Znesek, ki ga zberete z rento, je odvisen od tega, kdaj vlagate, donosa, ki ga ponuja vaša določena anuiteta, in podrobnosti vaše pogodbe. Posledično je težko podati konkreten odgovor na to, kaj naj posameznik pričakuje od tega finančnega produkta. Vendar pa lahko navedemo nekaj osnovnih številk, ki vam bodo v pomoč pri finančnem načrtovanju. Na primer, če pri 1 letih kupite rento v višini 65 milijona dolarjev in takoj začnete prejemati plačila, lahko pričakujete, da boste do konca življenja prejemali od 4,700 do 6,000 dolarjev na mesec. Morda se boste želeli posvetovati z a finančni svetovalec da ugotovite, ali je renta dobra možnost za vaš pokojninski načrt.
Kaj je renta?
Anuitet so pogodbe, ki jih sklenete s finančno institucijo ali zavarovalnico, kjer se strinjate, da boste pogodbo in njene pogoje odkupili v obliki enkratnega plačila ali niza plačil. V zameno prejmete vrsto plačil vsak mesec za obdobje najmanj enega leta. Medtem ko vam nekatere rente izplačujejo za določeno število let, na primer 10 ali 20 let, so druge tako imenovane "življenjske rente". To je anuiteta, ki se vam izplačuje med upokojitvijo in se nadaljuje vsak mesec do konca vašega življenja.
Ideja tukaj je podobna plačilom obresti, ki jih prejmete od banke. Podjetje, ki izda vašo rento, hrani, uporablja in vlaga vaš denar. V zameno vam daje stopnjo donosa in zajamčena plačila. Za rente, ki se plačujejo na a Všita (namesto doživljenjskih rent), je to posebej strukturirano kot posojilo. Nazaj prejmete svojo celotno začetno naložbo (glavnico) in obresti, ki se naberejo v času trajanja pogodbe, ki se običajno obračunajo letno.
Kako deluje anuiteta
Da bi dobili boljšo predstavo o tem, kako deluje določena renta, si poglejmo primer rente v višini 1 milijon dolarjev. Vaš anuitetni nakup bi izgledal takole:
V tem primeru bi kupili anuiteto za enkratno plačilo 1 milijona dolarjev. V zameno bi vam zavarovalnica začela izdajati plačila pri starosti 65 let in nadaljevala z izdajanjem plačil vsak mesec vse vaše življenje.
mali vlagatelji rente so predvsem produkti za upokojitev, zato jih je večina strukturiranih tako, da vam začnejo odplačevati pri upokojitveni starosti ali pri njej. Večina ljudi, ki uporabljajo ta produkt za varčevanje za upokojitev, kupi doživljenjske rente, saj te zagotavljajo zajamčen dohodek do upokojitve.
Vsaka renta bo ponudila stopnje donosa ki se razlikujejo glede na podjetja in njihove posamezne izdelke. Predvsem podjetja zelo različno izračunavajo doživljenjske rente in rente za določen čas. Doživljenjske rente delujejo drugače, ker podjetje ne ve, kako dolgo bo izplačevalo, zato vrednost rente temelji na obrestnih merah in pričakovani življenjski dobi.
Pogoste vrste rent
Obstaja več različnih vrst rent, ki se razlikujejo glede na to, kdaj plačujete rento, kdaj prejemate plačila ali celo, kdo izvaja plačila rente. Oglejmo si najpogostejše ali dobro znane vrste rent:
Pavšalna renta: Svojo rento kupite z enim vnaprejšnjim plačilom.
Redna plačilna anuiteta: Svojo rento kupite z rednimi plačili skozi čas.
Obdobje Določena renta: Drugače znana kot anuiteta za določen čas. Prejemate fiksna plačila za določeno časovno obdobje.
Spremenljiva renta: spremenljiva plačila prejemate za določeno časovno obdobje ali do konca svojega življenja. Plačila so določena z vašimi pogodbami, kot je spremenljiva obrestna mera ali indeksirani plačilni sistem.
Samske življenjske rente: Prejemate fiksna plačila do konca življenja.
Skupne/preživninske rente: Prejemate fiksna plačila do konca življenja. Po vaši smrti imenovani partner še naprej prejema fiksna plačila do konca svojega življenja (čeprav je ta drugi niz plačil lahko drugačen znesek kot prvi).
Anuitete kvalificiranih zaposlenih: Plačila prejemate prek rente, ki jo kupi vaš delodajalec.
Davčno zavarovano Anuitet: Plačila prejemate prek rente, ki jo kupi vaš delodajalec, če je vaš delodajalec organizacija, oproščena davka.
Koliko bi plačala 1 milijona dolarjev rente?
Če kupite rento v višini 1 milijona dolarjev, boste nekaj časa prejemali mesečna plačila. Koliko boste prejeli in kako dolgo, je v celoti odvisno od posamezne pogodbe, ki jo kupite, kdaj jo kupite in od koga jo kupite. Recimo, da kupite doživljenjsko rento, ki se vam bo začela izplačevati pri starosti 65 let. Ta anuiteta vam bo plačala več na mesec, če jo kupite pri starosti 40 let, kot pri starosti 60 let.
