Kot pri drugih večjih finančnih zadevah v vašem življenju, se vam izplača narediti domačo nalogo, ko načrtujete upokojitev.
In del tega je razumevanje razlik med načrtom 401 (k) in Roth IRA, dvema metodama za povečanje vaših prihrankov v delovnih letih.
Zakonodajalci razpravljajo o revizijah obeh vrst računov, zato morate opraviti malo dodatne domače naloge. Preberite o razlikah med računi in o veliki spremembi, ki prihaja.
Prejmite najnovejše novice o osebnih financah neposredno v vaš nabiralnik z Glasilo MoneyWise.
Razumevanje načrtov 401(k).
401 (k) je vozilo za pokojninsko varčevanje, ki ga ponujajo delodajalci.
S 401(k) se odločite, koliko svojega plačila želite prispevati, običajno odstotek vaše plače.
Vaš delodajalec bo denar nakazal na račun pred odtegljajem davkov, vaši prihranki pa so vloženi, najpogosteje v vzajemne sklade, sestavljene iz delnic in obveznic.
Prispevki za 401(k) skozi vse leto znižujejo vaš obdavčljivi dohodek in nekateri delodajalci se celo ujemajo s tem, kar vnesete - do neke mere. Milijoni ljudi pogrešajo o denarju, ki ga delodajalci prispevajo k 401(k)s, in načrt samodejnega vpisa, dvostransko prizadevanje, ki poteka skozi kongres, naj bi odpravilo to težavo.
Obstajajo omejitve glede tega, koliko lahko prispevate vsako leto, kar vlada zviša za 500 do 1,000 dolarjev vsako leto do tri leta. Zdaj lahko prispevajo 20,500 $ na letoin še več, če ste starejši od 50 let.
401(k) je precej neboleč način varčevanja za upokojitev, ki vam otežuje porabo denarja, ki ste ga namenili.
Vzemite denar zgodaj in morali boste plačati davke, poleg tega se lahko soočite z 10-odstotno kaznijo. "Zgodnje" pomeni pred 59 1/2. Bi ga lahko naredili bolj naključnega? Ko dosežete to starost, se dvigi obdavčijo kot redni dohodek.
Več od MoneyWise
Velika sprememba prihaja za 401(k)s
V Kongresu obstaja široka podpora načrtu, ki od delodajalcev zahteva, da samodejno vzpostavijo račune 401 (k) za upravičene zaposlene s stopnjo prihranka 3 % njihovega letnega dohodka.
Vsako leto bi se njihova stopnja varčevanja povečala za 1 %, dokler ne bi dosegla 10 %. Lahko se odločite, da ne boste prispevali, ali spremenite znesek prispevkov.
Marca je Parlament z veliko večino odobril zakonodajo, imenovano Zakon o vzpostavitvi vsake skupnosti za izboljšanje upokojitve (SECURE) 2.0.
Če se senat in predsednik Joe Biden strinjata s predlogom, kot je bilo pričakovano, bi zakon SECURE 2.0 tudi:
Za delavce, stare od 10,000 do 62 let, povečajte mejo prispevka za dohitevanje po obdavčitvi na 64 $.
Dovolite delodajalcem, da izplačila študentskega posojila, ki jih plačate, uskladijo z depozitom v vaš 401(k).
Omogočite delavcem s krajšim delovnim časom, da prispevajo k načrtom 401(k).
Dvignite starost, ko morajo ljudje sprejeti zahtevane minimalne distribucije ali RMD, z 72 na 75 let.
Kako je Roth IRA drugačna
Individualni upokojitveni račun Roth IRA je podoben 401(k), čeprav z obrnjenimi davki.
Del svojega dohodka nakažete na račun po odbitku davkov in ne plačate nikakršnega davka, ko dvignete denar ob upokojitvi – niti na vaš naložbeni dobiček.
