Odkar je Federal Reserve zvišala efektivno obrestno mero za svoja zvezna sredstva na najvišja od decembra 2007, so se zvišale tudi obrestne mere za različne vrste posojil. To je slaba novica za vse, ki poskušajo najeti nova posojila, kot so hipoteke ali kreditne linije, a dobra novica za ljudi, ki želijo s posojanjem denarja zaslužiti več s svojimi nevloženimi prihranki. Potrdila o depozitu (CD) vam plačajo dogovorjeno obrestno mero v zameno za posojanje vašega denarja banki za določeno časovno obdobje. Toda višje obrestne mere, ki jih plačujejo CD-ji, so le del enačbe. Drugi del so davki, dolgovani na te obrestne mere. Poglejmo, kako so zgoščenke obdavčene. A finančni svetovalec vam lahko pomaga optimizirati vaš finančni načrt za znižanje davčne obveznosti.
Kako delujejo zgoščenke
CD je finančni produkt, ki vam omogoča, da položite določen znesek denarja za fiksen znesek in zaslužite s fiksno obrestno mero. Funkcionalno je CD posojilo, ki ga daste finančni ustanovi, ki izda CD. To je depozitni račun, ki ga zvezna korporacija za zavarovanje vlog zavaruje do 250,000 USD.
Medtem ko lahko vzamete denar predčasno pred koncem veljavnosti vašega CD-ja, boste morali plačati kazen, ki bo različno stroga, odvisno od finančne ustanove, pogojev vaše pogodbe in časa, ko ste pustili denar na CD-ju. Izjema od tega pravila je CD brez kazni.
Kako so zgoščenke obdavčene?
Obrestna mera, ki vam jo plača CD, se imenuje donos. Donos vašega CD-ja davčna uprava obdavči kot dohodek od obresti in obdavči po vaši običajni stopnji dohodnine, ki je običajno veliko višja od davkov na druge oblike rasti naložb, kot so kapitalski dobički. Dolgoročne stopnje davka na kapitalski dobiček so lahko od 0 % do 20 % na zvezni ravni, medtem ko lahko običajne stopnje davka na dohodek dosežejo 37 %.
Poleg zveznih davkov bodo vaši donosi CD-jev obdavčeni na državni in celo lokalni ravni, odvisno od tega, kje živite.
Kako prijaviti dohodek CD-ja v davčni napovedi
Institucija, ki ima vaš CD, vam bo na začetku leta posredovala izpisek 1099-INT, ki bo podrobno opisal vaš donos CD-ja za prejšnje leto. To boste dobili tudi, če denarja na svojem CD-ju niste unovčili in ga namesto tega vložili v nov CD. Če ima vaš CD donos nad 10 USD, boste prejeli 1099. Vaši 1099 iz vseh virov bodo vključeni v vašo davčno napoved pod Vrstica 3 na standardnem 1040 kot "drugi dohodek".
Morda boste morali vključiti seznam B za »obresti in navadne dividende«, če izpolnjujete katero koli zahtevo IRS, vključno z več kot 1,500 USD obdavčljivih obresti ali navadnih dividend v prejšnjem davčnem letu.
Ali obstajajo načini, kako se izogniti plačilu davka na CD-je?
Plačilu davkov na donos CD-jev se lahko izognete tako, da imate CD-je na računih z davčno ugodnostjo. CD-je lahko imate v individualnih pokojninskih računih, načrtih 529, zdravstvenih varčevalnih računih, 401(k)s itd. CD-jev morda ni pametno imeti na svojih pokojninskih računih, saj imajo minimalno rast v primerjavi z drugimi naložbami, vendar se pogovorite s finančnim svetovalcem, da vidite, kaj je za vas pravo.
Svojo skupno davčno obremenitev lahko zmanjšate s pravilnim davčnim načrtovanjem. Izkoriščanje razpoložljivih odbitkov, povečanje računov pred obdavčitvijo za znižanje obdavčljivega dohodka in povečanje dobrodelnih prispevkov so vsi načini za zmanjšanje ali odpravo davkov, ki jih boste plačali na CD-je.
Ali je vlaganje denarja v CD dobra ideja?
CD se včasih v šali imenuje potrdilo o amortizaciji. Medtem ko so obrestne mere CD trenutno relativno visoke, je tudi inflacija. Zaklepanje denarja na CD zagotavlja stopnjo donosa, vendar lahko dobite podobno ali boljšo stopnjo z varčevalnim računom z visokim donosom ali varčevalnimi obveznicami serije I. Medtem ko obveznice I zaklenejo vaš denar za najmanj eno leto, da dobite donosnost vaše naložbe, varčevalni račun z visokim donosom ohranja vaš denar na voljo v nujnih primerih, medtem ko gre za vas. Strateško premikanje velikih vsot denarja na različne račune za bonuse ob prijavi novih strank vam lahko prav tako prinese večji donos kot CD, hkrati pa vaš denar bolj dostopen.
Če razmišljate o tem, da bi svoj denar vložili v CD, da bi ga zaščitili pred nestanovitnostjo trga in strahom pred recesijo, upoštevajte, da morda ne boste želeli popolnoma opustiti naložbe. Pretekla uspešnost ne more zagotoviti prihodnjih rezultatov, vendar so bili zgodovinski upadi trga najboljši čas, da ljudje vložijo svoj denar za dolgoročno rast. Dobro razpršene naložbe lahko včasih premagajo visoko stopnjo inflacije, CD-ji pa skoraj nikoli.
Spodnja črta
Obrestna mera, ki jo zasluži vaš CD, imenovana donos, je obdavčena po običajnih stopnjah dohodnine. Medtem ko so cene CD-jev zdaj visoke, razmislite o alternativnih možnostih, kot so varčevalni računi z visokim donosom, da ohranite dostop do svojega denarja, ali varčevalne obveznice serije I, ki lahko prinesejo višje donose kot CD.
Nasveti o davkih
A finančni svetovalec lahko ponudi vpogled in smernice, ko delate za ravnanje z vrednostnimi papirji na davčno učinkovit način. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Uporabite naše brezplačne storitve kalkulator dohodnine da dobite hitro oceno, koliko boste dolgovali zvezni vladi.
Avtor fotografije: ©iStock.com/PrathanChorruangsak, ©iStock.com/whitebalance.oatt, ©iStock.com/FG Trade
Pošta Kako so zgoščenke obdavčene: vodnik za davčno načrtovanje pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/much-taxes-cds-going-set-140019525.html