Načrtovanje upokojitve je lahko polno zapletenih izračunov in projekcij. Ne glede na to, ali ocenjujete razumno stopnja umika iz vašega naložbenega portfelja ali zmanjšanja davčnih obveznosti, morate med načrtovanjem svojih zlatih let sprejeti veliko odločitev. Toda ugotoviti, koliko denarja boste potrebovali vsako leto upokojitev ni nujno, da je izziv, zahvaljujoč preprostemu pravilu iz T. Rowe Price. Podjetje za finančne storitve je ugotovilo, da je 75-odstotna nadomestitvena stopnja dohodka dobro izhodišče za večino upokojencev pri izračunu te nadvse pomembne številke. Evo zakaj.
A finančni svetovalec vam lahko pomaga načrtovati upokojitev in ustvariti tokove dohodka, da bodo zadostili vašim potrebam.
Pravilo 75 %: vaš cilj za nadomestitev dohodka
Vaša rutina za stopnja nadomestitve dohodka je odstotek dohodka pred upokojitvijo, ki ga boste potrebovali za financiranje svojega življenjskega sloga, ko boste prenehali delati s polnim delovnim časom. Upokojenci se običajno zanašajo na kombinacijo prihodkov od naložb, Socialna varnost in drugih virov za nadomestitev njihovega dohodka pred upokojitvijo.
Nekateri strokovnjaki priporočajo zamenjavo kjer koli 55% do 80% dohodka pred upokojitvijo, vendar T. Rowe Price pristane na 75 % kot primeren cilj.
Zakaj 75%? Podjetje za finančne storitve je ugotovilo, da kombinacija treh dejavnikov zmanjša upokojenske potrebe po dohodku za 25 %:
Nižja davčna obveznost: T. Rowe Price ocenjuje, da boste plačali 12 % manj davki med upokojitvijo.
Prihranki niso več potrebni: Ljudje v povprečju prihranijo 8 % svojega dohodka na pokojninskih računih, kot je npr 401(k)s, glede na podjetje. Med upokojitvijo tega denarja ne boste več varčevali.
Manj stroškov: T. Rowe Price predvideva, da boste ob upokojitvi porabili 5 % manj denarja.
Če vsako leto izračunate, koliko dohodka boste potrebovali za vzdrževanje svojega življenjskega sloga ob upokojitvi, lahko ugotovite, koliko denarja boste morali skupaj prihraniti.
Na primer, oseba, ki je v letih pred upokojitvijo zaslužila 100,000 dolarjev, bi želela nadomestiti približno 75,000 dolarjev. Ob predpostavki, da zberejo 30,000 $ socialne varnosti na leto, bi upokojenec potreboval druge vire, da ustvari 45,000 $ na leto. Uporaba a 3.8 % začetna stopnja dviga, bi upokojenec potreboval 1.184 milijona dolarjev pokojninskih prihrankov (pred prilagoditvijo za inflacijo), da bi lahko financiral svoj življenjski slog.
Prilagajanje pravila 75 % vašim razmeram
Seveda je finančno stanje vsakogar edinstveno. Morda ste v svoji karieri pridno varčevali za upokojitev in trenutno prispevate 10 % svoje plače v 401(k). Morda pa nameravate ob upokojitvi še bolj zmanjšati svoj proračun in boste porabili 10 % manj denarja kot trenutno.
T. Rowe Price upošteva to spremenljivost.
»Vsaka dodatna odstotna točka prihrankov nad 8 % ali zmanjšanje porabe nad 5 % zmanjša stopnjo nadomestitve vašega dohodka za približno eno odstotno točko,« je zapisal Roger Young, pooblaščeni finančni načrtovalec in vodstveni direktor za T. Rowe Price.
Na primer, če bi prihranili 10 % svojega dohodka v 401 (k), bi znižali stopnjo nadomestitve dohodka za 2 % do 73 %. Medtem pa bi znižanje stroškov za 10 % namesto za 5 % zmanjšalo nadomestitveno stopnjo dohodka na 70 %.
Nazadnje bosta raven dohodka in zakonski stan vplivala na vaše ugodnosti socialne varnosti – in posledično na vašo nadomestitveno stopnjo dohodka. Za osebe z visokimi zaslužki bo socialna varnost nadomestila manjši odstotek njihovega dohodka, kot bi za osebo s povprečno plačo. Posledično se bodo morali bolj zanašati na prihranke, da bodo dosegli nadomestitveno stopnjo dohodka.
Socialna varnost bo obsegala tudi višji odstotek pokojninskega dohodka za poročene pare v primerjavi s samskimi ljudmi. Na primer, zakonski par z dvojnim dohodkom 100,000 $ in 74-odstotno nadomestitveno stopnjo dohodka bi 36 % svojega dohodka pred upokojitvijo nadomestil s socialno varnostjo. Po analizi T. Rowe Pricea bi ta par potreboval svoje prihranke in druge vire, da bi ustvaril preostalih 38 % svojega dohodka pred upokojitvijo.
Samska oseba z enakim dohodkom in enakim nadomestitvenim razmerjem pa bi bila v nekoliko drugačnem položaju. Družba je ugotovila, da bi socialna varnost nadomestila le 28 % njihovega dohodka ob upokojitvi, kar pomeni, da prihranki in drugi viri predstavljajo preostalih 45 % njihovih denarnih potreb.
"Razumevanje dohodka, ki ga boste potrebovali iz virov, ki niso socialna varnost, vam lahko pomaga oceniti raven prihrankov, ki si jo želite prizadevati, preden se upokojite," je zapisal Young. "Pri višjih ravneh dohodka ugodnosti socialne varnosti predstavljajo veliko manjši odstotek celotne nadomestitvene stopnje dohodka - kar pomeni, da boste potrebovali več prihrankov ali drugih virov dohodka za financiranje upokojitve."
Spodnja črta
Izračun stopnje nadomestitve dohodka je pomemben korak v procesu načrtovanja upokojitve, vendar ni nujno, da je preveč zapleten. T. Rowe Price pravi, da začnite s predpostavko, da boste morali nadomestiti 75 % svojega dohodka. Nato lahko naredite popravke glede na to, koliko trenutno varčujete na pokojninskih računih, in koliko manj se bodo vaše potrošniške navade spremenile ob upokojitvi. Preprosta matematika vam lahko ponudi nekaj pomembnih vpogledov, ko načrtujete življenje v pokoju.
Nasveti za načrtovanje upokojitve
A finančni svetovalec vas lahko vodi skozi proces načrtovanja upokojitve. Brezplačno orodje SmartAsset vas ujema z do tremi preverjenimi finančnimi svetovalci, ki delajo na vašem območju, in lahko brezplačno opravite razgovor s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni najti svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Ali veste, koliko boste morali privarčevati, da se boste udobno upokojili? SmartAssetov upokojitveni kalkulator vam lahko pomaga odgovoriti na to vprašanje na podlagi nekaj preprostih vnosov, vključno z vašo starostjo, dohodkom in časom, ko boste zahtevali socialno varnost.
Avtor fotografije: ©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Halfpoint
Pošta Koliko dohodka bom moral nadomestiti ob upokojitvi? T. Rowe Price pravi, da začnite s tem odstotkom pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/much-income-replace-retirement-t-140013104.html