Kako vključiti družino v svoj pokojninski načrt

Kako se lahko družina upošteva pri načrtovanju upokojitve?

Vključevanje družine v vaše upokojitveni načrt—in drugi vidiki letnega finančno načrtovanje— pogosto zahteva pomembne spremembe. Vaš pokojninski načrt, ko boste poročeni, bo na primer videti popolnoma drugače kot takrat, ko ste bili samski. Ne samo, da morate upoštevati svoje lastne potrebe in sanje o upokojitvi, ampak morate upoštevati tudi potrebe svojega zakonca. Prihranki otrok na fakulteti, skrb za ostarele starše in celo pomoč širšim družinskim članom bodo pogosto morali vplivati ​​na upokojitvene cilje in kako jih doseči.

Poglejmo, kako lahko vaša družina vpliva na vaše pokojninske načrte in kako obvladati izzive, ki jih prinaša upoštevanje prednostnih nalog več ljudi.

Razumevanje, kako se družina lahko upošteva pri načrtovanju upokojitve

Nekateri finančni svetovalci imajo naslednji nasvet: za študij lahko dobite študentsko posojilo, za upokojitev pa takšnega posojila ni. Kljub temu dajanje prednostne naloge otrokovemu izobraževanju ne bi smelo biti nekaj, zaradi česar bi se počutili krive, obstajajo pa tudi načini, kako doseči oba cilja, tj. varčevanje na fakulteti in udobno kasnejšo upokojitev.

Hkrati lahko odrasli ugotovijo, da morajo nenadoma skrbeti za ostarele starše, ki imajo morda zdravstvene težave ali ne morejo sami skrbeti zase. Spet obstajajo načini, kako se izogniti temu, da bi takšne družinske težave ovirale upokojitev.

Varčevanje za otroke za obisk fakultete

Mnogi starši želijo plačati za svoje otroke, da obiskujejo fakulteto, vendar čutijo privlačnost konkurenčnih finančnih zahtev. »Varčevanje na fakulteti je lahko zastrašujoča naloga, še posebej z več otroki,« pravi Michael Briggs, predstavnik investicijskega svetovalca pri NEXT Financial Group pri Horizon Investment Management Group v East Longmeadowu, MA. "Nasvet, ki ga dajem svojim strankam, je, da ko morate izbirati med varčevanjem na univerzi in lastno upokojitvijo, vedno najprej izberite svojo upokojitev."

Prispevki staršev k svojim individualne pokojninske račune (IRA) lahko uporabijo za stroške izobraževanja svojih otrok. Omejitev letnega prispevka – ki jo določi Notranja davčna služba (IRS)—za tradicionalne in Roth IRA znaša 6,000 USD za leto 2022 in 6,500 USD za leto 2023. Za posameznike, stare 50 let in več, lahko položijo prispevek dohitevanja $ 1,000.

Po drugi strani pa, če položite denar v a 529 načrt, ga ni mogoče uporabiti v neizobraževalne namene brez plačila davkov in kazni.

»Samo pomislite, da ste na letalu – rečejo vam, da si najprej nadenete masko in nato pomagate drugi osebi. Enako velja pri izbiri, kam vložiti sredstva,« dodaja Briggs.

Druga prednost dajanja prednosti pokojninskemu varčevanju pred izobraževalnim varčevanjem je, da se denar na kvalificiranih pokojninskih računih ne šteje kot sredstvo na Brezplačna aplikacija za zvezno študentsko pomoč (FAFSA). To pomeni, da se ne štejejo k pričakovanemu finančnemu prispevku vaše družine.

Sharon Marchisello, avtor e-knjige o osebnih financah Živite poceni, bodite srečni, bogatite, se strinja, da bi moralo biti financiranje upokojitve višje na vašem seznamu kot pošiljanje otrok na kolidž. Vaši otroci imajo druge možnosti za plačilo fakultete – vključno s štipendijami, delom s skrajšanim delovnim časom in študentskimi posojili – vendar si do upokojitve ne boste mogli izposojati.

