Kako zelo bogati uporabljajo 401(k)s

A Načrt 401 (k) je lahko pomemben del strategije pokojninskega varčevanja. Prispevki lahko zmanjšajo obdavčljivi dohodek za leto in povečajo odloženi davek. Medtem lahko zaposleni zbirajo brezplačen denar v obliki prispevkov delodajalca. Od junija 2021 so načrti 401(k) imeli ocenjenih 7.3 bilijona dolarjev sredstev, kar je več kot dvakrat več kot desetletje prej. Osebe z višjimi dohodki imajo lahko prednost, ko gre za maksimiranje prispevkov za načrt 401(k). Skrivnosti superbogatih so lahko vodilo za vsakodnevne varčevalce 401(k), ki želijo kar najbolje izkoristiti svoje načrte.

Bogati varčevalci imajo 401(k) prednost

Zaslužek več denarja lahko nekomu prinese določeno prednost pri varčevanju v 401(k) iz enega preprostega razloga: morda si lahko privoščijo večje prispevke vsako leto. Za leto 2022, največji prispevek 401(k) je 20,500 $. Za varčevalce, stare 6,500 let in več, je dovoljen dodaten prispevek za dohititev v višini 50 $.

Predpostavimo, da lahko v celoti financirate svoj 401 (k) vsako leto, do omejitve 20,500 $. Ta znesek prispevate letno od 30. do 65. leta starosti in tako zaslužite 7-odstotno letno stopnjo donosa. Če se upokojite pri 65 letih, bi imeli za upokojitev privarčenih nekaj več kot 3.5 milijona dolarjev, brez dodatnih prispevkov, ki jih plačate med 50. in 65. letom.

Pri nižji ravni dohodka lahko še vedno vidite znatne dobičke od doslednih prispevkov. Recimo, da zaslužite 50,000 $ na leto in prihranite 10 % letno v svojem 401 (k). V istem časovnem obdobju bi z enako donosnostjo nabrali nekaj več kot 928,000 dolarjev prihrankov za upokojitev. Ta primer ponazarja dolgoročne koristi, če lahko prispevate večje zneske v vaš načrt delovnega mesta.

Za nadaljnjo perspektivo je bilo povprečno stanje načrta 401 (k) leta 141,542 2021 $, glede na najnovejše poročilo Vanguard How America Saves. Srednje stanje je bilo 35,345 $. Medtem ko obe številki predstavljata letno povečanje, poudarjata dejstvo, da tipični varčevalec 401 (k) verjetno ni med super bogatimi.

401(k) Pravila za visoko plačane zaposlene (HCE)

IRS določa letne omejitve prispevkov za načrte 401(k), vendar obstajajo dodatna pravila za visoko plačani zaposleni (HCE). Visoko plačan delavec je opredeljen kot posameznik, ki:

• Imel v lasti več kot 5 % deleža v podjetju kadar koli med letom ali predhodnim letom, ne glede na to, koliko nadomestila je ta oseba zaslužila ali prejela, ali
• Za preteklo leto prejel nadomestilo iz poslovanja v višini več kot 125,000 $ (če je prejšnje leto 2019, 130,000 $, če je predhodno leto 2020 ali 2021 in 135,000 $, če je prejšnje leto 2022), in, če se je delodajalec tako odločil, najboljših 20 % zaposlenih, razvrščenih po nadomestilih.

Razlika med visoko plačanimi zaposlenimi in drugimi zaposlenimi je pomembna, ker veljajo načrti 401(k). testi nediskriminacije. Te teste je zasnovala IRS, da se prepričajo, da delodajalec ne daje prednosti višjim zaslužkom pred drugimi delavci.

Da bi načrt opravil preizkuse nediskriminacije, povprečni prispevki zdravstvenih zavodov ne smejo presegati 2 % prispevkov zaposlenih brez visokih plač. Na primer, če vsi nevisoko plačani zaposleni v podjetju skupaj prispevajo 6 % svojih plač v povprečju, potem visoko plačani zaposleni ne more prispevati več kot 8 % svojih zaslužkov.

IRS postavlja tudi ločeno zgornjo mejo za skupne prispevke visoko plačanih zaposlenih. V skladu s tem pravilom skupni prispevki za vse HCE ne smejo preseči združenih prispevkov vseh zaposlenih brez visokih plač za 2 %. Ta pravila v bistvu narekujejo, koliko lahko vsako leto prispeva k svojemu načrtu višji zaslužek.

Kako uporabljati svoj 401(k) kot Super Rich

Če vas zanima pridobivanje bogastva in pridružitev vrstam bogatih za upokojitev, je pomembno, da imate načrt. Obstajajo preproste, a učinkovite strategije, ki jih lahko uporabite, da kar najbolje izkoristite potencial svojega 401(k) v delovnih letih in pozneje.

• Preglejte svojo prispevno stopnjo. Najpreprostejši način, da povečate svoj 401(k), je zvišanje letne prispevne stopnje. Bolj ko se lahko približate maksimiranju letne omejitve prispevkov, več prostora ima vaš denar za rast. Če v tem trenutku ne morete močno povečati svoje prispevne stopnje, razmislite o tem, da bi to storili v manjših korakih od 1 % do 2 % vsako leto.
• Igrajte dohitevanje. V idealnem primeru, ko dopolnite 50 let, ste v letih največjega zaslužka in si lahko privoščite, da v celoti prispevate k svojim 401 (k) letno. Svoje varčevalne napore lahko povečate tudi tako, da naredite nadomestni prispevki do letne omejitve.
• Preglejte uspešnost naložbe. Vlaganje dela vaše plače v vaš 401(k) je le ena sestavina strategije za krepitev bogastva. Prav tako morate ustvariti portfelj razpršenih naložb, ki lahko ponudi pravo kombinacijo tveganja in nagrad za doseganje vaših ciljev. Če v zadnjem času niste preverili uspešnosti svojih naložb, boste morda želeli videti, kateri deleži delujejo dobro – in katera bi morda želeli raztovoriti.
• Držite pristojbine pod nadzorom. Z načrti 401(k) je povezanih veliko pristojbin; nekatere lahko nadzorujete, druge ne. Ena stvar, pri kateri imate besedo, je, kaj plačate za lastne vzajemne sklade in skladi, s katerimi se trguje na borzi (ETF). Odločitev za sredstva z nižjimi stroškovna razmerja lahko zmanjša provizije in vam omogoči, da obdržite več svojih donosov.

Spodnja črta

Če imate pri delu načrt 401(k), vam lahko izkoriščanje tega pomaga približati se vašim upokojitvenim ciljem, vključno s tem, da postanete super bogati. Z zgodnjim in rednim varčevanjem lahko izkoristite moč združevanja obresti skozi čas. Prav tako ne pozabite, da največ šteje doslednost. Ostajanje tečaja s svojim 401(k) – tudi ko je trg nestanoviten – se lahko dolgoročno izplača.