Kako 10-krat povečati dobiček vašega denarja

Če bo obrestna mera Fedovih sredstev znašala 4 %, se ne zadovoljite z 0.4 % neinvestiranega denarja.

Eden najslabših poslov na denarnem trgu: bednih 0.4 % Schwab plačuje na nenadzorovana denarna stanja.

Ena najboljših ponudb: 4 % plus, ki jih lahko pričakujete od kratkoročnega državnega sklada, ki ga ponuja isti Charles Schwab & Co.

Ali imate neinvestiran denar? Zbudi se. Ker je Fed ta teden zvišal obrestno mero čez noč na razpon od 3.75 % do 4 %, lahko vaš denar zasluži dober donos. A le, če se potrudite, da ga dobite. Banke in posredniki obogatejo s strankami, ki se ne potrudijo.

Schwab lahko obsojamo zaradi zanikrnega ravnanja s strankami z rezervnim denarjem, vendar ima veliko družbe. Posredniki običajno plačujejo skromne stopnje za neuporabljen denar. Večina bank prinaša podobno grozljiv donos na svoje varčevalne in tekoče račune.

Dolga leta nizki donosi za stranke niso ustvarili dobrega počutja za financerje. Zmanjšanje obrestnih mer s strani zvezne vlade je pomenilo, da finančne institucije niso mogle storiti veliko z gotovino, ki so jo stranke pustile na depozitih. Stopnje, ki so jih lahko zaslužili na institucionalnem trgu, niso bile veliko boljše od 0 %, ki so jih plačevali malim ljudem.

To nenavadno stanje na denarnem trgu se je letos nenadoma končalo, ko se Federal Reserve bori proti inflaciji. Rezultat: krivulja donosa zakladnice, ki leži nad 4 % pri skoraj vsaki zapadlosti, edina izjema so zakladne menice, ki zapadejo v plačilo od zdaj do konca decembra.

Obstaja več načinov za povečanje vašega denarnega donosa. Lahko na primer vstopate in izstopate iz skladov denarnega trga ali pa uporabite svoj posredniški račun za nakup bančnih potrdil o vlogah.

Tu se bom osredotočil na tretjo metodo: vlaganje v ETF. Skladi, s katerimi se trguje na borzi in imajo portfelje kratkoročnih obveznic, so odličen način za zajemanje dostojnih donosov. Plačujejo se bolje kot skladi denarnega trga in jih je enostavno kupiti in prodati.

Spodaj je seznam najboljših nakupov kratkoročnih obvezniških skladov. Razvrstite seznam s klikom na glavo stolpca. Osredotočite se na razmerje stroškov, če želite najboljše posle, na nizko trajanje, če želite najmanjše tveganje zaradi nadaljnjega dviga obrestnih mer, na sredstva, če želite najbolj likvidna sredstva.

Vsi ti skladi ETF imajo trajanje pod dvema letoma, kar pomeni, da obrestno tveganje ni slabše od tistega, ki bi ga imeli pri obveznici brez kupona, ki zapade novembra 2024. Vsi so dobri nakupi: 0.15 % ali manj letno znižanih za režijske stroške. . Če je zmanjšanje kreditnega tveganja za vas pomembno, poiščite sklade, ki imajo v imenu »Zakladnica«.

Uporaba obvezniškega sklada za upravljanje gotovine prinaša nekaj neprijetnosti, vendar se je vredno potruditi. Najprej se prepričajte, da vaš posrednik ponuja trgovanje brez provizije; veliko storiti. Nato povežite posredniški račun s svojim bančnim računom.

Recimo, da imate zdaj rezerviranih 10,000 USD za plačilo predvidenega davka za 15. januar. Prenesite denar k posredniku, kupite 10,000 $ sklada kratkoročnih obveznic, nato prodajte sklad vsaj dva dni, preden napišete ček. Za ta dva meseca boste verjetno zaslužili približno 60 USD z obrestmi.

Traja dva dni, da se prodaja ETF spremeni v denar. Prenos te gotovine na tekoči račun je lahko trenuten (če diskontno posredništvo upravlja banka) ali pa lahko traja dan ali dva.

Donos, ki ga lahko pričakujete, je nekoliko boljši od donosov Komisije za vrednostne papirje in borzo, prikazanih v tabeli; te številke, ki jih narekuje SEC, niso povsem dohitele nedavnega dviga tečajev.

Razmislite na primer o ETF za kratkoročne obveznice iShares, oznaka SHV. Hrani državne papirje, ki povprečno zorijo tri mesece. Ta točka na krivulji zdaj kaže donos 4.22 % na Lastno poročilo zakladnice o donosu. Odštejte 0.15-odstotno provizijo, ki jo zaračuna BlackRock za sklad, in dobite pričakovani donos nekaj več kot 4 %.

V obvezniškem skladu obstaja nekaj obrestnega tveganja, vendar je sprejemljivo za vse te ETF-je in je majhno za sklade z zelo nizkim trajanjem. V tem letu naraščajočih obrestnih mer in strmoglavljenja cen obveznic je SHV dosegel pozitiven donos.

Našli boste Schwab Short-Term ameriški zakladniški sklad (SCHO) na drugem koncu našega spektra trajanja od 0 do 2 let. Njegova pričakovana donosnost glede na 4.61-odstotno donosnost dvoletnih državnih obveznic in ugodno 0.03-odstotno provizijo, ki jo zaračunava Schwab, znaša 4.58%.

Tu obstaja otipljivo tveganje, saj bo ta sklad kratkoročno izgubil denar, če bodo tečaji še naprej naraščali. Ampak to je poštena stava. Enako verjetno je, da se bodo obrestne mere znižale, kar vam bo prineslo majhen nepričakovani zaslužek, povečanje cene poleg vašega donosa obresti.

Da bi se uvrstil na seznam, mora imeti obvezniški sklad vsaj 50 milijonov dolarjev sredstev in najmanj 1 milijon dolarjev na dan povprečnega obsega trgovanja.

Ob predpostavki, da uporabljate posrednika brez provizije, je vaš strošek povratnega trgovanja enak razmiku ponudbe/povpraševanja. Za najbolj likvidnega izmed teh skladov je to le en peni na 100 USD delnice sklada. Torej vas vaša trgovina v vrednosti 10,000 $ stane 1 $. Vsekakor vredno zgrabiti 60 $ obresti.

Še en nasvet: če vlagate več, vsako vložite v drug sklad. Tako ste lahko izbirčni pri izplačevanju. Izberete lahko izgubljeno pozicijo za prodajo in uveljavljate kapitalsko izgubo, ne da bi nasedli na pravilu prazne prodaje. Druga možnost je, če ne potrebujete vsega denarja nazaj takoj, lahko pustite vse cenjene položaje, dokler ne izpolnjujejo pogojev za dolgoročne stopnje kapitalskega dobička.