»Če ste samozadostni, svojim otrokom bolj pomagate, tako da vam v starosti ni treba prositi za njihovo podporo,« je dejal Marchisello.

Varstvo starejših staršev

Ko že govorimo o skrbi za starše, ki na stara leta niso finančno samozadostni, preverite, ali bo to breme verjetno padlo na vašo družino. Če je odgovor pritrdilen, lahko ukrepate proaktivno, da preprečite, da bi skrb za ostarele starše lahko iztirila vaše trenutne in prihodnje finančne načrte.

Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo

Ameriško ministrstvo za zdravje in socialne zadeve ocenjuje, da bo približno 70 % Američanov, ki so dopolnili 65 let, potrebovalo neke vrste storitve dolgotrajne oskrbe. Dolgotrajna oskrba je lahko finančno uničujoča. Glede na Genworthovo raziskavo o stroških oskrbe za leto 2021 stane mesec v zasebni sobi v domu za ostarele skoraj 9,034 dolarjev. Predstavljajte si, da bi te stroške plačevali mesece ali celo leta.

Najbolje je, da to začnete načrtovati, preden so vaši starši dejansko starejši. "Če se vaši starši bližajo 60. letu in si lahko privoščite zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, vam lahko zdajšnje plačilo premije prihrani veliko več, če bo starš moral v dom za ostarele," pravi. Oscar Vives Ortiz, finančni načrtovalec CPA pri PNC Wealth Management v Tampa Bay-St. Petersburg na Floridi.

Vprašajte se, ali je to leto, ko morate kupiti zavarovanje za dolgotrajno oskrbo za katerega od svojih staršev – ali se prepričajte, da so ga ti starši kupili sami. Za vsako leto, ko odložite nakup tega zavarovanja, se soočite z višjimi stopnjami glede na starost zavarovanca; stopnje se lahko še povečajo, če se pojavijo zdravstvene težave ali pa postane zavarovanje sploh nemogoče pridobiti. Če vaši starši plačujejo, se prepričajte, da dohajajo premije – včasih se lahko prijavite, da boste obveščeni, če starejša oseba ni plačevala računov.

Življenjsko zavarovanje ali renta s komponento dolgotrajne oskrbe ponuja alternativo zavarovanju za dolgotrajno oskrbo, ki je lahko bolj praktična za nekatere družine.

Medtem ko vi in ​​vaš zakonec načrtujete potrebe staršev po dolgotrajni oskrbi, bi morali razmišljati tudi o svojih.

Richard Reyes, pooblaščeni finančni načrtovalec za Finančni podajalec, pravi, da vam lahko načrtovanje dolgotrajne oskrbe nudi tudi večjo prilagodljivost, saj vam ne bo treba biti odvisen od vlade, vaših otrok ali sosedov, da bi poskrbeli za vas; ti boš lahko odločal.

»Če nimate zavarovanja za oskrbo ali oskrbe niste ustrezno načrtovali, potem je očitno edina prilagodljivost, ki jo imate, to, kar so drugi načrtovali za vas,« pravi Reyes.

»Če se odločite za Medicaid, bo vaša oskrba takšna, kot jo predpisuje vlada, in kdo skrbi za vas, je odvisno od tega, kje in kdaj je za vas na voljo prostor – kar ni odlična rešitev,« dodaja.

Veliko je tudi težav z odvisnostjo od družine. Vaši otroci morda ne živijo v bližini ali pa imajo svoje težave, skrbi in družine, za katere morajo skrbeti. Zakonec, od katerega ste odvisni, bo verjetno blizu vaših let in bo imel zmanjšane telesne sposobnosti.

"Ko mi nekdo pove, da imam dolgotrajno oskrbo, enemu od zakoncev rečem, naj se uleže na tla, drugega pa prosim, naj ju pobere in nosi po hiši ter v in iz vozila," je Reyes pravi.

