kako vedeti, ali je potrdilo o vlogi prava naložba za vas

Načrtovanje načrtov za ustvarjanje vaših prihrankov je lahko izziv, zlasti ko obrestne mere nihajo. Potrdilo o vlogi (CD) je dobra alternativa, če niste naklonjeni tveganju pri vlaganju.

CD je vrsta varčevalnega računa, ki ljudem omogoča, da zaslužijo obresti po fiksni obrestni meri, ki je pogosto višja od tiste, ki je na voljo pri tradicionalnih varčevalnih računih. Vendar imajo lahko zgoščenke tudi nekaj slabosti glede na njihovo naravo hrambe sredstev za določen čas. Tukaj je nekaj pomembnih stvari, ki jih morate upoštevati, da se boste lažje odločili, ali je CD pravi za vas.

Kako deluje potrdilo o depozitu?

CD ima obrestno mero, ki se ne bo spremenila, niti čas, za katerega je vaš denar zaklenjen. Torej po izteku trajanja CD-ja, ki ga izberete, boste imeli dostop do deponiranih sredstev in zasluženih obresti.

Brad Stark, pooblaščeni finančni načrtovalec in soustanovitelj Mission Wealth, podjetja za upravljanje premoženja v Santa Barbari v Kaliforniji, pravi, da lahko kupite zgoščenke na posredniških računih, da si pomagate pri preprostosti. Številne borznoposredniške družbe imajo odnose z različnimi bankami, kar ljudem omogoča, da razpršijo svoje naložbe, ne da bi odprli več računov.

Z nakupom CD-jev, pojasnjuje Stark, ljudje v bistvu obljubljajo banki. Ta obljuba zagotavlja sredstva instituciji v zameno za pozneje vrnjeno z obrestmi.

»To je posojilo, ki ga daste banki za določeno časovno obdobje,« pravi Stark.

Prednosti potrdil o depozitu

Poleg visoke fiksne obrestne mere obstaja še več razlogov, zaradi katerih so CD-ji privlačni, od nizke stopnje tveganja, povezanega z njimi, do možnosti, ki lahko ustrezajo nečim idealnemu varčevalnemu načrtu.

Višji APY kot druge vrste varčevalnih računov

Čeprav je res, da bo APY verjetno višji od tradicionalnega varčevalnega računa, je pomembno upoštevati čas, ko bo CD odprt. Če se to izvede, ko so stopnje prihrankov na nižji meji, ne doseže tolikšne rasti, kot bi lahko, če bi se to izvajalo v času, ko so stopnje prihrankov visoke.

Zgodba se nadaljuje

In še en dejavnik, na katerega morate biti zelo pozorni, ko kupujete CD-je, je upoštevanje obrestne mere glede na časovni okvir CD-ja. "Ko svoj denar namenite daljšemu časovnemu obdobju, da ga zaklenete, bi morali prejeti nadomestilo z višjimi obrestmi," pravi Stark.

Vaš denar je zavarovan

Zgoščenka je opremljena s kritjem Zvezne korporacije za zavarovanje vlog (FDIC) ali Nacionalne uprave za kreditne unije (NCUA), kar je velika prednost za ljudi, ki želijo biti brez skrbi, da je njihov denar na varnem, tudi če banka propade, kot so nekateri med recesija 2008. Banke običajno zavarujejo do 250,000 USD na kategorijo lastništva.

Prilagodljive možnosti računa in širok izbor pogojev

Obstaja dovolj prostora za iskanje CD-ja, ki ustreza različnim varčevalnim načrtom ljudi in času, za katerega upajo, da jih bodo dosegli. Ne glede na to, ali gre za le nekajmesečno varčevanje, da bi povečali zalogo nujnih prihrankov, ali zbiranje dodatnega denarja leta, preden si ustvarite družino, CD-ji ponujajo možnost, ki ustreza tem potrebam.

Poleg tega, da lahko izberete CD, ki zori od treh ali šestih mesecev do petih let, bodo tudi stopnje, med katerimi lahko izbirate, različne. Od 23. marca 2023 je povprečna stopnja za enoletni CD 1.49 %.

CD lestvica

Eden od načinov, ki ga je treba upoštevati, je, da denar položite na več CD-jev namesto na enega. Ta pristop razvrščanja CD-jev po plasteh lahko pomaga povečati vaše prihranke in zagotoviti, da se sredstva, vložena vanje, enakomerno povrnejo. Scott Van Den Berg, pooblaščeni finančni načrtovalec pri Century Management, podjetju za finančno svetovanje v Austinu, TX, pravi, da ima sestavljanje portfelja CD-jev lahko velike koristi.

Prvič, pomaga uporabnikom CD-jev pri reševanju primerov, ko nastanejo nepredvideni stroški in potrebujejo dostop do svojih prihrankov. Z lestvico je določeno tveganje, povezano s tem, da nimate takojšnjega dostopa do sredstev, zmanjšano, saj bi lahko bil datum zapadlosti sredstev tik za vogalom. Eden od načinov, kako pristopiti k temu, je, da dobite zgoščenko, ki zori v šestih mesecih, ena v enem letu in druga v 18 mesecih.

"To vam vsaj povrne ta denar in ga lahko nato samo ponovno vložite," pravi Van Den Berg.

