Kako upravljati dohodek med upokojitvijo

Dohodek ob upokojitvi se zelo razlikuje od dohodka v vaših delovnih letih. Ko ste bili zaposleni, ste verjetno imeli enega delodajalca in en vir dohodka. Kot upokojenec verjetno prejemate dohodek iz več virov, vključno z Socialna varnost, enega ali več individualni pokojninski računi (IRA), po možnosti a nastanitev, in naložbeni račun ali dva.

Med delom redno prejemate ček – na primer vsaka dva tedna. Kot upokojenec lahko prejemate dohodek mesečno, četrtletno, letno in celo občasno. Dodajte dejstvo, da bo del vašega pokojninskega dohodka verjetno izhajal iz naložb (prihrankov) – ki jih morate zaščititi, da bodo obstojne – in vse se lahko zdi zmedeno. In potem so seveda tu še davčne posledice, kot je dejstvo, da distribucije iz a Roth IRA so brez davka, medtem ko so tisti iz tradicionalne IRA obdavčeni po vašem trenutnem dohodninskem razredu. Končno, ko boste dopolnili 72 let, jih boste verjetno tudi imeli zahtevane minimalne distribucije (RMD) upravljati.

Redni pokojninski dohodek

Imate dve vrsti pokojninskega dohodka - redne in potencialne. Redni pokojninski dohodek je kot plača. Pride po določenem urniku in se bo nadaljevalo do konca vašega življenja.

Socialna varnost

Ta državni pokojninski program za mnoge ljudi predstavlja pomemben del rednega pokojninskega dohodka. Temelji na vašem zaslužku v delovnih letih in se vam razdeljuje mesečno.  Socialna varnost se vsako leto prilagodi inflaciji, zato bo znesek, ki ga prejmete, vsako leto višji.

Pokojnina z določenimi prejemki

A z določenimi prejemki Načrt, podoben socialnemu zavarovanju, ponuja redni mesečni dohodek v življenju, ki temelji na vašem zaslužku v delovnih letih. Ti tradicionalni pokojninski načrti so vse redkejši, a nekateri ljudje imajo to srečo, da ga imajo. Večina ljudi, ki se upokojijo z dela, ki ponuja pokojnino z določenimi prejemki, vzame svoj denar v obliki rente.

Anuitizirana pokojnina z vnaprej določenimi prispevki

Načrti z določenimi prispevki—Načrti 401 (k), na primer – so dandanes veliko pogostejše kot tradicionalne pokojnine. Nekateri delodajalci dovolijo delavcem, ki se upokojijo, da anuitizirajo svoj načrt z določenimi prispevki, da ustvarijo življenjski tok dohodka, kot je tisti iz pokojnine z določenimi prejemki. Anuitizacija vas osvobodi sprejemanja naložbenih odločitev in zagotavlja reden dohodek za vse življenje, vendar pogosto vključuje visoke provizije in malo ali nič zaščite pred inflacijo.

Zaposlovanje

Delo s polnim ali krajšim delovnim časom ob upokojitvi je eden od načinov, kako lahko povečate znesek svojega rednega pokojninskega dohodka. Ni za vsakogar, vendar nekateri ljudje vidijo družbene in finančne koristi, če ostanejo v delovni sili.

Potencialni dohodek ob upokojitvi

Druga vrsta pokojninskega dohodka prihaja iz prihrankov in naložb, vključno s 401 (k) in IRA. To je potencialni dohodek bodisi iz rednih dvigov bodisi z dvigovanjem denarja po potrebi.

Računi z davčno ugodnostjo

Vaš delodajalec vam lahko dovoli, da vzamete sredstva iz načrta z določenimi prejemki ali z določenimi prispevki v enkratnem znesku. Sredstva lahko prenesete v IRA, da odložite davke, dokler denar ni dvignjen, ali plačate davke in takoj dostopate do sredstev. Prav tako lahko pustite načrt z določenimi prispevki, kot je 401(k), pri prejšnjem delodajalcu, če je to dovoljeno. V vseh primerih je denar običajno vložen.

Naložbeni in varčevalni računi

Morda imate enega ali več obdavčljivih naložbenih računov, ki so lahko po potrebi vir dohodka. In upajmo, da ga imate tudi vi sklad za nujne primere s tri- do šestmesečnimi mesečnimi stroški, ki jih lahko po potrebi črpate.

Povratna hipoteka

A povratna hipoteka omogoča pretvorbo lastniškega kapitala v posojilo. Izkupiček lahko vzamete v enkratnem znesku (za naložbo), vrsti rednih plačil ali kreditni liniji. Ker gre za posojilo, denar ni obdavčen. Slaba stran je, da morate posojilo odplačati, ko umrete ali prodate svoj dom.

