Dolgotrajna oskrba starejših je ena največjih vrzeli v ameriški varnostni mreži. Za mnoge od nas, ko bomo starejši, bomo potrebovali daljšo in boljšo nego. V nekaterih primerih to lahko pomeni zdravstvenega pomočnika ali druge oblike oskrbe na domu. Vendar pa to pogosto lahko pomeni selitev v ustanovo, kot je dom za ostarele. Težava je v tem, da so ustanove za dolgotrajno oskrbo zelo drage. Poglobili se bomo v podrobnosti.
Imate vprašanja o načrtovanju dolgotrajne oskrbe? Danes se pogovorite s finančnim svetovalcem.
Stroški doma za ostarele
V mnogih delih države lahko življenje v domu za ostarele stane več kot 100,000 USD na leto, stroški pa so poleg vseh drugih potreb ali stroškov. Medicare bo običajno plačal zelo malo tega, če sploh kaj.
To je očitna opustitev v tem, kar naj bi bila značilna varnostna mreža za starejše Američane, zlasti ker Ministrstvo za zdravje in socialne storitve ocenjuje, da bo približno 70 % upokojencev na neki točki potrebovalo dolgotrajno oskrbo.
Pomeni tudi, da bo plačilo dolgotrajne oskrbe postalo kritično vprašanje za večino gospodinjstev. Ko ugotavljate, kako skrbeti zase ali za ljubljeno osebo, je pomembno zagotoviti, da so kritične dobrine v vašem življenju zaščitene.
Zakaj morate zaščititi premoženje svojih staršev?
Ko gre za zaščito premoženja, obstajata dve glavni vprašanji:
Plačilo je vprašanje unovčenja sredstev za plačilo visokih stroškov oskrbe v domu za starejše. Medtem ko družine iščejo načine, kako plačati za svoje ljubljene, postane ena največjih težav, kako plačati drage račune, ne da bi pri tem žrtvovali pomembna sredstva. Ali lahko na primer plačate dolgotrajno oskrbo, ne da bi prodali družinsko hišo? Ali cenjeni predmeti?
Če ste pripravljeni na povezavo z lokalnimi svetovalci, ki vam lahko pomagajo doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Hkrati je pomembno tudi, da zaščitimo premoženje pred upniki. Obstaja nekaj programov, ki vam pomagajo plačati dolgotrajno oskrbo, vendar to običajno storijo glede na potrebe. Plačilo lahko temeljijo na vašem neto premoženju ali pa zastavijo večja sredstva. Tako kot pri likvidaciji lahko to ogrozi sredstva, od vašega pokojninskega računa do vašega doma.
Vpis v Medicaid
Vprašanje zaščite vašega premoženja je še posebej pereče v kontekstu Medicaida.
Medtem ko Medicare običajno ne plačuje oskrbe na domu, Medicaid plačuje. Medicaid je v državni lasti, zato se pokritost in zahteve vsakega programa razlikujejo, vendar morajo vsi ponuditi določeno obliko kritja za dolgotrajno oskrbo.
Veliko, če ne večina, programov Medicaid zahteva, da prispevate k stroškom oskrbe. To lahko pomeni veliko stvari, odvisno od države. Običajno pa to pomeni, da se morate kvalificirati za program, kar pomeni, da ste izčrpali svoje prihranke. To lahko tudi pomeni, da bo država prejela terjatev do določenih sredstev, kot je vaš dom, glede na to, koliko kritja uporabljate.
V obeh primerih lahko to ogrozi premoženje vaše družine.
7 korakov za zaščito premoženja staršev pred domovi za ostarele
Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo
Prvi način za zaščito svojega premoženja ali premoženja vaših staršev je zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, ki bo plačalo oskrbo na domu. Ti načrti lahko nudijo vrsto pokritosti, od zdravstvenih pomočnikov na domu do stalnih prebivalcev. Vse je odvisno od programa in vaših (ali vaših staršev) potreb.
Prednost zavarovalnega načrta je, da je lahko celovit. Če vaš načrt pokriva vaše potrebe, potem ni tveganja za druga sredstva. Bivanje v domu za starejše bo plačano, ostalo vaše premoženje pa je na varnem.
