Vlaganje denarja vam lahko pomaga ustvariti bogastvo, vendar lahko davki močno zagriznejo v vaš zaslužek. Sledenje strategiji kupi, izposodi in umri je eden od načinov, kako zmanjšati svojo davčno obveznost in ohraniti več svojega bogastva. Koncept »kupi, sposodi, umri« je razvil profesor Ed McCaffery v devetdesetih letih prejšnjega stoletja, da bi razložil, kako ljudje postanejo bogati in to tudi ostanejo. Skoraj 1990 let pozneje se je izraz ponovno pojavil med razpravami o davčni neenakosti in o tem, kaj lahko običajni ljudje storijo, da zmanjšajo svoje davčno breme, o čemer razpravljamo spodaj. Če iščete pomoč pri svoji naložbeni strategiji, razmislite o sodelovanju z a finančni svetovalec.
Kaj je Buy, Borrow, Die?
Kupi, sposodi, umri je koncept, ki poskuša razložiti, kako lahko premožnejši ljudje obdržijo svoje bogastvo tako, da zmanjšajo znesek, ki ga plačajo v obliki davkov. Teorija pravi, da se bogati ljudje ne igrajo z davčnim sistemom vrzeli ali goljufive prakse. Namesto tega s strateškim vlaganjem in načrtovanjem omejujejo znesek, ki ga morajo plačati v obliki davkov.
Imenuje se buy, borrow, die, ker so to tri komponente delovanja strategije. McCaffery je razvil koncept, da bi pojasnil, kako se bogati ljudje sorazmerno s povprečnim Američanom pozicionirajo tako, da plačujejo manj davkov.
Kako deluje strategija Buy, Borrow, Die?
Buy, borrow, die je pravzaprav precej preprosta strategija, ko razumete, kaj pomeni vsak od treh korakov. Oglejmo si vsakega koraka ali del strategije, enega za drugim, da bomo bolje razumeli, kaj se dogaja na poti.
1. korak: Kupite
Del "kupi" se sliši. Del svojega premoženja porabite za nakup cenjenih sredstev. Cenjenje sredstev vključuje stvari, kot so:
Namen tega je izkoristiti povečanje vrednosti teh sredstev skozi čas. Nepremičnine, na primer, imajo tendenco rasti vrednosti iz leta v leto v nasprotju z vozili in drugimi oblikami nepremičnin. Lastništvo nepremičnine je lahko tudi način za varovanje pred naraščajočo inflacijo ali povečano volatilnostjo na borzi.
Poleg tega lahko nakup nepremičnine povzroči davčne olajšave, če lahko odpišete amortizacijo. Ustvarite lahko tudi trenutni dohodek, če lastnik nepremičnine za najem ki jih oddajate sezonsko ali za polni delovni čas.
V idealnem primeru kupite sredstva, katerih vrednost bo rasla na podlagi odloženega plačila davkov in bo prinesla pasivni dohodek. Pasivni dohodek je denar, za katerega vam ni treba delati. Dividende zaslužek z delnicami je na primer druga oblika pasivnega dohodka.
2. del: Izposoja
Ko ste kupili sredstva, ki se cenijo, je naslednji korak izposoja proti njim. Z drugimi besedami, ta sredstva uporabljate kot zavarovanje za posojila.
Zakaj bi to naredil? V skladu s strategijo buy, borrow, die vam uporaba sredstev kot zavarovanja omogoča, da si izposodite denar, hkrati pa ohranite vrednost osnovnih sredstev. Namesto razprodaje naložbe za gotovino in davek na kapitalski dobiček si lahko namesto tega izposodite v breme svojega premoženja.
Tukaj obstaja dvojna davčna ugodnost, saj niste v kljukici za davek na kapitalski dobiček in izkupiček od posojila se ne šteje kot obdavčljivi dohodek.
Seveda je pomembno uporabiti prava sredstva kot vzvod za posojilo. Še enkrat, tu lahko pride prav lastništvo nepremičnine, saj jo lahko uporabite kot zavarovanje za zavarovanje posojil. Po drugi strani pa lahko najem posojila z vašega pokojninskega računa izčrpa vaše bogastvo in potencialno povzroči davčni udarec.
Ko vzamete a 401(k) posojilo, na primer, si izposodite sami od sebe, vendar denar, ki ga vzamete, ne raste na podlagi odloga davka. To lahko dolgoročno spremeni vašo strategijo pridobivanja bogastva. Obstaja dodatno tveganje, da če ne morete plačati posojila, davčna uprava obravnava celoten znesek kot obdavčljivo razdelitev.