Ta račun lahko vsebuje različne naložbe, vključno z vzajemnimi skladi, obveznicami, delnicami, vrednostnimi papirji in celo potrdili o depozitu, če naštejemo le nekatere. Tako kot pri 401(k) se na letni ravni uporablja zgornja meja varčevanja.
Če res želite, da se vaš Roth IRA počuti kot 401(k), lahko nastavite samodejne prispevke iz vaše plače z neposrednim depozitom.
Upravičeni ste do varčevanja v Roth IRA le, če je vaš dohodek (bodisi individualni ali skupni, če ste poročeni) pod določenim pragom. Omejitve se vsako leto spreminjajo in jih najdete na IRS spletne strani.
Podobno kot pri 401(k) se lahko soočite z visoko 10-odstotno kazen, če predčasno dvignete zaslužek na računu (čeprav ne svojih prispevkov). Ponovno "zgodaj" pomeni pred 59 1/2.
Možna sprememba Roth IRA, na katero bodite pozorni
Leta 2022 osebe z visokimi dohodki, ki zaslužijo več kot 144,000 $ kot samostojni davkoplačevalci (ali 214,000 $, ko vložijo skupno prijavo), niso upravičeni do prispevka na račun Roth IRA - vsaj ne neposredno.
Bogati ljudje že dolgo uporabljajo vrzel, imenovano backdoor Roth IRA, in prispevajo neomejene dolarje po obdavčitvi v tradicionalne IRA ali 401(k)s, nato pa se pretvorijo v Roth IRA za neobdavčene dvige ob upokojitvi.
Konec lanskega leta se je zdelo, da bi kongres lahko odpravil vrzel pri pretvorbi Rotha za posamezne prijavitelje, ki zaslužijo več kot 400,000 $ ali 450,000 $ za skupne prijavitelje. Toda predlog je bil del Bidenovega osrednjega načrta porabe Build Back Better, ki so ga zakonodajalci zatrli.
Roth IRA proti 401(k): Kaj je najboljše za vas?
Ko se odločate med Roth IRA in 401(k), je v igri veliko dejavnikov, vključno z:
Vaš dohodek.
Vaše naložbene možnosti 401(k).
Vaš 401(k) program ujemanja delodajalca.
Vaš pričakovani dohodek ob upokojitvi davčni razred.
Če vaš dohodek presega omejitve prispevkov Roth IRA, je odločitev enostavna - vložite v 401(k). In če imate več za vlaganje, bi lahko razmislili o pretvorbi Roth IRA v zakulisju.
Če se vaš dohodek ujema z razponom, dovoljenim za naložbe Roth IRA, lahko začnete s pregledom naložbenih možnosti 401(k) vašega podjetja in programa ujemanja. Če vam niso všeč investicijski skladi, ki jih ponuja 401(k), morda zaradi visokih provizij ali nizke uspešnosti, razmislite o tem, da bi prispevali dovolj k vašemu 401(k), da boste prejeli največjo ugodnost, nato pa raziščite Roth IRA z močno naložbo. možnosti za del vaših pokojninskih prihrankov.
Nazadnje, ne pozabite na davčne posledice. Prispevki Roth IRA so zdaj obdavčeni, medtem ko so sredstva 401 (k) obdavčena, ko se upokojite. Če pričakujete nižji davčni razred ob upokojitvi, bi bil 401 (k) morda bolj smiseln. Če pa trenutno spadate v nizek davčni razred in pričakujete, da bo ob upokojitvi višji, bi lahko bila Roth IRA prava poteza.
Karkoli že počnete, ne dovolite, da se zataknete v paralizo analize. Če imate težave pri odločanju, kaj je primerno za vas, ali razumete pravila pretvorbe Roth IRA, se lahko vedno srečate s upokojenski finančni svetovalec za pomoč.
Prejmite najnovejše novice o osebnih financah neposredno v vaš nabiralnik z Glasilo MoneyWise.
Ta članek vsebuje samo informacije in ga ne smemo razumeti kot nasvet. Na voljo je brez kakršnih koli garancij.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/roth-ira-vs-401-k-184852944.html