Slaba stran je strošek. Dolgotrajna oskrba je lahko zelo draga, še posebej, če jo kupite pozneje v življenju. Plačevanje premij in kakršnih koli odbitkov lahko povzroči natanko težavo, ki jo poskušate rešiti, odvisno od vašega finančnega položaja.
Kljub temu je povprečna premija v višini 2,200 $ za načrt dolgotrajne oskrbe veliko nižja od cene v domu za starejše v višini 100,000 $. Če je to finančna možnost, je dobra.
Vzpostavite nepreklicne sklade
Prenos sredstev v nepreklicno skrbništvo pomeni, da jih niste več lastnik. Nadzira jih skrbnik tretje osebe in se upravljajo v skladu s pravili, ki jih določite. Ne morete spremeniti tega zaupanja ali prevzeti sredstev nazaj, vendar se prav tako ne štejejo kot vaša sredstva za namen upravičenosti do Medicaid.
Vzpostavite Life Estate
Življenjska nepremičnina lahko vzpostavi veliko istih ciljev kot nepreklicno zaupanje. Doživljenjska nepremičnina je pravna oseba, ki ima nepremičnine, kot je vaš dom. Nato lahko tam še naprej živite kot "doživljenjski najemnik", kar pomeni, da imate tako imenovano "posestno pravico", ne pa "lastninske pravice". Po vaši smrti bi posestvo prešlo na tistega, ki ste ga imenovali za "ostanka."
Podobno kot pri nepreklicnem zaupanju, ker tehnično niste več lastnik doma, ga program Medicaid ne more šteti k upravičenosti, niti ga država ne more zaseči. Ko umrete, lahko dom predate svojim ljubljenim, tako da jih poimenujete za ostanke.
Dajte ali prejemajte darila
Davek na darila ima zelo visoke meje. V letu 2023 lahko v času svoje življenjske dobe neobdavčeno podarite sredstva v vrednosti do 12.92 milijona dolarjev, skupaj z dodatnimi 17,000 dolarjev sredstev na prejemnika vsako leto. Ta meja se vsako leto zvišuje.
Ločena sredstva
Za poročene pare boste morda želeli začeti vlagati ločene davke.
Eden največjih zapletov pri premoženju in davkih je določanje, kaj komu pripada v zakonskem paru. Zlasti vsa sredstva, ki ste jih pridobili med zakonsko zvezo (kot so hiša in pokojninski računi), se lahko štejejo za zakonsko premoženje v času zakonske zveze.
Vendar pa boste morda lahko vzpostavili pravno ločene finance, odvisno od davčne in lastninske zakonodaje vaše države. Če lahko to storite, bo prvi korak, da začnete vlagati ločene davčne napovedi.
Spodnja črta
Če morate vi ali vaši starši v dom za ostarele, je plačilo tega lahko težava. Ne glede na to, ali gre za zavarovanje za dolgotrajno oskrbo ali Medicaid, je pomembno zagotoviti, da so vaša glavna sredstva varna pred tem procesom. Za več informacij preverite program Medicaid vaše države ali državo, v kateri živijo vaši starši.
Nasveti za pokojninsko varčevanje
Načrtovanje upokojitve je lahko težko samostojno, vendar vam lahko pri tem pomaga finančni svetovalec. Iskanje finančnega svetovalca ni nujno težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi preverjenimi finančnimi svetovalci, ki delajo na vašem območju, in lahko brezplačno opravite razgovor s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni najti svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začnite zdaj.
Oglejte si kalkulator za upokojitev podjetja SmartAsset, da vidite, ali vaši prihranki ustrezajo, in naš kalkulator socialne varnosti, da vidite, koliko dodatnega dohodka lahko pričakujete ob upokojitvi.
Avtor fotografije: ©iStock.com/LPETTET, ©iStock.com/Adene Sanchez, ©iStock.com/nikom1234
Objava Kako zaščititi premoženje svojih staršev pred domovi za ostarele se je prvič pojavila na blogu SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/protect-parents-assets-nursing-homes-140049813.html