Preprosto se je potopiti v navdušenje nad morebitnim nakupom doma – toda preden lahko sploh začnete iskati, se morate najprej osredotočiti na svoj proračun za nakup stanovanja.
Koliko si lahko privoščite vsak mesec plačati hipoteko? In kakšni ceni je to plačilo enako? To so bistvena vprašanja, na katera morate odgovoriti.
Razumevanje teh številk vam lahko pomaga postaviti realna, obvladljiva pričakovanja in ohraniti vaše domače iskanje na pravi poti. Tukaj je, kako jih določiti.
Primerjajte posojila in druge finančne instrumente pri Credit Karmi Kaj si lahko privoščite?
Za začetek boste potrebovali dobro razumevanje svojih financ, zlasti skupnega dohodka, ki ga prinašate vsak mesec, in mesečnih plačil za morebitne dolgove (študentska posojila, avtomobilska posojila itd.).
Na splošno ne sme iti več kot 25 % do 28 % vašega mesečnega dohodka za plačilo hipoteke, po Freddieju Macu. Te številke (plus predvideno predplačilo) lahko priključite v a kalkulator cenovne dostopnosti hipoteke razčleniti mesečno plačilo, ki si ga lahko privoščite, in želeno ceno stanovanja.
Upoštevajte, da je to le približna ocena. Upoštevati morate tudi doslednost vašega dohodka. Če vaš dohodek niha ali je nepredvidljiv, si boste morda želeli prizadevati za nižje mesečno plačilo, da bi razbremenili finančni pritisk.
Hipoteka, ki si jo lahko privoščite, v primerjavi s tem, za kar ste upravičeni
Čeprav vam zgornji koraki lahko dajo dobro predstavo o tem, kaj si lahko privoščite, se številka, ki jo dobite, morda ne ujema s tem, za kar hipotekarni posojilodajalec meni, da ste upravičeni, ko se prijavite.
Hipotekarni posojilodajalci temeljijo vaš znesek posojila in mesečno plačilo na več dejavnikih, vključno z:
Kreditna ocena: Vaša kreditna ocena močno vpliva na vašo obrestno mero, ki igra veliko vlogo pri mesečnem plačilu in stroških dolgoročnega posojila. Višje kreditne ocene običajno pomenijo nižje obrestne mere (in nižja mesečna plačila). Najnižje obrestne mere so običajno rezervirane za posojilojemalce, ki imajo 740 točk ali več, kažejo podatki Fannie Mae. Razmerje med dolgom in dohodkom: hipotekarni posojilodajalci si ogledajo tudi razmerje med dolgom in dohodkom ali DTI, ki kaže, koliko vašega mesečnega dohodek, ki ga prevzemajo vaši dolgovi. Nižji kot je vaš DTI, večje plačilo si lahko privoščite. Fannie Mae pravi, da posojilodajalci običajno želijo, da vaši skupni dolgovi – vključno z vašim predlaganim hipotekarnim plačilom – ne predstavljajo več kot 36 % vaše plače (čeprav lahko v nekaterih primerih izpolnjujete pogoje za DTI do 50 %). Vaša sredstva in prihranki: Znesek prihrankov, ki jih imate v banki in kateri koli IRA, 401(k)s, delnice, obveznice in druge naložbe bodo vplivale tudi na vaše posojilo. Če imate več teh likvidnih sredstev, ste manj tvegani in bi lahko vplivali na to, koliko vam je posojilodajalec pripravljen posoditi. Rok posojila: Dolgoročna posojila prihajajo z manjšimi mesečnimi plačili, ker razporedijo saldo na več časa. Na primer, hipoteka 300,000 $ (z 10-odstotnim pologom) po današnji povprečni 30-letni obrestni meri 5.23 % bi stala približno 1,487 $ na mesec za 30-letno posojilo. Medtem bi enakih 300,000 USD v 15-letnem obdobju stalo 2,048 USD – skoraj 600 USD več na mesec (na podlagi povprečne 15-letne obrestne mere 4.38 %). Vrsta posojila: Pomembna je tudi vrsta posojila, ki ga najemate. . Posojila FHA, na primer, imajo največje omejitve posojila, ki jih ne morete preseči. Letos je nacionalna meja posojila FHA 420,680 $, poroča ameriško ministrstvo za stanovanja in urbani razvoj. Običajna posojila so višja (do 647,200 USD na večini trgov), medtem ko jumbo hipotekarna posojila ponujajo še višje omejitve. Vrsta obrestne mere: Ne glede na to, ali izberete posojilo s fiksno ali nastavljivo obrestno mero, bo prav tako pomembno. Posojila s prilagodljivo obrestno mero imajo običajno nižje obrestne mere na začetku posojila, vendar se sčasoma povečajo. Posojila s fiksno obrestno mero se začnejo z višjo obrestno mero, vendar ostanejo dosledna ves čas posojila.
Ko zaprosite za hipotekarno posojilo, vam bo posojilodajalec dal oceno posojila, ki podrobno opisuje znesek vašega posojila, obrestno mero, mesečno plačilo in skupne stroške posojila. Ponudbe posojil se lahko zelo razlikujejo od enega posojilodajalca do drugega, zato boste želeli ponudbe nekaj različnih podjetij, da zagotovite najboljšo ponudbo.
Preverite svojo primernost hipoteke na LendingTree Katere druge stroške bi bilo mogoče dodati plačilu hipoteke?
Medtem ko bodo glavnica in obresti predstavljale večino vašega mesečnega plačila hipoteke, lahko drugi stroški povečajo skupni znesek plačila.
Zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI): Če je vaše predplačilo manjše od 20 % nakupne cene stanovanja, lahko vaš običajni hipotekarni posojilodajalec od vas zahteva, da kupite zasebno hipotekarno zavarovanje – vrsto zavarovalne police, ki pomaga zavarovati posojilodajalca, če lastnik stanovanja preneha plačevati svoja mesečna stanovanjska plačila. Čeprav ga lahko običajno odstranite, ko dosežete 20 % lastniškega kapitala, bo sprva še vedno povečala vaša hipotekarna plačila.
Davki na nepremičnine: Običajno je vaš davek na nepremičnine povezan z vašim mesečnim plačilom hipoteke. Ta plačila običajno gredo na depozitni račun in se samodejno sprostijo, ko zapade račun. Tudi če vaš davek na nepremičnine ni povezan, je to še vedno nov strošek, ki ga morate obračunati na mesečni ravni.
Kako se kvalificirati za večjo hipoteko
Če ne izpolnjujete pogojev za hipoteko, ki jo potrebujete za nakup svojega idealnega doma, obstajajo načini, da povečate svojo upravičenost.
Za začetek si prizadevajte izboljšati svojo kreditno oceno. Če se lahko kvalificirate za nižjo stopnjo, vam bo to omogočilo nakup v višjem cenovnem razredu.
Na primer: Recimo, da je največje hipotekarno plačilo, ki si ga lahko privoščite, 1,500 $. Pri 5-odstotni stopnji bi vam to dalo proračun za nakup stanovanja v višini približno 280,000 $. Če bi se namesto tega lahko kvalificirali za 3-odstotno obrestno mero, bi dobili posojilo v višini 356,000 $ – skoraj 70,000 $ več.
Prav tako lahko povečate svoj dohodek – bodisi s stranskim nastopom ali z dodatnimi urami dela. Zmanjšanje dolgov vas bo postavilo tudi v boljši položaj za pridobitev večjega posojila. Več dohodka, ki ga lahko sprostite vsak mesec, več vam bo posojilodajalec pripravljen posoditi.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/much-mortgage-afford-based-salary-201946885.html