Slabosti potrdil o vlogi

Do neke mere so CD-ji lahko varen način. In pri tem obstaja oportunitetni strošek, ki nastane, če ne sledite drugim možnostim varčevanja, ki bi lahko prinesle več denarja ali hitreje črpale denar. To je še posebej pomembno upoštevati, če še niste dosegli upokojitvene starosti.

»Če ste stari 85 ali 90 let in želite, da je ves vaš denar na varnem in je vaš časovni horizont zelo kratek, bi lahko dali CD-je v IRA,« pravi Stark. "Če ste stari 40 let in imate notri IRA in CD-je, kakšno priložnost [da zaslužite več] zamujate." Poleg tega je lahko časovna pogodba CD-ja neprijetna, če tam ne morete hraniti sredstev v času trajanja pogodbe in ste potem podvrženi provizijam za predčasni dvig.

Donosi niso tako visoki kot vlaganja v druga mesta, kot so delnice ali obveznice

Tako Stark kot Van Den Berg opozarjata na druga področja, kjer je možna močnejša rast naložb kot pri CD-ju.

Stark predlaga, da razmislite o delnicah v raznolikem portfelju, če je časovni okvir za vaše finančne potrebe daljši od 10 let.

"Medtem ko je ta pot nestanovitna, čas običajno zaceli večino kratkoročnih naložbenih ran," pravi Stark. "Čas pa je sovražnik vlaganj v CD."

Pri zaklenjenem APY inflacija ni upoštevana

Čeprav se CD-ji na prvi pogled morda ne zdijo tvegani, lahko v času inflacije škodujejo vašim varčevalnim ciljem. To je zato, ker APY ni mogoče prilagoditi, pojasnjuje Stark, zato obrestna mera, ki se je nekoč zdela odlična, ne bi več sledila zahtevam trenutka.

"Inflacija vas je res močno prizadela in vaše obresti so se z dvomestnih številk povzpele na nič," pravi Stark. »In vmes so se cene in vse skupaj dvignili. Torej je vaša kupna moč pravkar zdesetkana.«

Davki, dolgovani na obračunane obresti

Zaslužene obresti so vedno obdavčene, razen če so na pokojninskem računu, zato je to dejavnik, ki ga je treba upoštevati pri odločanju, ali bo CD zagotovil želene rezultate prihrankov po obračunu davkov.

Prav tako ni nekaj, kar bi lahko odložili. Te zaslužke je treba prijaviti, če ste zaslužili 10 $ ali več obresti na kratkoročni CD, ki je zapadel v istem letu, ko ste ga kupili. In če CD traja več kot eno leto, mora oseba plačati davke na letno natečene obresti.

Kazni za predčasni dostop do sredstev

Ko se ljudje prijavijo za CD, se strinjajo, da se denarja določeno obdobje ne bodo dotikali. Seveda se stvari zgodijo in včasih ljudje potrebujejo sredstva, za katera so sprva mislili, da jih je mogoče dati na stran.

Velika verjetnost je, da banka ljudem ne bo dovolila dvigniti njihovih sredstev. V zameno za vračilo denarja, preden zapade, bodo banke zaračunale kazen, ki se pogosto izračuna kot navadne obresti za število dni po stopnji CD. Toda zvezna vlada nima omejitve kazni za predčasni umik, zato se lahko razlikujejo.

Kaj potrebujete za odprtje potrdila o depozitu

• Številka socialnega zavarovanja za državljane ZDA ali individualna identifikacijska številka davkoplačevalca za druge.

• Datum rojstva imetnika računa. Pomaga predložiti dokumentacijo, kot je rojstni list za dokaz identitete.

• Izkaznica, ki jo je izdal državni organ, kot je vozniško dovoljenje ali državna osebna izkaznica.

• Dokazilo o naslovu. Pomislite na račune ali najemno pogodbo.

• Kontaktni podatki, kot je telefon ali e-pošta

• Podatki o računu za financiranje, kot sta usmerjanje in številka računa.

Pogosta vprašanja

Se splača vložiti denar v CD?

Strokovnjaki pravijo, da je na splošno lahko. Vsaj to je bolje kot preprosto imeti denar na tekočem računu ali gotovino pod žimnico doma, kjer ne more rasti nobenih obresti. Če iščete možnost z nizkim tveganjem pri banki, ki ji zaupate, potem je CD boljši kot nič. Vse je odvisno od odločitve, ki je v celoti premišljena, pri čemer ste prebrali drobni tisk in poznate kazni za predčasni dvig.

Kaj je bolje, CD ali IRA?

Ker je IRA pokojninski račun, ki lahko poseduje delnice, obveznice in CD-je, je bolje vprašati, ali je CD-je primerno hraniti v IRA. In lahko so, odvisno od vaše starosti. To je zato, ker zgoščenke niso najbolj donosna dolgoročna poteza, če imate še kako pot do upokojitve.

Koliko zasluži CD 10,000 $ na leto?

Težko je reči z gotovostjo, saj je odvisno od hitrosti določenega CD-ja. Ampak, kot primer, CD s 5% APY zasluži 500 $ v enem letu. Torej, če imate CD z 12-mesečnim rokom trajanja, bi dvignili 10,500 USD, ko CD dozori.

Ta zgodba je bila prvotno objavljena na Fortune.com

Več od Fortune: