Kako vam lahko pomagajo nova pravila glede vašega pokojninskega denarja

Morda ne veste, zakaj bi vas moralo skrbeti, toda lansko poletje so se finančni svetovalci in njihova podjetja soočili s strožjimi pravili, ki se nanašajo na podaljšanje pokojnine. Sprašujemo Julie Meissner, ustanoviteljico in izvršno direktorico Treehouse Wealth Advisors v Walnut Creeku v Kaliforniji, da pojasni, zakaj je ta sprememba pomembna.

Svetloba: Ministrstvo za delo je lani uvedlo nova pravila o tem, kako svetovalci ravnajo s pokojninskimi skladi svojih strank. Zakaj je to pomembno, da vemo?

Meissner: V skladu s tem pravilom morajo finančni svetovalci, tako kot mi, svojim strankam v pisni obliki predložiti posebne razloge, zakaj je podaljšanje pokojninskega načrta v najboljšem interesu udeležencev. Premisli. Vi in vaš zakonec ste morda nekajkrat zamenjali kariero ali zamenjali službo, zaradi česar ste pustili ugodnosti 401 (k). To ni nenavadno in verjetno razmišljate o vseh pokojninskih skladih, ki se zdijo kot oddaljeni spomin. Vrnitev tega denarja ali prenos v drug nosilec pokojninske naložbe je lahko v vašem najboljšem interesu ali pa tudi ne.

Svetloba: Ali lahko pojasnite različna podaljšanja pokojninskega načrta?

Meissner: Za začetek z osnovami, Ministrstvo za delo opredeljuje prenos kot prevzem porazdelitve iz načrta 401(k) in njen prenos v drug načrt 401(k); prevzem distribucije iz načrta 401(k) in njen prenos na IRA; prenos denarja iz IRA v načrt 401(k); prenos denarja iz IRA v drugo IRA; prenos denarja z ene vrste davčno upravičenega računa ali računa, ki ga upravlja ERISA, na drugega.

Svetloba: To je veliko denarja, ki se giblje naokoli, s sredstvi, ki so pomembna za vašo finančno prihodnost. Kako novo pravilo vpliva na ta scenarij?

Meissner: Zato morajo finančni svetovalci med drugimi obveznostmi dajati priporočila, ki so najboljša za stranko, zaračunavati razumne honorarje in se izogibati dvoumnim ali zavajajočim izjavam pri svetovanju. To pomeni, da bi morali upoštevati fiduciarni standard oskrbe. Standard, ki se ga držimo vsak dan.

Light: Zakaj bi nas torej skrbelo? Zakaj je to pomembno?

Meissner: Uporabimo primer 401(k) za IRA. Natančneje, svetovalci vam morajo pokazati razlike in ustvariti analizo, ki vključuje alternative za prevračanje, pristojbine in stroške, povezane z načrtom delodajalca in IRA, ali delodajalec plača kakršen koli delež upravnih stroškov ter različne ravni storitev in naložb na voljo prek načrta in IRA. V bistvu mora finančni svetovalec pregledati vse vaše možnosti in vam pokazati, zakaj bi bilo premikanje vašega denarja v vašem najboljšem interesu.

Svetloba: Ali obstaja določen del tega novega pravila, zaradi katerega je pomembno?

Meissner: Da, specifično je ključna beseda, zakaj bi vas moralo zanimati to novo pravilo. Vaši svetovalci bi morali navesti posebne razloge za premik vaših pokojninskih skladov glede na vaš splošni finančni načrt. To zahteva oceno vseh možnosti, ki so vam na voljo, in poznavanje podrobnosti vaše celotne finančne slike. V idealnem primeru bi moral vaš svetovalec bodisi že imeti pripravljen finančni načrt, v katerega bi lahko vključil to analizo, ali pa od vas zbrati informacije, da bi jih lahko pregledal in te informacije nato uporabil za pripravo pisnih priporočil.