3. del: Umri
Razmišljanje o smrti ni prijetno, vendar premožni ljudje razumejo pomen načrtovanja premoženja in kaj se zgodi s premoženjem, ko umreš. Zmanjšanje davka na nepremičnine je pogosto glavna prednostna naloga, saj vam to lahko pomaga, da za seboj pustite več svojega bogastva za svoje ljubljene.
Pri strategiji kupi, izposodi in umri lahko posamezniki, ki podedujejo vaše premoženje, uporabijo nekaj sredstev, ki ste jih posredovali, za poplačilo neporavnanih posojil. To jim omogoča, da se izognejo poravnavi teh dolgov iz lastnih žepov.
Poleg tega imajo vaši dediči koristi od a povečanje stroškovne osnove teh sredstev, ko jih prejmejo. To povečanje jim omogoča, da se izognejo kakršnemu koli davku na kapitalski dobiček pri prodaji premoženja, ki ga podedujejo. Druga možnost je, da obdržijo sredstva in jih ne prodajo. Če se odločijo za to pot, lahko zase in naslednjo generacijo dedičev nadaljujejo z izvajanjem strategije kupi, izposodi in umri.
Ali Buy, Borrow, Die res deluje?
Strategija kupi, izposodi, umri je lahko učinkovit način za zmanjšanje obdavčitve za ljudi, ki jo lahko upoštevajo. Nakup sredstev, ki se cenijo, vam omogoča, da izkoristite njihovo dolgoročno rast vrednosti, medtem ko potencialno uživate nekaj trenutnega dohodka. Ta sredstva lahko nato uporabite za zavarovanje posojil, ki niso obdavčljiv dohodek.
Glavna pomanjkljivost kupi, izposodi, umri je, da je za izkoriščanje tega pristopa potrebna določena vsota denarja. Nekdo, čigar Neto vrednost je v štiri- ali petmestnem območju, na primer, morda nima dovolj sredstev za nakup sredstev, ki se cenijo. To morda ni problem za nekoga z neto vrednostjo 1 milijon dolarjev ali več.
Z drugimi besedami, bogastvo je potrebno za ustvarjanje bogastva z uporabo strategije kupi, izposodi, kupi, kar za večino ljudi ni realno. Če ste lastnik hiše, morda že imate vredno premoženje za začetek. Toda vaše edine možnosti za izposojo proti njemu so lahko omejene na stanovanjsko posojilo ali kreditno linijo.
Z uporabo stanovanjskega posojila oz HELOC dostop do gotovine je lahko problematičen, če ne morete slediti plačilom. Če posojila ne odplačate, lahko posojilodajalec zoper vas sproži postopek izvršbe. V najslabšem primeru bi lahko na koncu izgubili svoje edino cenjeno sredstvo.
Bottom Line
Buy, borrow, die je zakonit način, da zmanjšate znesek, ki ga plačate v obliki davkov, ko delate na ustvarjanju bogastva. Izvajanje te strategije pa je lahko težavno, če še nimate veliko finančnih sredstev. Medtem lahko delate na povečanju bogastva z bolj tradicionalnimi sredstvi. Na primer, povečate svoj 401(k) ali odprete Individualni pokojninski račun (IRA) je lahko odličen način za začetek ustvarjanja bogastva na podlagi davčnih ugodnosti.
Nasveti za načrtovanje nepremičnin
Razmislite o pogovoru s svojim finančnim svetovalcem o tem, kako bi lahko v svoj finančni načrt vključili nakup, izposojo in smrt. Vaš svetovalec lahko ponudi tudi druge ideje o načinih za zmanjšanje davčne obremenitve z davčno učinkovitimi naložbami. Če še nimate finančnega svetovalca, ga iskanje ne bo težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Davčno načrtovanje je le eden od dejavnikov, ki jih morate upoštevati pri ustvarjanju nepremičninskega načrta. Pomembno je tudi razmisliti o tem, kako bo vaše premoženje preneseno na vaše dediče. Ustvarjanje oporoke je osnovni korak pri načrtovanju nepremičnine, vendar boste morda želeli raziskati tudi prednosti ustanovitve sklada. Drugi elementi, ki jih je treba upoštevati, vključujejo potrebe po življenjskem zavarovanju in ustvarjanje dodatnih tokov dohodka. An rente, vam lahko na primer zagotovi stalen vir dohodka ob upokojitvi, tako da vam ni treba zapravljati drugih sredstev.
Avtor fotografije: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Matt Gush, ©iStock.com/William_Potter
Pošta Kupi, sposodi, umri: Kako se bogati izogibajo davkom pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/buy-borrow-die-rich-avoid-140004536.html