Spremembe zvezne zakonodaje, ki ureja pokojninske varčevalne načrte, omogočajo delodajalcem, da prispevajo ustrezne prispevke na račune 401(k) zaposlenih z uporabo dolarjev po obdavčitvi, kot pri Roth 401(k). Zaposleni lahko izberejo, ali bodo prispevke plačali po obdavčitvi ali pred obdavčitvijo.
Vendar pa je odločitev, ali bo ponudil možnost ali sploh izenačil prispevke zaposlenih, prepuščen delodajalcu. Če delodajalec ponudi možnost in se delodajalec odloči za prejemanje enakih prispevkov po obdavčitvi, zapadejo davki na prispevke delodajalca Roth v tekočem letu. Preučili bomo podrobnosti.
Pogovorite se s finančnim svetovalcem o svojem pokojninskem varčevalnem načrtu.
Osnove Roth 401(k).
Roth 401(k) je kvalificirani pokojninski načrt, ki zaposlenim omogoča, da se odločijo za odlog plače. In namesto da prejmete denar, ko ga zaslužite, ga lahko položite na pokojninski račun z davčno ugodnostjo. Delodajalci se lahko tudi odločijo za uskladitev prispevkov zaposlenih, kar lahko znatno poveča velikost in rast pokojninskega računa.
Za razliko od običajnih načrtov 401 (k), v katerih zaposleni prispevajo pred obdavčitvijo, se prispevki Roth 401 (k) plačajo po tem, ko zaposleni plača davek na dohodek od prispevanega zneska.
Če ste pripravljeni na povezavo z lokalnimi svetovalci, ki vam lahko pomagajo doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Prednost te ureditve je, da se lahko dvigi prispevkov in morebitni zaslužki od naložb dvignejo neobdavčeno, potem ko zaposleni doseže starost 59.5 in je račun star vsaj pet let. Dvigi z običajnih računov 401 (k) so obdavčeni kot redni dohodek, ko zaposleni vzame denar iz načrta.
Roth 401(k) Ujemanje
Do nedavnega je bilo treba prispevke delodajalca za vse načrte 401 (k) plačati pred obdavčitvijo. Nov zvezni zakon, imenovan Secure 2.0 Act, spreminja to zahtevo.
Zakon Secure 2.0 omogoča delodajalcem, da zaposlenim ponudijo možnost izbire, ali bodo prejemali prispevke delodajalca kot pred obdavčitvijo ali po obdavčitvi. Nekdo, ki dela za delodajalca, ki ponuja ujemajoče se prispevke Roth, se lahko po lastni presoji odloči za prejemanje ujemajočih se prispevkov pred ali po obdavčitvi.
V nasprotju z nekaterimi določbami zakona Secure 2.0 Act je možnost iskanja delodajalca Roth veljavna takoj.
Delodajalci lahko dodajo možnost v svoje načrte 401 (k), tako da spremenijo dokumente načrta. Zaposleni se bodo nato lahko odločili, ali bodo ujemanja delodajalca upoštevali kot prispevke Roth po obdavčitvi ali običajne prispevke 401 (k) pred obdavčitvijo.
Primer ujemanja delodajalca Roth
Ujemanje delodajalcev lahko znatno poveča stopnjo rasti pokojninskega varčevalnega računa zaposlenega.
Na primer, če se 35-letni zaposleni, ki zasluži 60,000 USD na leto, odloči odložiti 3 % svoje plače, bi to povzročilo, da bi zaposleni prispeval 1,800 USD na leto za upokojitev. Po 30 letih, ob predpostavki 8-odstotne stopnje rasti in brez upoštevanja kakršnih koli povišanj plač, bi to povzročilo račun za pokojninsko varčevanje v vrednosti približno 204,916 USD.
S 3-odstotnim prispevkom delodajalca bi to prineslo dodatnih 1,800 USD na leto na račun. Po 30 letih, ob predpostavki 8-odstotnega letnega donosa naložbe in brez upoštevanja povišanj plač, bi to približno podvojilo znesek na pokojninskem računu na približno 408,826 $.
Kako čim bolje izkoristiti Roth 401(k)
Da bi kar najbolje izkoristili nova pravila računa 401(k), lahko zaposleni začnejo tako, da vprašajo skrbnika pokojninskega načrta svojega delodajalca, ali vključuje možnost ujemanja delodajalca pred obdavčitvijo. Če možnost obstaja, jo lahko delojemalec maksimalno izkoristi tako, da odloži vsaj toliko plače, kolikor mu ustreza delodajalec.
Pokojninski računi Roth so najučinkovitejši, če lahko prispevki in zaslužki rastejo dlje časa. Zato je začetek varčevanja za upokojitev v nižji starosti pomemben način, da kar najbolje izkoristite načrt 401 (k), ki omogoča prispevke delodajalca po obdavčitvi v slogu Roth.
Drug način za povečanje koristi davčno ugodnega pokojninskega varčevalnega računa je redno povečevanje prispevkov. Ko so odlogi plače določeni kot odstotek plače zaposlenega, bodo to samodejno povečali prispevke, ko bo zaposleni prejel povišanje plače. Da bi prihranili še več, se lahko zaposleni dogovorijo, da bodo 100 % morebitnega povečanja plače prispevali na račun za upokojitev.
Spodnja črta
Spremembe zakonov, ki vplivajo na načrte 401(k), zdaj delodajalcem omogočajo, da zaposlenim ponudijo možnost, da plačajo prispevke delodajalca v načrte pred ali po obdavčitvi, podobno kot pri Roth 401(k). Zaposleni bodo dolgovali davke na prispevke Rotha v letu, ko so bili plačani. Prispevki delodajalca morajo biti 100 % dodeljeni takoj.
Nasveti za ustvarjanje vašega pokojninskega načrta
Finančni svetovalec vam lahko pomaga skrbeti za svoje finance, ko se upokojite. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi preverjenimi finančnimi svetovalci, ki delujejo na vašem območju, in opravite lahko brezplačen uvodni klic s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je po vašem mnenju pravi za vas. Če ste pripravljeni najti svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začnite zdaj.
Ste samozaposleni? Ne boste imeli dostopa do 401 (k), vendar naj to ne bo izgovor za odlaganje pokojninskih prihrankov. Še vedno lahko prihranite tako, da odprete SEP-IRA. SEP-IRA je relativno enostavno vzpostaviti in ima prilagodljiva pravila o letnih prispevkih.
Varčevanje za upokojitev je lahko izziv, če ne zaslužite veliko denarja. Vendar pa obstaja nekaj spodbud za pomoč posameznikom in parom z nizkimi ali zmernimi dohodki. Eden, ki ga morate izkoristiti, je Saver's Tax Credit. Upravičenim vlagateljem omogoča, da prejmejo davčno olajšavo v višini do 50 % svojih pokojninskih prihrankov.
Avtor fotografije: ©iStock.com/jygallery, Avtor fotografije: ©iStock.com/Charday Penn, Avtor fotografije: ©iStock.com/miniseries
Objava Kako Roth 401(k) Matching deluje pri vašem delodajalcu se je prvič pojavila na blogu SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/401-k-employer-matches-really-130010249.html