 dolarjev. To je manj od julijskega vrha pri 46,173 $.

Več iz osebnih financ:
Kako lahko vlagatelji obdržijo FOMO na zalivu
Nasveti za povečanje plače
Tukaj je tisto, kar je potrebno za ustvarjanje bogastva

Vendar pa naraščajoče obrestne mere še vedno povečujejo skupne stroške za potrošnike, ki financirajo svoj nakup. The povprečna obrestna mera za avtomobilska posojila se je po podatkih Bankrate povečal s povprečnih 3.98 % marca na 5.60 % oktobra.

Glede na kreditno oceno kupca je stopnja lahko dvomestna.

"Pri avtomobilskem posojilu lahko razlika med dobrim in slabim kreditom znaša nekaj sto dolarjev na mesec," je dejal Ted Rossman, višji industrijski analitik pri Bankrate.

Višji kot je vaš kreditni rezultat, nižja je obrestna mera, do katere ste lahko upravičeni. 

Ta pomembna trimestna številka se običajno giblje od 300 do 850 in se uporablja pri vseh vrstah odločitev o potrošniških kreditih. Posojilodajalci običajno uporabljajo tudi podatke, kot so vaš dohodek in drugi mesečni stroški.

Dober rezultat je na splošno nad 670, zelo dober rezultat je nad 740 in rezultati nad 800 veljajo za izjemne, glede na podjetje za poročanje o kreditih Experian. Rezultati pod 670 se štejejo za poštene; vse pod 580, slabo.

Razlika v obrestni meri, ki je na voljo za različne kreditne ocene, je lahko velika.

Za ilustracijo: z a kreditno točkovanje v razponu 720-850 je povprečna obrestna mera za petletno posojilo za avtomobil v vrednosti 45,000 $ nekaj manj kot 5.8 % po zadnjih podatkih FICO. To pomeni mesečna plačila 865 USD, znesek obresti, ki bi jih plačali v času posojila, pa bi znašal 6,890 USD.

Primerjajte to s tem, kar bi plačal nekdo, katerega kreditna ocena je padla med 660 in 689. To isto posojilo (45,000 USD za pet let) bi imelo povprečno obrestno mero skoraj 9.4%, kar bi povzročilo mesečna plačila 942 USD in 11,514 USD obresti v času trajanja posojila. (Glejte spodnjo tabelo za druge bonitetne ocene.)

Čeprav je težko vedeti, katero bonitetno oceno bo uporabil posojilodajalec – imajo možnosti –, strokovnjaki pravijo, da splošni cilj izogibanja napakam v vašem kreditnem poročilu pomaga vašemu rezultatu, ne glede na uporabljenega.

"Številni nasveti za pridobivanje kredita so bolj podobni maratonu kot šprintu: pravočasno plačajte svoje račune, ohranite nizke dolgove in pokažite, da lahko sčasoma uspešno upravljate različne vrste kreditov," je dejal Rossman.

"Ne glede na to lahko naredite nekaj stvari, da hitro izboljšate svoj rezultat," je dejal.

Njegov glavni nasvet? Znižajte stopnjo izkoriščenosti kredita. "To je znesek kredita, ki ga uporabljate na svojih kreditnih karticah, deljen z vašimi kreditnimi limiti," je dejal Rossman.

Rekel je, da tudi če vsak mesec odplačujete svoja stanja, podjetja za poročanje o kreditih – Experian, Equifax in TransUnion – pogosto prejmejo podatke o stanju, preden jih plačate.

"Običajno se poroča na datum izpiska, zato razmislite o dodatnem vplačilu sredi meseca in/ali zaprosite za višji kreditni limit, da znižate svoje razmerje," je dejal Rossman.

Poleg tega je rekel, da se prepričajte, da v vašem kreditnem poročilu ni napak.

Če želite preveriti napake in dobiti občutek, kaj bi posojilodajalci videli, če potegnejo vaše kreditno poročilo, lahko dobite brezplačno kopijo od vsakega od treh velikih podjetij za poročanje o boniteti. Ta poročila so na voljo brezplačno vsak teden do konca naslednjega leta.