V času pisanja so anuitete ponujale povprečno stopnjo donosa med 3 % in 4 %. To pomeni, da bi ponudnik rente vaši renti dodal na primer 3-odstotne obrestne mere vsako leto od trenutka, ko ste jo kupili. Vaša anuiteta bi še naprej zbirala obresti, medtem ko vi zbirate plačila, in bi se končala, ko bi prejeli nazaj celotno vrednost glavnice in obresti.
Če svojo rento v vrednosti 1,000,000 $ kupite med 60. in 70. letom starosti in takoj začnete prejemati plačila, potem lahko pričakujete, da boste prejemali med 4,000 in 5,500 $ na mesec do konca svojega življenja ali v časovnem obdobju izplačevanja rente. To je najboljša ocena, ki jo lahko dobite, ne da bi poznali posebne pogoje in kolesarje v vaši pogodbi.
Izračun stopnje donosa doživljenjske rente
Izračun stopnja donosa doživljenjske rente je veliko težja, saj ti produkti spet niso zgrajeni okoli določenega časovnega obdobja. Pomembno je tudi omeniti, da čeprav številne institucije oglašujejo doživljenjske rentne obrestne mere do 10 %, so ti računi z visokimi obrestmi običajno tako imenovani "jezdec dohodka". Z dohodkovno rento prejmete samo plačila obresti. Ni nujno, da boste prejeli nazaj glavnico na račun. To deluje bolj kot donosnost tradicionalnega naložbenega produkta in ne kot struktura dolga v obliki rente.
Na primer, lahko kupite a doživljenjska renta za 1 milijon dolarjev in začnete zbirati plačila nanj pri starosti 65 let. Če kupite to rento pri starosti 65 let in takoj začnete zbirati plačila, lahko pričakujete, da boste do konca svojega življenja prejemali okoli 4,700 dolarjev na mesec (56,400 dolarjev na leto), kar do stopnje odplačevanja okoli 5 % letno.
Po drugi strani pa recimo, da to isto rento kupite pri 35 letih. Z nakupom pogodbe vnaprej boste dosegli veliko višjo stopnjo plačila. V tem primeru bi lahko našli nekaj institucij, ki vam ponujajo odplačila do 23,000 USD na mesec (276,000 USD na leto).
Slabosti rent
Največja težava pri renti je, da zaklene vaš denar za zelo dolgo časa. Ti produkti lahko nudijo finančno varnost, saj zagotavljajo plačila do konca vašega življenja (ob predpostavki, da zavarovalnica ne preneha poslovati), vendar ponujajo sorazmerno nizke donose v primerjavi z drugimi naložbami.
Za primer vzemimo našo rento, kupljeno 30 let vnaprej. To bi vam dalo 276,000 $ letno izplačilo ob upokojitvi. V 30 letih bi s to pogodbo zbrali več kot 8 milijonov dolarjev. Po drugi strani pa je S&P 500 ustvari povprečni donos okoli 10.5 %. Če bi vzeli ta isti 1 milijon dolarjev in ga dali v indeksni sklad S&P 500 za 30 let z 10.5-odstotnim letnim donosom, bi imeli v banki 19.9 milijona dolarjev.
Renta bi vam plačala 8 milijonov dolarjev, ko bi dopolnili 95 let. Indeksni sklad S&P 500 bi vrnil 19.9 milijona dolarjev, s katerimi bi začnite svojo upokojitev. Včasih garancija ni vedno prava igra, vendar bo odgovor vedno odvisen od vašega posebnega finančnega položaja.
Spodnja črta
Anuiteta je pogodba, ki vam zagotavlja redno plačilo v določenem obdobju let. Najpogosteje se uporabljajo v upokojitvi kot izdelki, ki vam vsak mesec dajejo denar do konca življenja. Če kupite rento v vrednosti 1 milijon dolarjev, lahko s to naložbo povrnete znaten znesek denarja, vendar natančno koliko lahko v širokem razponu. Skupni znesek, ki ga lahko zaslužite, je odvisen od dejavnikov v vaši rentni pogodbi.
Nasveti za vlaganje v rente
Anuitete so lahko odlična naložbena možnost za pravo osebo. Res je odvisno od tega, kakšen je vaš splošni pokojninski načrt. Če niste prepričani, vam bo morda pomagal pogovor s finančnim svetovalcem, ki vam lahko pomaga doseči prave naložbe za vas. Najti kvalificiranega finančnega svetovalca ni težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Kako lahko sami izračunate anuitetne stopnje donosa? Na srečo smo sestavili a koristne goljufije tukaj ki jih lahko uporabite za pomoč pri načrtovanju naložbenih možnosti.
Avtor fotografije: ©iStock.com/gorodenkoff, ©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/FlamingoImages
Pošta Koliko bi plačala 1 milijona dolarjev rente? pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/much-1-million-annuity-pay-120000455.html