Denarni tok in čas

Najprej odštejte redne pokojninske dohodke od osnovnih mesečnih stroškov, vključno s stanovanjem, prevozom, komunalnimi storitvami, hrano, oblačili in zdravstvenim varstvom. Če redni dohodek ne pokrije vsega, boste morda potrebovali več dohodka. Nebistveni stroški, kot so potovanja, restavracije in zabava, so na zadnjem mestu in se pogosto plačajo z umikom iz pokojninskih prihrankov in naložb.

Načrt umika

Preden vzamete denar iz naložb, potrebujete načrt. Tukaj lahko pomaga zaupanja vreden finančni svetovalec. En skupni sistem, pravilo 4%., vključuje vsako leto dvig 4 % vrednosti vaših skupnih denarnih in naložbenih računov in letni prispevek v višini 2 %. inflacija "dvigniti." Lahko tudi vzamete del svojih prihrankov in naložb ter kupite takojšnje plačilo rente zagotoviti stalen denarni tok za bistvene stroške.

Nalog za umik

Najprej dvignite sredstva z obdavčljivih naložbenih računov izkoristiti nižje davčne stopnje (dividend in kapitalskih dobičkov).. Nato vzemite sredstva z neobdavčenih naložbenih računov, ki jim sledijo računi z odlogom plačila davka, kot so 401(k)s, 403(b)s in tradicionalni IRA. Morali bi črpati iz neobdavčenih pokojninskih računov, vključno z Roth IRA, nazadnje, da denar čim dlje raste neobdavčeno.

Davčno upravljanje

Če državni ali zvezni davki niso zadržani od nekaterih vaših pokojninskih razdelitev, boste verjetno morali vložiti četrtletno predvideni davki. Nekatere države ne obdavčijo dohodkov ob upokojitvi, druge pa. Enako velja za lokalne davke.

Obdavčljive razdelitve naložbenih računov so obdavčene glede na to, ali je bila prodana naložba kratkoročna ali dolgoročna kapitalski dobički davčne stopnje. Dvigi z računov z odloženimi davki se obravnavajo kot običajni dohodek. Končno je skoraj vedno najbolje, da pavšalne razdelitve prenesete na račun z odlogom davka, da se izognete velikemu enoletnemu davčnemu zalogaju.

Upravljanje zahtevanih minimalnih distribucij (RMD)

Ko dosežete 72 let, morate začeti prejemati zahtevane minimalne razdelitve (RMD) z vseh pokojninskih računov razen vašega Roth IRA. Znesek razdelitve mora biti približno enak stanju na vašem računu ob koncu prejšnjega leta, deljenem z vašo statistično pričakovano življenjsko dobo. Starost RMD je bila prej 70½, vendar je bila po sprejetju decembra 72 zvišana na 2019 Zakon o vzpostavitvi vsake skupnosti za izboljšanje upokojitve (SECURE)..

Ta denar morate vzeti ven do 1. aprila v letu, ki sledi letu, ko dopolnite 72 let. Po tem zapadejo vsi RMD 31. decembra. Vsi zneski, ki jih vzamete med letom, se štejejo k vašemu RMD. Vsi RMD so obdavčljivi kot običajni dohodek, razen tistih iz Roth 401(k) – res morate vzeti RMD iz Roth 401(k), vendar nanj ne boste dolgovali davka.

Če še vedno delate pri 72 letih, vam ni treba pridobiti RMD iz 401(k) v podjetju, kjer ste trenutno zaposleni (razen če ste lastnik 5 % ali več tega podjetja). Vendar pa boste dolgovali RMD za druge 401(k)s in IRAs, ki so v vaši lasti. Odvisno od vašega načrta boste morda lahko uvozili 401(k) še vedno pri prejšnjem delodajalcu k svojemu trenutnemu delodajalcu, da odložite RMD na tem računu.

Vaš skrbnik pokojninskega načrta bi moral vsako leto za vas izračunati RMD, večina pa bo vzela vse zahtevane državne in zvezne davke ter vam pravočasno poslala stanje. Navsezadnje pa je odgovornost vaša.

Bottom Line

Upravljanje pokojninskega dohodka je več kot prejemanje denarja in njegova uporaba za plačilo računov. Nekateri ljudje konsolidirajo svoje pokojninske račune, da bi jih lažje upravljali. Glede na naravo in lastnosti vaših računov, kot so provizije, je to lahko pametno ali ne. Poleg tega je denar v 401 (k) morda bolj zaščiten pred upniki kot sredstva v IRA.