Kako ravnati, ko ste pod stresom zaradi dolga na kreditni kartici

Le malo stvari povzroča večjo finančno stisko in tesnobo kot velik del dolga na kreditni kartici z visoko obrestno mero.

Milijoni Američanov vseh ravni dohodka imeti velika stanja na kreditnih karticah ki zaračunavajo zelo visoke obrestne mere. Po podatkih Federal Reserve je povprečna letna obrestna mera za kartice, ki so jih izdale komercialne banke, konec lanskega leta znašala 16.45 %, obrestne mere, ki jih zaračunavajo kreditne kartice v trgovinah, pa lahko presegajo 20 %.

Medtem ko so stanja na karticah občutno upadla z najvišje vrednosti 927 milijard USD ob koncu leta 2019, ostajajo visoka pri 841 milijard USD ob koncu prvega četrtletja in bi lahko še naprej rasla.

"Dolg po kreditni kartici je še vedno velika težava," je dejala Rachel Gittleman, vodja finančnih storitev pri Zvezi potrošnikov Amerike. "Na začetku pandemije je bilo nekaj izplačil, vendar menim, da bodo bilance morda spet začele naraščati s povišanjem življenjskih stroškov."

Če imate težave z minimalnimi plačili na stanje kreditne kartice, obstajajo možnosti, ki vam bodo pomagale zmanjšati znesek, ki ga dolgujete, in/ali zmanjšati znesek obresti, ki jih plačate na dolg.

Vendar pa za visok dolg ni nobene rešitve. Rešitev se začne s spremembo lastnega vedenja.

"Edina dolgoročna rešitev je, da popravite svoje potrošniške navade," je dejala Summer Red, finančna svetovalka in višja vodja izobraževanja pri Združenju za finančno svetovanje in načrtovanje izobraževanja. »Nič ne bo uspešno, če se ne boste držali načrta zmanjšane porabe.

"Vaša poraba mora biti nižja od vašega dohodka."

Stanje na kreditni kartici v višini 10,000 USD z 20-odstotno obrestno mero vas stane 167 USD na mesec in to samo zagotavlja, da se vaše stanje ne bo povečalo. Če želite začeti odplačevati dolg, boste morali narediti več.

Obstajata dva ključna vidika za nadzor nad vašo porabo; neuporaba kreditnih kartic in priprava vzdržnega proračuna, ki vključuje plačilo stanja na kartici.

Na prvi strani Red ljudem predlaga, da razrežejo vse svoje kreditne kartice razen ene. Ne prekličite računov, ker bo vaša kreditna ocena prizadeta

Če vas še vedno muči želja po uporabi kartice, jo postavite v zamrzovalnik. »Potrebuje približno tri ure, da se kreditna kartica odtaja in je pripravljena za uporabo,« je dejal Red. "To vam daje čas, da razmislite o svojih nakupih." Kartico uporabljajte le za nakupe, ki jih lahko odplačate ob koncu meseca.

Na drugi strani se boste morali nekaj žrtvovati, da začnete zmanjševati dolgove. To lahko pomeni zmanjšanje hiše ali stanovanja, prodajo avtomobila ali več kuhanja doma. Bistveno je, da pripravite osnutek proračuna, v katerem so razčlenjeni vsi vaši stroški in prihodki, da ugotovite, kje lahko zmanjšate porabo in odplačate dolg.

Gittleman priporoča pomoč. "Finančni položaj vsakega potrošnika je drugačen," je dejala. »Imajo različne dolgove, različne potrošniške navade in različne stvari, ki so jim vredne.

"Sodelovanje s certificiranim finančnim svetovalcem vam lahko pomaga ugotoviti najboljše možnosti."

Kar zadeva strategije za odplačilo dolga, obstajata dva osnovna modela odplačevanja. Prva – imenovana metoda snežne kepe – najprej odplača najmanjše dolgove, da potrošnikom da nekaj zagona. Zamisel je, da plačate minimalne zneske za vsa stanja dolga, da se izognete zamudnim provizijam ali višjim obrestim, nato pa preostanek uporabite za svoj najmanjši znesek dolga.

Ko odplačate to stanje, preidete na naslednje najmanjše stanje. "Motivacija za odplačilo dolga je zelo dragocena," je dejal Red. "Možnost, da to vidimo, je lahko močna spodbuda za ljudi."

Če ne potrebujete pozitivne okrepitve, se lahko najprej osredotočite na dolg z najvišjo obrestno mero. Dolgoročno vam bo pri obrestih največ prihranila tako imenovana lavinska metoda – od najvišje do najnižje.

Medtem ko je sprememba vzorcev porabe edina stvar, ki vas bo trajnostno rešila iz dolžniške luknje, lahko razmislite o drugih korakih, ki lahko zmanjšajo znesek, ki ga dolgujete, ali znižate obresti, ki vam jih zaračunavamo. Upoštevati je treba štiri ukrepe:

1. Pokličite izdajatelja kreditne kartice in preverite, ali lahko zmanjšate znesek, ki ga dolgujete, ali znižate obrestno mero za dolg. Ne zavajajte se z možnostjo razglasitve osebnega stečaja, ampak pojasnite, da ne morete plačati trenutnega zneska pod obstoječimi pogoji. Podjetja, ki izdajajo kreditne kartice, želijo prejeti plačilo in lahko ponudijo nekaj olajšav, da zagotovijo, da bodo.
2. Prenosi stanja s kreditne kartice na druge kartice, ki za določeno obdobje ne ponujajo obresti, so morda smiselni, vendar niso brezplačni. Lahko ponudijo 0% obresti za obdobje šestih ali 12 mesecev, vendar običajno vnaprej zaračunajo 3% do 4% stanja. Če dolga ne odplačate v tem obdobju odloga, vam ob njegovem koncu ne bo nič bolje.
3. Konsolidacija dolga na kreditni kartici z visokimi obrestmi in njegovo odplačilo z osebnim posojilom z nižjo obrestno mero lahko dramatično zmanjša vaše stroške obresti. Najverjetneje bi to moralo biti stanovanjsko posojilo, če je vaš kreditni profil slab. Slaba stran je, da če svoje porabe ne nadzorujete, je lahko vaš dom v prihodnosti ogrožen.
4. Če so vaši dolgovi preprosto preveliki – zelo pogosto zaradi zdravstvenih stroškov, ki so ključni dejavnik pri 60 % osebnih bankrotov – je stečaj morda vaša najboljša možnost. Če je večina vašega dolga nezavarovanega, kot so stanja na kreditni kartici in zdravstveni računi, vam lahko stečaj omogoči nov začetek. Preden se odločite za ta korak, se pogovorite s finančnim svetovalcem in stečajnim odvetnikom.