Obstaja veliko načinov, kako zmanjšati svojo davčno obveznost in to še posebej velja, če ste trdo delali, da bi porabili denar za upokojitev. Davčni svetovalci nenehno iščejo nove načine, kako bi se izognili plačilu davkov na dvige IRA. Obstajajo pravne strategije, s katerimi lahko vsaj zmanjšate davke, ki jih plačujete na svoj individualni pokojninski račun (IRA) prispevkov, vendar je morda dobro, da se pogovorite s finančnim svetovalcem, preden se lotite katere koli strategije. Poskusite uporabiti SmartAsset brezplačno orodje za ujemanje svetovalcev najti svetovalce, ki služijo vašemu območju.
Roth IRA in Tradicionalna IRA
Če načrtujete svojo upokojitev in se sprašujete: "Kako se lahko izognem plačilu davkov na svoj dvig IRA, ko se upokojim?" načrtujte vnaprej in odprite a Roth IRA namesto a tradicionalna IRA. Tradicionalna IRA se financira z vašimi dolarji pred obdavčitvijo in plačate davke, ko dvignete sredstva. Roth IRA pa se financira z dolarji po obdavčitvi. Ker ste že plačali davke na svoj denar Roth IRA, nimate nobene davčne obveznosti, ko nekega dne dvignete sredstva.
Kaj pa, če pride do izrednih razmer in morate narediti predčasni umik iz vaše IRA? Še vedno ne boste plačali davkov na Roth IRA, če dvignete samo svoje prispevke. Če začnete dvigovati svoj zaslužek iz svojega denarja, bo predčasni dvig sprožil davke. Če dvignete, preden dopolnite 10 59/1, boste morali plačati kazen v višini 2 % za obe vrsti računov.
Obstaja nekaj stiska izjeme glede kazni za predčasni umik in davkov. V teh primerih vam ni treba plačati kazni za umik, vendar boste morda morali plačati davke, odvisno od okoliščin:
Vaš prvi dom – Iz IRA lahko predčasno dvignete do 10,000 USD brez kazni, če denar vložite v nakup svojega prvega doma.
Zdravstveno zavarovanje - Če postanete brezposelni in morate kupiti zdravstveno zavarovanje, lahko opravite predčasni dvig brez kazni.
Služenje vojaškega roka – Če ste vpoklicani na služenje vojaškega roka ali se pridružite vojski in služite vsaj 180 dni aktivne službe, se lahko umaknete med aktivno službo, vendar ne po njem.
Stroški fakultete – Vi in člani vaše družine lahko predčasno dvignete stroške za fakulteto, kot so šolnina, bivanje in hrana ter knjige in pripomočki.
Zdravniški računi – Če imate zdravstvene račune, ki presegajo 10 % vašega prilagojenega bruto dohodka, lahko izvedete predčasne dvige, da jih plačate.
Invalidnosti – Če postanete invalidni, ste upravičeni do predčasnih dvigov.
Davčna zastavna pravica – Če davčna služba (IRS) na vašo lastnino naloži davčno zastavo, ker dolgujete davke, se lahko umaknete iz svoje IRA, da plačate zaostale davke.
Če sprejmete eno od teh oprostitev, bodite prepričani, da denar IRA porabite točno za tisto, kar predvideva oprostitev, sicer boste morda v težavah z davčno upravo.
Davčne posledice več IRA
Ob več IRA je mogoče utemeljiti z več naložbenimi strategijami. Če imate tradicionalno IRA, financirano z dolarji pred obdavčitvijo, in Roth IRA, financirano z dolarji po obdavčitvi, imate morda zmagovalno davčno strategijo. Svoj letni prispevek k vaši tradicionalni IRA lahko uporabite za znižanje trenutnih davkov, saj jih je mogoče neposredno odšteti od vašega dohodka. Nato lahko uporabite tisto, kar ste položili v svoj Roth IRA, kot dostop do neobdavčenega dohodka ob upokojitvi.
