Kako do osebnega posojila s slabo kreditno sposobnostjo: Ali ga lahko dobite in bi ga morali?

Tudi če imate nizko kreditno oceno, lahko še vedno izpolnite pogoje za osebno posojilo — vendar »če ste v tej situaciji, bi morali biti pripravljeni plačati višjo obrestno mero in potencialno druge provizije, kot so provizija za ustanovitev, zamudne provizije ali kazni za predčasno izplačilo,« pravi Kaitlin Walsh-Epstein, višja podpredsednica za rast in trženje na Laurel Road. Tukaj je tisto, kar morate vedeti, če vaša kreditna ocena ni odlična in razmišljate o osebnem posojilu.

Kaj je osebno posojilo in za kaj naj ga uporabijo tisti, ki imajo kreditne težave?

Osebno posojilo je a posojilo, ki ga izda spletni posojilodajalec, banka ali kreditna zadruga, običajno v pavšalnem znesku od približno 1,000 USD do 100,000 USD, ki ga pogosto odplačujete v rednih intervalih, na primer vsak mesec, v obdobju od enega do sedmih let. Za tiste, ki imajo kreditne težave, bi bilo osebno posojilo morda smiselno na primer za konsolidacijo dolgov z visokimi obrestmi, vendar le, če je obrestna mera, ki jo dobite za to posojilo, nižja od obrestnih mer, ki jih plačujete. (Tukaj si lahko ogledate najnižje obrestne mere za osebna posojila, do katerih ste morda upravičeni.)

»Najboljša osebna posojila vam pomagajo doseči finančni cilj, na primer znebiti se dolga na kreditni kartici, vendar jih primerjajte z drugimi možnostmi financiranja, da boste našli pravo,« pravi Annie Millerbernd, strokovnjakinja za osebna posojila pri NerdWallet. Strokovnjaki pravijo, da bi bilo morda smiselno uporabiti tudi osebna posojila za poplačilo zdravstvenega dolga ali nujnega primera, ki se pojavi. Vendar ne uporabljajte osebnega posojila za financiranje diskrecijskih stroškov, kot so poroke in počitnice, pravijo strokovnjaki.

Kakšno obrestno mero lahko dobim za osebno posojilo, če imam pošteno ali slabo kreditno sposobnost?

Na splošno velja, da višja kot je vaša kreditna ocena, nižja je obrestna mera, ki jo lahko plačate za osebno posojilo.

Kreditna ocena	Povprečna obrestna mera osebnega posojila
720–850 – Odlično	10.73% –12.50%
690–719 – Dobro	13.50% –15.50%
630–689 – Sejem	17.80% –19.90%
300–629 – Slabo	28.50% –32.00%

Vir: Bankrate

Kljub temu so te obrestne mere povprečne in posojilodajalci bodo tiste z manj kot idealnim kreditom ocenjevali tudi na podlagi dejavnikov, kot so njihov dohodek, zgodovina zaposlitve in premoženje. Če vam ponudijo visoko obrestno mero, kot je zgoraj, bi vam morda bolje prišla druga vrsta posojilnega produkta. (Tukaj si lahko ogledate najnižje obrestne mere za osebna posojila, do katerih ste morda upravičeni.)

Kako pridobiti nižjo obrestno mero za osebno posojilo?

Če vas muči nizka kreditna ocena, vam lahko pomaga pridobitev sopodpisnika ali soposojilojemalca. »Nekateri posojilodajalci to dovolijo kot možnost, ko zaprosite za osebno posojilo,« pojasnjuje Walsh-Epstein.

Druga stvar, ki jo morate storiti, je, da si prizadevate za dvig kreditne ocene: »Najprej poglejte svoje potrošniške navade in ponovno razmislite o svojem pristopu do tega, kako plačujete za stvari, predvsem zato, da zagotovite, da imate nižja stanja na kreditnih karticah. Drugič, vzpostavite trdno zgodovino plačil s poravnavo avtomatiziranih plačil za vaše redne stroške, kot so računi, kreditne kartice in študentska posojila,« pravi Walsh-Epstein. Samodejna plačila lahko pomagajo pri načrtovanju mesečnih stroškov in se izognejo zamudnim plačilom. "Tretjič, ko si lahko privoščite, pogosteje plačujte, da zmanjšate svoj skupni dolg in izboljšate svoj kreditni rezultat."

Poenostavitev vaših kreditnih linij in previdnost pri odpiranju novih kreditnih kartic sta prav tako lahko koristna. In ne pozabite, da lahko dolžina vaše kreditne zgodovine predstavlja več kot 10 % teže pri določanju vaše kreditne ocene – torej, če nameravate zapreti katero koli neuporabljeno kreditno kartico, najprej zaprite novejše. Nazadnje Walsh-Epstein pravi: "Razmislite o refinanciranju svojega dolga, da povečate skupne prihranke pri dolgovih, hitreje odplačate dolgove in prestrukturirate dolg, da bo ustrezal vašim dohodkom, kar vse pomaga podpirati cilj povečanja vaše kreditne ocene." (Tukaj si lahko ogledate najnižje obrestne mere za osebna posojila, do katerih ste morda upravičeni.)

Na katere provizije morate biti pozorni pri osebnem posojilu?

Posojilojemalci s pošteno ali slabo kreditno sposobnostjo bi morali pri spletnih posojilodajalcih, s katerimi želijo sodelovati, paziti na provizije za nastanek, pravi Millerbernd. "Provizija se lahko giblje od 1 % do 10 % in posojilodajalec običajno odšteje provizijo od izkupička posojila," pravi Millerbernd. Če prejemate posojilo s provizijo za nastanek posojila, preverite številke, da se prepričate, da vam bo ostalo dovolj denarja, ko posojilodajalec prevzame svoj del. 

Ali lahko prošnja za osebno posojilo škodi vašemu kreditnemu rezultatu?

Bodite pozorni na težke kreditne poizvedbe, da ne bi še bolj poslabšali svojega rezultata. »Če najdete možnost, ki vam ustreza, boste morali zaprositi za posojilo, kar lahko vključuje preverjanje kreditne sposobnosti. Prepričajte se, da je to »mehki pregled« zaupanja vrednega posojilodajalca, da ne bo dodatno vplival na vaš kreditni rezultat,« pravi Walsh-Epstein. 

Kako zaprositi za osebno posojilo

Osebna posojila je mogoče pridobiti precej enostavno in hitro — zaprositi je mogoče, dobiti odobritev in prejeti sredstva v 24 urah. Kljub temu strokovnjaki pravijo, da je pametno narediti vzporedno primerjavo obrestnih mer in provizij 3–5 posojilodajalcev, da zagotovite najboljšo možno ponudbo za svoje posojilo.

Ta zgodba je bila prvotno objavljena julija 2022.