Kako vložiti svoj denar za najboljše donose, brez prevelikega tveganja

Toda to ne pomeni, da morajo vlagatelji sprejeti zibelko, ko gre za zaslužek obresti na njihove prihranke. Z malo dela lahko dobite nekaj več od svojega denarja.

"Smo v okolju, kjer vsaka malenkost pomaga pri ohranjanju te kupne moči," pravi Chip Munn, svetovalec in glavni izvršni direktor Signature Wealth Strategies v Firencah, SC.

Da bi stopili na pravo nogo, svetovalci predlagajo, da se vlagatelji umaknejo in ocenijo, čemu služijo denar in kakšna je njihova toleranca tveganja. Prepričajte se, da se časovno obdobje, ko boste morda potrebovali denar, ujema z izbranim naložbenim ali varčevalnim produktom. Neusklajenost vas lahko pusti na cedilu ravno takrat, ko najbolj potrebujete denar.

"Prvo vprašanje bi moralo biti, za kaj je denar," pravi Munn. "Zakaj bo določilo, kako."

Spodaj so taktične poteze, za katere svetovalci pravijo, da jih lahko vlagatelji zdaj naredijo, da bi svoj denar uporabili za tri namene: varčevanje v sili, sredstva za oportunistično vlaganje in srednjeročne varčevalne cilje. Strategije se lahko uporabljajo tudi v drugih okoliščinah, odvisno od vaše tolerance tveganja, časovnega obdobja in potreb.

Shranjevanje nujnih prihrankov

Iščete kje varno parkirati svoj sklad za deževne dni? Ker je denar namenjen za nujne primere, mora biti vsaka naložbena strategija nizko tvegana in zelo likvidna, tako da jo lahko po potrebi izkoristite v dnevu ali dveh, pravijo svetovalci. Navsezadnje se izredne razmere zgodijo ob nepričakovanem času.

Finančni načrtovalci na splošno priporočajo, da se sredstva rezervirajo za pokritje življenjskih stroškov v vrednosti od šest do 12 mesecev. Varčevalni računi, računi denarnega trga in potrdila o depozitih so naravna zatočišča, saj so zavarovani s FDIC, vendar številne banke niso zvišale obrestnih mer na teh računih ali pa to počnejo počasi.

"Kje hranite denar, je zelo pomembno v naslednjih nekaj letih," pravi Greg McBride, glavni finančni analitik pri Bankrate. »Obrestne mere rastejo, vendar vsaka banka ne povečuje stopnje varčevanja in zagotovo ne z enako hitrostjo. Torej želite dati svoj denar tja, kjer lahko dobite boljši donos.«

Spletne banke na splošno ponujajo boljše obrestne mere kot njihove navadne, pravi McBride.

Goldman Sachs

Enota za potrošniško bančništvo, Marcus, ima spletni varčevalni račun z visokim donosom, ki ima 0.85-odstotni letni donos. Ally Bank, ki je v lasti Ally Financial, ponuja spletni varčevalni račun z 0.9 % APY.

Kratkoročni CD-ji, ki so zavarovani s FDIC, so lahko tudi dobra možnost za del sredstev, če imate na voljo nekaj denarja z dnevno likvidnostjo na drugem računu. Marcus in Ally Bank ponujata šestmesečni CD z 0.75 % APY od 13. junija.

McBride pravi, da bi lahko nekatere skupnostne banke in kreditne zadruge ponudile dobre možnosti. "Poiskati morate banke, ki si aktivno želijo vaše depozite in so za to pripravljene plačati," pravi.

Svetovalci opozarjajo, da čeprav obstajajo možnosti z višjim donosom za gotovino, je morda bolje, da se zmotite na strani preudarnosti, ko gre za nujne prihranke. "Nočete, da bi bil vaš sklad za nujne primere razburljiv," pravi Munn. »Grozljivke so razburljive. To ni tisto, kar počnemo tukaj."

Ohranjanje nekaj suhega prahu

Vlagatelji, ki hranijo denar, da bi izkoristili naložbene priložnosti, so morda pripravljeni prevzeti več tveganja, kot bi s svojimi nujnimi prihranki. Toda likvidnost je še vedno zaskrbljujoča. Če delnice

Apple

(ticker: AAPL) pade na ceno, ki ste jo čakali, potem ne želite, da je vaš denar zaklenjen na CD-ju.

Nekateri od zgornjih varčevalnih produktov in strategij lahko opravijo delo, vendar imajo pomanjkljivost, da vas prisilijo, da prenesete sredstva z vašega bančnega računa na vaš posredniški račun. Najpogostejša rešitev za to je sklad denarnega trga v vašem borznoposredništvu. Charles Schwab ponuja več takšnih skladov, kot je Schwab Value Advantage Money (SWVXX), ki od 7. junija nima minimalne naložbe in ima 0.64-dnevni donos 14 % z opustitvijo stroškov.

Vlagatelji so lahko kupili kratkoročne zakladne menice v obliki lestvice na svojem borznoposredniškem računu ali neposredno s spletnega mesta zakladnice ZDA. Recimo, da imate 10,000 $. Lahko kupite pet štiritedenskih računov, ki zdaj prinašajo 1.18 % v enakih obrokih po 2,000 $; eden od menic zapade vsak teden, kar vam daje priložnost, da kupite še eno zakladnico ali denar vložite drugam. (Zakladne menice se običajno kupujejo s popustom od njihove nominalne vrednosti. Vaše obresti so razlika med nominalno vrednostjo in nakupno ceno.)