Uporabite lahko tudi več IRA za naložbe v različne razrede sredstev. Nekateri vlagatelji na primer vložijo svoje delnice v eno IRA, obveznice v drugo in alternativna sredstva, kot je kriptovaluta, v samostojna IRA. To vlagatelju omogoča, da opravi nekaj analiz v zvezi z vrsto sredstva, ki je zanj najbolj koristno.
Namesto več IRA-jev boste morda imeli Roth IRA in posredniški račun. Če je to vaša situacija, financirajte svoj Roth IRA z delnicami in obveznicami, ki izplačujejo dividende in obresti. Ker so dividende in obresti obdavčene po običajnih stopnjah dohodka, boste zmanjšali svojo davčno obveznost bolj, kot če bi imeli ta sredstva na posredniškem računu. Svoja finančna sredstva za rast položite na posredniške račune, kjer boste ob dvigu plačali nižjo stopnjo davka na kapitalski dobiček.
Pretvorba Roth IRA
A Pretvorba Roth IRA je postopek pretvorbe vašega tradicionalnega računa IRA v račun Roth IRA. Roth IRA ne bo zahtevala plačila davkov na nobeno distribucijo po starosti 59 1/2. Vendar postopek pretvorbe tradicionalne IRA v Roth IRA ustvari obdavčljiv dogodek. Če pričakujete, da bo vaš davčni razred ob upokojitvi višji, kot je zdaj, je morda smiselno pretvoriti svojo tradicionalno IRA v Roth IRA. Druga strategija je pretvoriti del vaše tradicionalne IRA v Roth IRA v letih, ko pričakujete, da boste v nižjem davčnem razredu.
Dodatne strategije
Obstajajo tudi druge strategije, ki vam lahko pomagajo, da se izognete plačilu davkov na dvige IRA, od katerih nekatere morda ne bodo opazne. Na primer, lahko naredite donacije vrednostnih papirjev iz vaše IRA javni odobreni dobrodelni organizaciji in imajo do 30-odstotno davčno olajšavo. Če vaš prispevek preseže omejitev 100,000 USD na leto, ga lahko prenesete naprej za največ pet let.
Izkoristite lahko tudi standardni odbitek. Če je vaš obdavčljivi dohodek 0 USD, lahko dvignete približni znesek svojega standardna davčna olajšava preden ste obdavčeni. Ta znesek je približno 20,300 USD, če ste poročeni brez vzdrževanih družinskih članov.
A kvalificirana dolgoživa anuitetna pogodba (QLAC) je še ena možnost. QLAC je v bistvu anuiteta znotraj vaše IRA, ki jo nastavite, da zmanjšate svojo davčno obveznost. Ko nastavite QLAC, izvzamete 25 % zahtevanih minimalnih distribucijskih zahtev do največ 130,000 USD. Ta renta bo trajala do vašega 85. leta, zato je morda vredno premije, ki jo morate plačati, da jo vzpostavite.
Spodnja črta
To je nekaj strategij, ki jih lahko uporabite za zmanjšanje davkov, ki jih boste plačali, ko dvignete denar iz svojega IRA. Možnosti vključujejo pretvorbo tradicionalnih IRA v Roth IRA, več IRA, darovanje vrednostnih papirjev IRA dobrodelni organizaciji ali ustanovitev QLAC. Ker mnogi od njih vključujejo nekaj zapletenosti, boste morda želeli obiskati finančnega svetovalca, da ne boste obtičali z velikim davčnim računom ob koncu leta.
Nasveti za upokojitev
Finančni svetovalec je lahko v veliko pomoč, ko gre za načrtovanje upokojitve. Iskanje kvalificiranega finančnega svetovalca ni nujno težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Preveri SmartAssetov upokojitveni kalkulator če želite sami načrtovati upokojitev. Z njim lahko ugotovite, koliko denarja boste morda potrebovali ob upokojitvi.
Avtor fotografije: ©iStock.com/RealPeopleGroup, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/shapecharge
Pošta Kako se lahko izognem plačilu davkov na dvige IRA? pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/avoid-paying-taxes-ira-withdrawals-202808379.html