Koliko naj prispevam k svojemu 401(k)?

Ne glede na vašo starost imate verjetno veliko vprašanj in skrbi glede varčevanja za pokojnino. Kako prihraniti za to, katere možnosti so na voljo in – kar je najpomembnejše – koliko denarja bi morali zapraviti?

Eden najpogostejših načinov za začetek varčevanja za upokojitev je prek delodajalca Načrt 401 (k). Številna podjetja jih ponujajo in za mnoge zaposlene je to edini račun za pokojninsko varčevanje. Toda s toliko možnostmi, neznanimi izrazi, določili in pravili lahko 401(k)s zmedejo celo finančno podkovane varčevalce.

Izbirna meja odloga (prispevkov) za zaposlene, ki sodelujejo v načrtu 401(k), je 22,500 $ v letu 2023 (20,500 $ v letu 2022). Znesek znaša 30,000 $ v letu 2023 (27,000 $ v letu 2022) za tiste, stare 50 let in več, zaradi omejitve prispevka za dohitevanje.

Omejitve prispevkov

Ko začnete varčevati za upokojitev prek načrtov prispevkov delodajalca, je pomembno poznati letne omejitve prispevkov davčne uprave (IRS). Zgoraj navedene omejitve prispevkov za načrte 401(k) veljajo tudi za druge takšne načrte, kot je npr 403 (b) načrti, večina 457 načrte in zvezne vlade Varčevalni načrt varčevanja: 20,500 USD za davčno leto 2022 in 22,500 USD za leto 2023.

Tam je prispevek dohitevanja za zaposlene, stare 50 let in več, ki sodelujejo v katerem koli od teh načrtov. Omogoča dodaten prispevek v višini 7,500 $ v letu 2023 v primerjavi s 6,500 $ v letu 2022.

Ne pozabite na tekmo

Seveda je odgovor vsakega posameznika na to vprašanje odvisen od posameznih upokojitvenih ciljev, obstoječih virov, življenjskega sloga in družinskih odločitev, vendar je splošno pravilo, da za začetek namenite vsaj 10 % svojega bruto zaslužka.

V vsakem primeru, če vaše podjetje ponuja 401(k) ujemajoči se prispevek, morate vnesti vsaj toliko, da dobite največji znesek. Tipično ujemanje je lahko 3 % plače ali 50 % prvih 6 % prispevka zaposlenega.

To je brezplačen denar, zato preverite, ali se vaš načrt ujema, in prispevajte vsaj toliko, da dobite vsega. Svoj prispevek lahko pozneje kadar koli povečate ali zmanjšate.

»Ni idealnega prispevka k načrtu 401 (k), razen če obstaja ujemanje podjetja. Vedno bi morali v celoti izkoristiti ujemanje podjetja, ker je to v bistvu brezplačen denar, ki vam ga podjetje daje,« ugotavlja Arie Korving, finančni svetovalec pri Koving & Company v Suffolku, Va.

Mnogi načrti zahtevajo 6-odstotni odlog, da bi dobili celotno ujemanje, in mnogi varčevalci se tam ustavijo. To je morda dovolj za tiste, ki pričakujejo, da bodo imeli druge vire, vendar za večino verjetno ne bo.

Če začnete dovolj zgodaj, glede na čas, ki ga mora vaš denar rasti, lahko 10 % prispeva k zelo dobremu gnezdu, zlasti ker se vaša plača sčasoma poveča.

Bodite pozorni, starejši varčevalci

Če začnete varčevati pozneje v življenju, zlasti ko ste v svojih 50-ih, boste morda morali povečati znesek prispevka, da boste nadomestili izgubljeni čas.

Na srečo so zamudni varčevalci na splošno v letih največjega zaslužka. In od 50. leta starosti imajo večjo možnost varčevanja. Kot je navedeno zgoraj, je omejitev prispevkov za dohitevanje za leto 2023 7,500 USD za posameznike, ki so na kateri koli dan v tem koledarskem letu stari 50 let ali več.

Če na primer dopolnite 50 let 31. decembra 2022 ali pred njim, lahko prispevate dodatnih 7,500 $ nad omejitvijo prispevkov 22,500(k) v višini 401 $ za to leto za skupaj 30,000 $, vključno z nadomestili.

"Kar zadeva 'idealen' prispevek, je ta odvisen od številnih spremenljivk," pravi Dave Rowan, finančni svetovalec pri Rowan Financial v Bethlehemu, PA. »Morda največja je tvoja starost. Če začnete varčevati v svojih 20-ih, potem 10 % na splošno zadostuje za financiranje dostojne upokojitve. Vendar, če ste v svojih 50-ih in šele začenjate, boste verjetno morali prihraniti več kot to.«

Več kot je, bolje je

Pri razmišljanju o idealnem znesku za upokojitev je treba upoštevati veliko spremenljivk. Si poročen? Je vaš zakonec zaposlen? Koliko lahko pričakujete od Prednosti socialnega zavarovanja? 

Upokojitvena starost zahteva določeno mero udobja, vendar je tudi to za vsakega posameznika drugačno. Boste svoj čas porabili za vrtnarjenje doma, potovanje v tujino, ustanavljanje novega podjetja ali vožnjo po smučeh z motorjem?

In potem so tu še neznanke. Glavno med njimi je to vprašanje: Ali bodo zdravstvene težave povzročile velike, nepričakovane račune? 

Ne glede na vašo starost in pričakovanja pa se večina finančnih svetovalcev strinja, da je 10 % do 20 % vaše plače dober znesek za prispevek v vaš pokojninski sklad.

Za tiste, ki želijo iti še dlje, možnosti je več, kot so tradicionalni IRA in Roth IRA. (Omejitev prispevkov IRA za davčna leta 2023 je 6,500 $, s 1,000 $ prispevka dohitevanja za osebe, stare 50 let ali več).

Bottom Line

»Idealna prispevna stopnja za upokojitev je odvisna od nekaj različnih dejavnikov,« pravi Mark Hebner svetovalcev za indeksne sklade v Irvineu v Kaliforniji, »vendar je dobra ugodnost 10 % do 15 % – bolj proti 15 %, če si to lahko privoščite. Minimalni znesek je 10 %.«

"Če lahko, bi se morali približati 20-odstotnemu prispevku v svoj pokojninski načrt in obdržati ta znesek, ko se vaša plača poveča," predlaga Nickolas R. Strain, finančni svetovalec pri Halbertu Hargrovu v Long Beachu v Kaliforniji. Dodaja:

Večina študij finančnega načrtovanja kaže, da je idealen odstotek prispevka za varčevanje za pokojnino med 15 % in 20 % bruto dohodka. Te prispevke bi lahko vložili v načrt 401(k), ujemanje 401(k), prejeto od delodajalca, IRA, Roth IRA in/ali obdavčljivih računov. Ko vaš dohodek raste, je pomembno, da še naprej varčujete od 15 % do 20 % tega, da lahko vložite sredstva in povečate svoje naložbe, dokler ne boste morali začeti prejemati distribucij ob upokojitvi.