Življenjsko zavarovanje

Življenjsko zavarovanje z življenjskim dodatkom ali kolesarjem za dolgotrajno oskrbo lahko pomaga plačati dolgotrajno oskrbo, ko je potrebna. Življenjsko zavarovanje pa je lahko tudi orodje za povračilo stroškov družinskim članom, ki pomagajo pri dolgotrajni oskrbi po smrti ljubljene osebe, ki je to oskrbo potrebovala.

"Če menite, da morate nekaj svojega denarja porabiti za oskrbo svojih ostarelih staršev, se poskusite prepričati, da vam bodo vse police življenjskega zavarovanja, ki so jih navedli kot upravičenca, poplačale in dopolnile vaše naložbe po njihovi smrti," pravi Rick Sabo, finančni načrtovalec z RPS finančne rešitve in Gibsonia, PA.

Če vaši starši nimajo življenjskega zavarovanja, si ga ne morejo privoščiti in se bodo verjetno zanašali na vašo pomoč, ko bodo starejši, se z njimi pogovorite o nakupu zajamčenega zavarovanja. univerzalno življenjsko zavarovanje polico, po kateri bosta vi in ​​vaš zakonec plačevala premije. Za razliko od izraz življenjsko zavarovanje, ki bi ga vaši starši lahko preživeli, lahko kupite zajamčeno univerzalno življenjsko zavarovanje, ki traja do 121. leta starosti, zaradi česar je v bistvu trajno zavarovanje, vendar po veliko nižji ceni kot celotno življenjsko zavarovanje.

Čas upokojitve

Ljudje katere koli starosti si lahko začnejo postavljati upokojitvene cilje tako, da razmišljajo o tem, kako želijo živeti med upokojitvijo. Varčevanje bo veliko lažje, če boste vedeli, za kaj varčujete, pravi Kevin Gallegos, podpredsednik prodaje in operacij Phoenixa pri Freedom Financial Network, spletna finančna storitev za poravnavo potrošniških dolgov, nakupovanje hipotekarnih posojil in osebna posojila.

Pomislite, kje boste živeli, ali se boste preselili v manjši dom, ali nameravate potovati in ali boste želeli delati s krajšim delovnim časom. Načrtujte, da boste po upokojitvi živeli z 80 % do 85 % svojega trenutnega dohodka.

Če želite v celoti razumeti, kakšen bo vaš pokojninski dohodek, se prepričajte, da razumete katero koli pokojnino, do katere ste upravičeni, preglejte vse svoje naložbe in ocenite svoj dohodek iz socialne varnosti, pravi Gallegos.

Načrtovanje upokojitve z zakoncem je bolj zapleteno kot načrtovanje upokojitve zase. Ustvariti boste morali skupno vizijo o tem, kako bo izgledala vaša upokojitev. Dogovoriti se boste morali tudi, ali bosta oba prenehala delati hkrati ali pa je smiselno, da se eden od zakoncev najprej upokoji.

Starostne razlike med zakoncema so pogoste in lahko povzročijo težave pri načrtovanju upokojitve. Ob upokojitvi, če ste stari 66 let in vaš zakonec 62 let, boste na primer lahko dobili zdravstveno zavarovanje prek Medicare, vaš zakonec pa šele pri 65 letih. To je strošek od 600 do 700 dolarjev na mesec za premije, ki jih morate načrtovati, pravi Reyes.

Bottom Line

Letno finančno načrtovanje družine zahteva upoštevanje potreb in želja vseh vpletenih. Sprejeti morate strateške odločitve o financiranju svoje upokojitve, pomoči otrokom pri stroških šolanja, skrbi za ostarele starše, nakupu zavarovanja za dolgotrajno oskrbo in življenjskega zavarovanja ter časovnem razporedu vaše upokojitve in upokojitve vašega zakonca.

Če načrtujete vsako od teh postavk in spoznate različne možnosti in posledice vsake izbire, je manj verjetno, da se boste soočili z neprijetnimi presenečenji in finančnimi težavami, ki bi vam lahko preprečile, da bi se upokojili, kadar in kako želite. Ko imate osnovni načrt, vsako leto preglejte te odločitve in izdatke, da vidite, ali so potrebne kakšne prilagoditve.