Andy Kapyrin, so-CIO podjetja RegentAtlantic iz Morristowna, NJ, ki je uvrščeno med Barronove 100 najboljših podjetij RIA za leto 2021 predlaga vlagateljem, da razmislijo o skladu, s katerim se trguje na borzi, osredotočenem na kratkoročne zakladne menice. En primer:

Goldman Sachs Access Treasury 0-1 Let
(GBIL). ETF vlaga v zakladne menice z zapadlostjo enega leta ali manj in ima trenutni 30-dnevni donos SEC 0.87 % in razmerje neto stroškov 0.12 %. »Dobite prevladujoč donos na državne menice, ki se danes približuje 1 %,« pravi Kapyrin.

Prednost sklada, kot je ta, je, da vaš denar ostane na voljo na vašem posredniškem računu, če se pojavi priložnost za nakup. "To lahko prodate in kupite vse, kar je na vašem nakupovalnem seznamu," pravi Kapyrin.

Poleg tega obstaja tudi tisto, kar Kapyrin imenuje "prihranki za duševno zdravje". Upravitelj sklada je "odgovoren za prevzem izkupička in ohranjanje tega denarja za vas," pravi. "To lahko upravljate sami, a če zamudite enodnevno zanimanje, se odrečete vsem prednostim."

Mike Vogelzang, glavni direktor za naložbe pri Captrustu s sedežem v NC-ju, registrirani investicijski svetovalni družbi Raleigh, vlagatelje opozarja, naj ne posegajo po donosih, če to pomeni, da zaklenejo svoja sredstva, ko jih morda najbolj potrebujejo. Ali boste zaslužili pol odstotka ali tri četrtine, ne bo veliko razlike, če žrtvujete likvidnost, pravi.

»Največja napaka, ki jo ljudje naredijo, je, da naložbe ne ujemajo s časovnim okvirom,« pravi Vogelzang, katerega podjetje je uvrščeno med Barronove 100 najboljših podjetij RIA za leto 2021.

Varčevanje za predplačilo

Strategije za kratkoročne in srednjeročne varčevalne cilje, kot je predplačilo za hišo, ki jo nameravate kupiti v dveh letih, so lahko potencialno bolj nelikvidne. Ampak, spet, ne pozabite na svojo toleranco tveganja. Izguba 20 % predplačila bi lahko znatno zmanjšala vaš cilj, da postanete lastnik stanovanja.

Kapyrin iz RegentAtlantica pravi, da bi vlagatelji lahko razmislili o nakupu visokokakovostnega korporativnega dolga, vendar predlaga, da se raje odločijo za ETF kot za nakup posameznih obveznic, saj bi sklad zagotovil boljšo diverzifikacijo. "Če ne parkirate milijon dolarjev ali več, če kupujete posamezne obveznice, ne boste deležni velike diverzifikacije," pravi Kapyrin.

En razpršen ETF je

Vanguard kratkoročna podjetniška obveznica,
(VCSH), ki ima odhodkovno razmerje 0.04 % in 30-dnevni donos SEC 3.64 % od 13. junija. Sklad vlaga predvsem v podjetniške obveznice investicijskega razreda in ohranja dolarsko tehtano povprečno zapadlost od enega do petih let. . Obveznice so investicijskega razreda, vendar so še vedno izpostavljene določenemu kreditnemu tveganju, če se gospodarstvo obrne na jug.

CD-ji, ki jih ponujajo spletne banke in kreditne zadruge, lahko nudijo konkurenčne cene varčevalcem z daljšim časovnim obdobjem. Na splošno velja, da daljše kot je trajanje CD-ja, višja je stopnja. Marcus podjetja Goldman Sachs ponuja enoletno zgoščenko z 1.6-odstotnim APY od 15. junija.

Douglas Boneparth, svetovalec in lastnik družbe Bone Fide Wealth v New Yorku, svojim strankam priporoča, da del svojih denarnih prihrankov vložijo v obveznice I, ki trenutno prinašajo 9.62 %. Obveznice I je mogoče kupiti neposredno na spletnem mestu Treasury Direct. Medtem ko lahko njihovi visoki donosi pomagajo izravnati negativne učinke inflacije, imajo obveznice I nekaj pomanjkljivosti. "Na žalost vas to prisili, da zaklenete svoj denar za eno leto," pravi Boneparth.

Poleg tega so vlagatelji omejeni na nakup obveznic I v vrednosti 10,000 $ na leto. In če unovčite svoje obveznice I v petih letih po nakupu, izgubite prejšnje tri mesece obresti.

"Tudi takrat, odkrito povedano, je morda še vedno bolje tudi s kaznijo kot v primerjavi z drugimi stvarmi," pravi Munn.

Toda ne glede na to, kakšen namen imate v mislih za svoje denarne prihranke, svetovalci poudarjajo tudi pomen tega, da z denarjem, ki je namenjen varčevanju, ne dosežete donosnosti. »Donos, ki ga lahko dobite, ne gre za donos. Gre za dobro spanje ponoči,« pravi Boneparth. »Veš, da boš lahko krmaril v nujnih primerih. S svojo denarno rezervo ne bi smeli postati preveč ljubki ali preveč seksi."

pišite na Andrew Welsch pri [e-pošta zaščitena]